Одна из мер поддержи физлиц в условиях сложностей в экономике касается кредитных каникул. Белорусским банкам рекомендовано предоставлять людям отсрочку по кредитам. Такое решение принято оперативно-ситуационным штабом при Совмине. Однако далеко не все могут рассчитывать на такую форму поддержки. Банки будут принимать решения в индивидуальном порядке.

Что случилось

Как сообщила пресс-служба правительства, банкам рекомендовано по заявлениям кредитополучателей — физических лиц предоставлять отсрочку погашения потребительских кредитов на полгода, кредитов на финансирование недвижимости — на один год с продлением срока погашения кредитов на этот же срок.

Подобную рекомендацию Национальный банк давал коммерческим банкам в начале пандемии коронавируса. В марте 2020 года это делалось «в целях снижения кредитной нагрузки граждан в связи с ухудшением их финансового положения и невозможностью надлежащего исполнения ими обязательств».

Сколько задолжали физлица

Согласно данным Нацбанка, на 1 мая задолженность физлиц по кредитам составила 16,255 млрд рублей. По сравнению с началом 2022 года она уменьшилась на 142 млн рублей.

Задолженность физлиц по потребительским кредитам за это время сократилась на 306,5 млн рублей до 4,935 млрд рублей, а по кредитам на жилье увеличилась на 169 млн рублей до 11,319 млрд.

При этом просроченная задолженность населения по кредитам выросла с начала года на 2,5 млн рублей и составила 33,7 млн рублей. За 2021 год «просрочка» снизилась с 52,1 до 33,8 млн рублей.

Кто может рассчитывать на отсрочку по кредитам

Рекомендации о предоставлении «кредитных каникул» не носят обязательный характер. Однако, как правило, банки прислушиваются к мнению регуляторов.

Например, после рекомендаций правительства «Банк БелВЭБ» обновил перечень обстоятельств, при которых может быть рассмотрен вопрос о предоставлении отсрочки по кредиту (при наличии подтверждающих документов). Среди них, в частности, расторжение трудового договора (контракта) или предоставление кредитополучателю социального отпуска с частичным сохранением заработной платы, установление неполного рабочего времени, объявление простоя на срок более одного месяца.

Последнее время ряд белорусских предприятий были вынуждены вводить короткую рабочую неделю, объявлять простой либо сокращать персонал.

Впрочем, банки и так обсуждают с клиентами возможности реструктуризации выплат, поскольку заинтересованы в том, чтобы люди вернули деньги. Ранее банки в индивидуальном порядке рассматривали заявки на кредитные каникулы.

— У нас нет понятия «кредитные каникулы». Это российский термин. Белорусские банки подходят к решению проблем физических и юридических лиц в индивидуальном порядке, без «компанейщины», — говорит председатель Ассоциации белорусских банков Михаил Проворов. — Банки, как правило, идут навстречу клиенту, предлагая различные меры снижения кредитной нагрузки: предоставляют отсрочку и рассрочку погашения кредита, уменьшают размер процентной ставки за пользование кредитом, снижают штрафные санкции за нарушение условий договоров или не применяют их вовсе. При этом решение о реструктуризации задолженности принимают исходя из оценки собственной ресурсной базы, оценки рисков и необходимости своевременного возврата денежных средств вкладчикам.

Говорят, в Беларуси хотят исключить кабальные условия кредитования?

Действительно, планируются изменения в Банковском кодексе Беларуси, которые среди прочего исключат «чрезмерную долговую нагрузку на кредитополучателей». По крайней мере, об этом пишет зампред правления Нацбанка Дмитрий Лапко в журнале «Банкаўскі веснік».

По его словам, анализ обращений граждан и юридических лиц, информации, размещаемой на сайтах банков, свидетельствует о том, что банки, как правило, включают в кредитные договоры условия о необходимости уплаты кредитополучателями повышенных процентов при несвоевременном (не в полном объеме) возврате кредита, а также о неустойке (штрафе, пени) за каждый факт несвоевременного исполнения обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом.

Применение банками всего спектра мер ответственности и уплата повышенных процентов могут приводить к значительному увеличению долговой нагрузки и существенному ухудшению финансового состояния кредитополучателей, отмечает Лапко.

Источник — https://ru.freepik.com/

В этой связи в проекте Закона Беларуси «Об изменении законов по вопросам банковской деятельности» предлагается установить запрет на установление в кредитном договоре условий об уплате процентов за пользование кредитом в повышенном размере в случае невозврата кредитополучателем кредита в срок. Будет ограничен размер неустойки за неисполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов по нему. Неустойка не сможет превышать суммы, рассчитанной исходя из величины неисполненного обязательства, умноженной на полуторакратный размер процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором, и количество календарных дней, в течение которых не исполнено обязательство по кредитному договору.

Планируется также ограничить объем штрафных санкций в случае неисполнения иных обязательств по кредитному договору, не связанных с несвоевременным возвратом кредита и уплатой процентов по нему. В таком случае неустойка в год не будет превышать по краткосрочным кредитам (со сроком возврата до одного года) 10% от суммы предоставленного кредита, по долгосрочным кредитам — 5%.

Лапко отметил, что в настоящее время кредитодатель вправе требовать досрочного погашения кредита при любом неисполнении кредитополучателем условий кредитного договора. Для исключения предъявления таких требований по формальным основаниям в законопроекте определены случаи, при которых риски невозврата кредита существенны. В их числе — несвоевременные погашение кредита и уплата процентов за пользование им; непредоставление обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в установленные сроки; утрата предмета залога или ухудшение условий залога; нецелевое использование кредита. При этом законопроектом также допускается возможность установления таких случаев иными актами законодательства, например, в случае льготного кредитования жилищного строительства.

«Поскольку требование банка о досрочном погашении всей суммы кредита (а не его части) в момент уведомления может быть невыполнимо для физического лица, законопроектом предусматривается, что в кредитном договоре должен быть установлен разумный срок для досрочного погашения кредита гражданином. Кредитополучатель обязан досрочно погасить кредит через три месяца со дня его уведомления банком о необходимости досрочного погашения кредита», — резюмировал Лапко.