Вопрос: Могут ли быть списаны денежные средства в бесспорном порядке посредством АИС ИДО с текущего (расчетного) банковского счета физлица, доступ к которому обеспечивается банковской платежной карточкой, при отсутствии на указанном счете денежных средств и наличии установленного по данному счету овердрафта?

Ответ: При отсутствии остатка денежных средств на текущем (расчетном) банковском счете физлица, доступ к которому обеспечивается банковской платежной карточкой, в том числе и при наличии установленного овердрафта, инструкция АИС ИДО на бесспорное списание к указанному счету не предъявляется.

Обоснование: Списание денежных средств со счета в банке посредством АИС ИДО осуществляется в соответствии с платежной инструкцией АИС ИДО, формируемой на основании принятых ею к исполнению платежных требований взыскателей или платежных инструкций плательщиков <*>.

Для списания в бесспорном порядке денежных средств со счетов плательщиков в белорусских рублях и иностранной валюте применяется платежное требование без акцепта плательщика (далее — платежное требование), которое направляется взыскателем в АИС ИДО в пределах срока, установленного законодательством для предъявления исполнительных документов к исполнению, непосредственно или через банк, обслуживающий взыскателя <*>.

Платежные требования взп. 54 Инструкции N 66, ч. 1 п. 32 Положения N 432/11ыскатели оформляют на основании исполнительных документов <*>:

— исполнительных надписей нотариусов, иных исполнительных документов;

Внимание!
В период с 26 июля 2020 г. по 31 декабря 2020 г. бесспорно взыскивать денежные средства на основании исполнительных надписей с банковских счетов плательщиков смогут только органы принудительного исполнения в рамках исполнительных производств. Начиная с 26 июля 2020 г. банки отказывают в приеме платежных требований без акцепта плательщика, оформленных на основании исполнительных надписей <*>.

— решений (распоряжений) уполномоченных государственных органов и банков;

— постановлений органов, ведущих уголовный процесс;

— постановлений о наложении административного взыскания;

— дубликатов (копий) вышеперечисленных документов в случаях, установленных законодательством.

Справочно
Не допускается взыскание денежных средств в бесспорном порядке с банковских счетов физлиц:
— на которые такое взыскание не может быть обращено в соответствии с законодательными актами;
— в размере, превышающем размер удержаний, установленный законодательными актами <*>.

Платежные требования взыскателей направляются в АИС ИДО в виде электронных документов независимо от наличия у плательщиков денежных средств на счетах в банках и электронных денег в электронных кошельках <*>.

На основании поступивших платежных требований на взыскание денежных средств с физлица в бесспорном порядке:

— в АИС ИДО определяется общая сумма неисполненных денежных обязательств физлица-плательщика;

— посредством АИС ИДО формируется и направляется в каждый банк, в котором физлицу открыты счета, электронный документ, содержащий общую сумму неисполненных денежных обязательств плательщика <*>;

— банк плательщика после получения из АИС ИДО этого электронного документа направляет в АИС ИДО электронный документ (электронное сообщение), содержащий информацию о сумме денежных средств на счетах плательщика в этом банке, электронных денег в его электронных кошельках либо об их отсутствии <*>;

— на основании поступившей от банка плательщика информации об остатках на счетах плательщика в АИС ИДО формируется платежная инструкция на списание денежных средств в виде электронного документа с указанием в ней сумм, дат и номеров платежных требований взыскателей и (или) платежных инструкций плательщиков, назначения платежа и иных обязательных реквизитов, которая направляется в банк, подтвердивший наличие остатка на счете плательщика <*>.

Обратите внимание!
При отсутствии остатка денежных средств на счете плательщика и направлении соответствующего сообщения банком плательщика в АИС ИДО платежная инструкция на списание денежных средств с указанного счета в АИС ИДО не формируется <*>.

Необходимо отметить, что оформление овердрафта не влечет за собой возникновение остатка на текущем (расчетном) банковском счете физлица, т.к. овердрафтный кредит предоставляется в сумме дебетового сальдо по текущему (расчетному) банковскому счету кредитополучателя, возникшего в течение банковского дня и не превышающего лимита овердрафта, который ежедневно переносится банком на балансовые счета по учету кредитов <*>.

При овердрафтном кредитовании с физлицом заключается договор, который содержит условия договора текущего (расчетного) банковского счета и кредитного договора, в котором предусматриваются в том числе:

— условия и порядок предоставления кредита;

— лимит овердрафта и срок возврата (погашения) кредита <*>.

При овердрафтном кредитовании в соответствии с кредитным договором и законодательством кредит физлицу может предоставляться:

— в безналичной форме — путем перечисления банком денежных средств в оплату платежных инструкций, представленных физлицом;

— в наличной форме — путем выдачи физлицу наличных денежных средств в случаях, не запрещенных законодательством;

— сочетанием указанных форм <*>.

На основании изложенного можно сделать вывод о том, что платежная инструкция на бесспорное списание, сформированная в АИС ИДО, может быть предъявлена для исполнения к банковскому счету физлица, в том числе к которому оформлен овердрафт, только на сумму имеющегося на счете остатка денежных средств, информация о котором сообщается банком плательщика в АИС ИДО. При отсутствии средств на счете физлица платежная инструкция на бесспорное взыскание с его банковского счета в АИС ИДО не формируется.

Читайте этот материал в ilex >>*
*по ссылке Вы попадете в платный контент сервиса ilex