Умение грамотно распоряжаться деньгами сегодня считают врожденным талантом. Многие люди по-прежнему не доверяют банковским карточкам, не используют предлагаемые банками сервисы и предпочитают «по старинке» оплачивать товары и услуги наличными. Между тем, финансовая грамотность – это навык, а значит, ему можно (и очень нужно, важно!) научиться.
Кстати, это ключевой навык современности, но также это и вложение в Ваше будущее. Наверняка, Вы обратили внимание, что во всех сферах нашей жизни активно реализуется тенденция к самообслуживанию. Например, большинство банковских операций можно провести онлайн через мобильное приложение банка или интернет-банкинг. В некоторых магазинах Минска можно самостоятельно – без помощи кассира или консультанта – оплатить свои покупки картой, просто просканировав их штрихкод. По расчетам аналитиков, самообслуживание в банковской сфере будет преобладать уже к 2025 году.
Итак, как же самый обычный человек, далекий от механизмов работы денег и с деньгами, может «прокачать» свою финансовую «жизнь»?
Как бы это ни казалось заоблачным и несбыточным, выстраивайте схему управления личными финансами
Она не ограничивается лишь списком покупок для похода в магазин. Эксперты рекомендуют откладывать не менее 10% от ежемесячного дохода, но если 10% не выходит, просто откладывайте столько, сколько можете. Здесь важна регулярность. К слову, считается, что на экстренный случай оптимальна финансовая подушка в размере трех зарплат. Но если доход не позволяет обзавестись такой подушкой, то, согласитесь, что иметь в запасе хоть что-то гораздо лучше, чем не иметь ничего.
Неплохо было бы также вести список крупных покупок (например, одежды, бытовой техники) и заранее планировать расходы на них по месяцам (в стиле «с мартовской зарплаты я покупаю пальто, а премия в апреле идет на новый диван»).
Держите сбережения в разных валютах
Это правило постоянно твердит мне моя лучшая подруга – виртуозный банковский работник и без преувеличения гений распоряжения финансами. Во-первых, у Вас всегда будет та валюта, которая может понадобиться. Например, если случился форс-мажор (допустим, заболел ребенок, а деньги на исходе), на лекарства понадобятся белорусские рубли. А если Вы планируете отпуск в Европе в ближайшем (или не очень – в условиях пандемии) будущем, то пригодятся евро. Во-вторых, есть возможность немного «подкопить» за счет роста курса (особенно в долгосрочной перспективе).
Кстати, неплохо бы также ознакомиться хотя бы с общей схемой работы валютного рынка: эта информация наверняка уменьшит уровень паники в условиях скачка курса.
Подробно изучайте кредитные программы
В обществе бытует мнение, что финансово грамотный человек не берет кредиты, однако не все покупки можно сделать «с ходу» (например, новая машина, квартира, дом). К кредитованию нужно подходить с умом: обращайтесь в надежные банки, внимательно изучайте условия покупки и рассчитывайте свой бюджет с учетом ежемесячного платежа.
Не лишним будет изучить виды кредитов и их особенности. Например, потребительские кредиты, которые, к слову, очень популярны, предусматривают самые высокие ставки. Но такое кредитование предлагает длительный период: Вам не обязательно выбирать максимальный срок – в большинстве программ клиент сам устанавливает период.
При популярном сегодня овердрафте проценты начисляются на ту сумму, которую Вы потратили, а не на все выданные Вам заемные средства. Но при таком кредитовании платежи списываются автоматически, как только деньги (зарплата, пенсия, иные отчисления) поступают на Ваш счет.
Планируйте сопутствующие расходы
Например, если Вы приобрели квартиру, то Вам понадобятся деньги на ремонт, новую мебель и бытовую технику. Даже если Вы не планируете ремонт, а все вещи у Вас уже есть, потребуются деньги на переезд – заказ грузового автомобиля и услуги грузчиков.
Деактивируйте те карты, которыми не пользуетесь
Недавно я столкнулась с такой ситуацией. У меня была карточка, с которой ежемесячно списывались деньги за СМС-оповещение. Так как картой я не пользовалась, я решила отключить эту опцию. Отключила, но в начале месяца обнаружила, что деньги все равно списываются. Я отправилась в банк, чтобы закрыть карту, и там мне сказали, что в рамках некоторых проектов (например, зарплатных) происходят ежемесячные списания не только за дополнительные услуги, но и за само обслуживание карты.
Только кажется, что сумма крошечная, но если умножить ее на 12 месяцев в году, то цифра будет уже другой – повнушительнее.
Пользуйтесь «плюшками» банковских карт
У каждой платежной системы есть регулярные (вполне приличные) скидки при покупках в компаниях-партнерах – их, к слову, тысячи по всему миру. Нужно лишь изучить их перечень на сайте. Кстати, бонусы и скидки доступны всем картам – в том числе, начального уровня. Многие карты уровнем повыше предусматривают бесплатную страховку при выезде за границу – тоже хороший способ экономии. В целом, чтобы получить скидку, не обязательно быть обладателем премиального банковского продукта.
Многие карты сегодня предлагают кешбэк, то есть возврат части средств, потраченных на покупку. Чаще всего это баллы или мили. Баллы можно потратить в том же магазине при совершении следующей покупки, а мили дают скидку при приобретении авиабилетов. В некоторых случаях кешбэк возвращается деньгами. Однако это не самый выгодный вариант: доход больше 2%, полученный в форме кешбэка, облагается подоходным налогом.
Как правило, кешбэк составляет от 3 до 5%. Но может быть и выше – особенно на «любимые» категории товаров (например, спортивное снаряжение, товары для детей, одежда или другое). Об этой «плюшке» нужно узнать заранее – перед тем, как Вы идете в банк открывать новую карту.
Не игнорируйте сообщения банков о мошенниках
СМС и сообщения в Viber, информация на сайте банков реально помогают распознать мошенников и защитить свои накопления. Не стоит поддаваться соблазну и закатывать глаза, мол, я и так все знаю: на кону – то, что Вы копили долгое время.
Кстати, не надо же напоминать о том, что Ваши пароли и логины к интернет-банку никто не должен знать? И не храните пин-код от карты вместе с самой картой!
Воздерживайтесь от импульсивных покупок
Понимаю, что сделать это сложно, но есть парочка «рабочих» инструментов:
Список. О нем мы уже говорили. Когда Вы видите, сколько еще крупных покупок предстоит, меньше хочется «разбазаривать» нажитое непосильным трудом.
Правило ночи. Чтобы понять, нужна ли Вам вожделенная вещь, эксперты рекомендуют с ней «переночевать». Иными словами, нужно дать себе время «пожить» с мыслями об этой вещи. Как правило, ажиотаж и легкое волнение от покупки проходят, а остается трезвый расчет и мысли о том, что пятая сумка или очередная ваза для цветов, которые Вы никогда не привозите с дачи, Вам не нужна.
Копилка. Это я так «обозвала» метод, которым пользуюсь. Когда мне импульсивно – по ситуации, в моменте, резко – что-то хочется, но при этом я понимаю, что есть сомнения, я откладываю ту сумму, которую бы потратила на эту вещь. Пусть это будет хотя бы пара рублей на кофе на вынос – все равно плюс к подушке безопасности.
Когда я все это написала, на мгновение показалось, что в нашей жизни вообще не остается места для радости. Но ведь каждый на своем опыте знает, что вещи, которыми мы пытаемся закрыть душевные раны или поправить настроение, приносят только мимолетную радость – максимум на пару дней, но чаще всего на пару минут. А вот настоящая радость «накрывает», когда знаешь, что можешь купить что-то действительно нужное, или не станешь впопыхах одалживать деньги в форс-мажорной ситуации.
Что в итоге?
Я не зря «оговорилась», что перечисленные выше рекомендации доступны самому обычному человеку. Дело в том, что люди, которые уже прокачали свою финансовую грамотность, пользуются более продвинутыми инструментами. К ним относят:
Инвестиции. Сегодня можно инвестировать не только в недвижимость (например, приобрести квартиру для сдачи в аренду) – деньги вкладывают также в облигации, инвестируют в стартапы. Однако в каждом конкретном случае нужно владеть законодательной базой. Например, чтобы открыто и честно сдавать квартиру, следует платить подоходный налог, заключить с арендатором договор найма, а затем зарегистрировать этот договор в местном исполкоме или ином ответственном органе.
Вклады. Этот инструмент финансовой грамотности обожал мой дедушка – вкладов у него было много, причем каждый выбирался с умом. И тут не обойтись без знания законов. Так, например, доход с некоторых видов вкладов также облагается подоходным налогом.
Льготы, выплаты. Например, льготы положены многодетным семьям, а также мамам, которые воспитывают детей одни (сегодня в ходу красивый термин «соло-мама», а не грустный «мать-одиночка»). Обо всем этом нужно узнать самостоятельно с учетом Вашей жизненной ситуации.
В целом, не стесняйтесь и не ленитесь узнавать-узнавать-узнавать. Спрашивайте, ищите информацию в сети, общайтесь со знакомыми – в вопросах, которые касаются денег, нет неважных моментов.
И еще… Обучение финансовой грамотности можно начать, но нельзя закончить. Дело в том, что мир меняется: одни финансовые инструменты устаревают, а другие активно развиваются. Поэтому нужно держать руку на пульсе. Но это только к лучшему, ведь гибкость и мобильность – одни из ключевых качеств современности.
