Кроме взыскания задолженности физического лица по кредиту в судебном или внесудебном порядке, банк предпринимает другие действия в отношении задолженности и должника. Какие это могут быть действия — рассмотрим в статье.

Реструктуризация задолженности

Это действие банка не связано с взысканием задолженности по кредиту, а направлено на содействие кредитополучателю в погашении задолженности.

В настоящее время в связи с неблагоприятной эпидемической обстановкой на основании письма N 04-14/796 банк может провести реструктуризацию задолженности по кредиту, в том числе предоставить отсрочку (рассрочку) возврата (погашения) кредита и уплаты процентов за пользование им.

Отсрочка платежа по кредитному договору — это изменение условий договора, когда срок платежа по кредиту и (или) уплата процентов за пользование им и (или) срок полного возврата (погашения) кредита переносятся на более поздний срок в сравнении со сроком, установленным кредитным договором <*>.

Рассрочка платежа по кредитному договору — это изменение условий кредитного договора, когда устанавливается иной порядок погашения задолженности по кредиту и (или) уплаты процентов за пользование им путем изменения суммы, подлежащей уплате в соответствующем периоде, и при необходимости переноса срока платежа по кредиту и (или) уплате процентов за пользование им и (или) срока полного возврата (погашения) кредита на более поздний срок в сравнении со сроком, установленным кредитным договором <*>.

Провести реструктуризацию задолженности можно по ходатайству физического лица о реструктуризации.

Последствия удовлетворения банком ходатайства:

1) банк вносит изменения в кредитный договор. Внесение таких изменений для физического лица бесплатно <*>;

2) банк не начисляет повышенные проценты и не применяет штрафные санкции за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по кредитным договорам, допущенное кредитополучателем в связи с ухудшением его финансового положения со дня поступления ходатайства в банк до принятия банком соответствующего решения по нему <*>.

Банк имеет право отказать в реструктуризации задолженности по кредитным договорам, в том числе в отсрочке (рассрочке) возврата (погашения) кредита и уплаты процентов за пользование им.

Последствия неудовлетворения банком ходатайства <*>:

1) банк информирует кредитополучателей о причинах отказа;

2) информация передается так, чтобы проинформировать кредитополучателя персонально:

— на бумажном носителе;

— в виде электронного документа;

— документа в электронном виде, в том числе с использованием систем дистанционного банковского обслуживания, посредством направления SMS-сообщения и др.

Требование досрочного возврата (погашения) кредита

Банк имеет право потребовать досрочного возврата (погашения) кредита в случае неисполнения кредитополучателем обязательств по кредитному договору <*>.

По новым кредитным договорам, заключенным с 1 мая 2020 г., при неисполнении (ненадлежащем исполнении) кредитополучателем — физическим лицом обязательств по кредитному договору банк может потребовать досрочного возврата (погашения) кредита, уведомив кредитополучателя о необходимости возврата (погашения) кредита. Уведомление направляют кредитополучателю в том числе посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания. Порядок и сроки направления такого уведомления устанавливают в кредитном договоре <*>.

С 1 мая 2020 г. в новые кредитные договоры включается условие о праве кредитополучателя — физического лица возвратить (погасить) кредит через три месяца со дня получения от банка уведомления о необходимости досрочного возврата (погашения) кредита <*>.

По кредитным договорам, заключенным до 1 мая 2020 г., такое право физического лица — кредитополучателя не было предусмотрено, при этом устанавливалось, что срок, в течение которого кредитополучатель — физическое лицо обязан, если это предусмотрено кредитным договором, досрочно возвратить (погасить) кредит в случае неисполнения им условия кредитного договора, должен составлять не менее трех месяцев со дня направления кредитодателем требования о досрочном возврате (погашении) кредита <*>.

На практике в таких договорах прописывался порядок досрочного возврата кредита по требованию банка.

Временное ограничение права должника на выезд из страны

Банк может направить в суд ходатайство о временном (до исполнения обязательств) ограничении права должника на выезд из Республики Беларусь <*>.

Это можно сделать в каждом из случаев <*>:

— должник не исполнил без уважительных причин обязательства перед банком по кредитному договору, установленные вступившими в законную силу судебными постановлениями;

— должник не исполнил без уважительных причин требования о возврате задолженности по кредитному договору, содержащиеся в исполнительных документах, например, в исполнительной надписи.

В исполнительном производстве банк может обратиться в суд с заявлением или к судебному исполнителю с ходатайством о принятии судом мер по обеспечению исполнения исполнительного документа в виде временного ограничения права должника на выезд из Республики Беларусь <*>.

Это можно сделать, когда должник не исполняет либо уклоняется от исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе, или когда мер по обеспечению исполнения исполнительного документа, принятых судебным исполнителем в исполнительном производстве, недостаточно для своевременного и полного исполнения исполнительного документа. Представление о временном ограничении права должника на выезд может направить в суд судебный исполнитель по просьбе банка <*>.

Временное ограничение права должника на управление автотранспортом

В исполнительном производстве по заявлению банка или по представлению судебного исполнителя суд может принять меру по исполнению исполнительного документа в виде временного ограничения должником права на управление механическими транспортными средствами. В данном случае срок временного ограничения — до исполнения должником требований исполнительного документа, но не более чем на пять лет <*>.

Для применения этой меры банк может обращаться в суд или к судебному исполнителю в каждом из случаев <*>:

— должник не исполняет либо уклоняется от исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе;

— мер по обеспечению исполнения исполнительного документа, принятых судебным исполнителем в исполнительном производстве, недостаточно для своевременного и полного исполнения исполнительного документа.

Суд не удовлетворит заявление банка (представление судебного исполнителя), когда пользование правом на управление механическим транспортным средством необходимо должнику в связи с инвалидностью либо в качестве единственного средства получения дохода <*>.

В одном заявлении о принятии мер по обеспечению исполнения исполнительного документа можно просить суд о принятии нескольких мер.

Включение сведений о задолженности в кредитную историю

Сведения о кредитном договоре, в том числе о сумме задолженности по кредиту, суммах просроченных платежей по возврату (погашению) кредита, уплате процентов и плате за пользование кредитом, а также даты, которым соответствуют данные сведения, банк включает в кредитную историю <*>.

Кредитные истории хранятся в Кредитном регистре <*>.

На основании сведений, входящих в состав кредитной истории, формируется кредитный отчет, который банк с согласия физического лица запрашивает в Кредитном регистре при рассмотрении заявки физического лица о предоставлении кредита <*>.

Информация о несвоевременном исполнении обязательств по кредитному договору может являться основанием для отказа банка в предоставлении кредита. При последующем обращении за кредитом банк может отказать в кредитовании, если на основании анализа сведений в кредитном отчете придет к заключению, что кредит, за которым обратилось физическое лицо, не будет возвращен <*>.

Читайте этот материал в ilex >>
*по ссылке Вы попадете в платный контент сервиса ilex