Вопрос: Физическое лицо заключило с банком кредитный договор для покупки недвижимости (квартиры).
В дальнейшем физическое лицо заключило с другим банком договор о рефинансировании первоначального кредита на сумму основного долга. Вправе ли физическое лицо вернуть банковский кредит на рефинансирование кредита досрочно при условии, что в договоре на рефинансирование ничего не указано о досрочном исполнении обязательства?

Ответ: Может только с согласия банка.

По общему правилу кредит может быть возвращен (погашен) досрочно на условиях, предусмотренных кредитным договором <*>. В случае, если кредитным договором не предусмотрена возможность досрочного возврата (погашения) кредита, такой кредит может быть возвращен (погашен) досрочно только с согласия кредитодателя, за исключением случая, предусмотренного ч. 9 ст. 150 БК.

Так, ст. 150 БК установлены особенности кредитования физических лиц.
В кредитном договоре устанавливается порядок предоставления и возврата (погашения) кредита с указанием возможных способов его предоставления и возврата (погашения). При этом  кредитополучатель – физическое лицо имеет право досрочно возвратить (погасить) полностью или частично кредит на потребительские нужды с уплатой процентов за срок пользования кредитом без предварительного уведомления кредитодателя. Взимание неустойки (штрафа, пени), иных видов штрафных санкций за досрочный возврат (погашение) кредита не допускается.

Справочно
 Кредитный договор может быть заключен с условием о целевом использовании кредита. Если кредитный договор заключен с условием о целевом использовании кредита, кредитополучатель обязан обеспечить возможность осуществления кредитодателем контроля за целевым использованием кредита <*>.

Краткосрочные и долгосрочные кредиты физическим лицам классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости и кредиты на потребительские нужды <*>.

Под рефинансированием кредита понимается заключение кредитного договора с целью предоставления кредита для исполнения обязательств по ранее заключенным кредитным договорам <*>. Кредиты, предоставленные с целью рефинансирования, классифицируются аналогично кредитам, по которым с их помощью исполнено обязательство <*>.

Исходя из изложенного, поскольку предметом первоначального кредитного договора является предоставление денежных средств для финансирования недвижимости (покупки квартиры), то досрочно вернуть сумму кредита можно в случае, если такая возможность предусмотрена в кредитном договоре, либо с согласия банка, так как возможности самостоятельного досрочного погашения кредита на недвижимость физическому лицу не предоставлено. Это же правило относится к договору о рефинансировании первоначального кредита, заключенного с другим банком <*>. Так как в договоре на финансирование не указано право физического лица вернуть сумму кредита досрочно, то это возможно только с согласия банка.