С 27.11.2022 действует Инструкция N 378, которая определяет в том числе порядок эквайринга платежных операций с использованием банковских платежных карточек (далее — эквайринг) для банков. Разобраться, что изменилось в регулировании эквайринга, поможет сравнительный анализ ранее действовавших норм Инструкции N 34 с положениями Инструкции N 378.
1. Изменения в понятиях и терминах
Инструкция N 34 | Инструкция N 378 | Суть изменений |
Абзац 4 ч. 1 п. 2
Банк-эквайер — банк, юридическое лицо — нерезидент, иностранная организация, не являющаяся юридическим лицом по иностранному праву, заключившие с организациями торговли (сервиса) договоры по приему и обработке информации о платежах, совершенных держателями карточек при использовании карточек, осуществлению расчетов по указанным платежам в соответствии с заключенными договорами и (или) обслуживающие держателей карточек по операциям при использовании карточек |
Подпункт 2.3
Банк-эквайер — банк Республики Беларусь, небанковская кредитно-финансовая организация Республики Беларусь, иностранный банк, юридическое лицо — нерезидент, иностранная организация, не являющаяся юридическим лицом по иностранному праву, оказывающие платежные услуги эквайринга для организации торговли (сервиса) (платежного агрегатора) и (или) осуществляющие выдачу и (или) прием наличных денежных средств по операциям с использованием карточек. Банк-эквайер может совпадать в одном лице с банком-эмитентом |
В целом содержание термина «банк-эквайер» приведено в соответствие Закону N 164-З и включает такие понятия, как «платежная услуга», «платежный агрегатор».
В рамках обновленного понятия по сравнению с ранее действовавшим: — уточнен круг лиц, которые подпадают под понятие банка-эквайера. Теперь это в том числе иностранный банк. При этом, как и прежде, услуги эквайринга для субъектов платежных правоотношений, находящихся (осуществляющих платежную деятельность) в Республике Беларусь, оказывают только банки (ч. 2 п. 36 Инструкции N 378); — предусмотрено, что деятельность банка-эквайера заключается: в оказании платежных услуг эквайринга, приеме и (или) выдаче наличных денежных средств по операциям с использованием банковских платежных карточек (далее — карточек); — отмечено, что один и тот же банк может быть банком-эквайером и банком-эмитентом в одном лице |
Норма отсутствовала | Подпункт 2.32
Платежный агрегатор — поставщик платежных услуг эквайринга (не являющийся банком-эквайером) для организации торговли (сервиса), осуществляющий деятельность по приему платежей, инициируемых держателями карточек с их использованием, в адрес этой организации торговли (сервиса), предоставляющий информацию, необходимую для осуществления указанных платежей, и осуществляющий перечисление денежных средств в пользу этой организации торговли (сервиса) |
Введено понятие «платежный агрегатор» в соответствии с терминологией, используемой в Законе N 164-З (подп. 1.22 ст. 2).
Определено, что платежный агрегатор является поставщиком платежных услуг и не является банком-эквайером. Платежный агрегатор принимает платежи по операциям с использованием карточек, представляет необходимую для платежей информацию, а также перечисляет денежные средства организации торговли (сервиса). |
Абзац 21 ч. 1 п. 2
Интернет-эквайринг — деятельность банка-эквайера, включающая осуществление расчетов с организациями торговли (сервиса) по операциям в глобальной компьютерной сети Интернет, проведенным при использовании карточек, эмитированных данным банком и другими банками-эмитентами |
Подпункт 2.15
Интернет-эквайринг — платежная услуга по приему платежей, инициированных с использованием реквизитов карточек, в адрес третьих лиц, осуществляющих свою деятельность в глобальной компьютерной сети Интернет (организации торговли (сервиса), платежного агрегатора), оказываемая банком-эквайером на основании договора на оказание платежных услуг, заключенного с получателем платежа (организация торговли (сервиса), платежный агрегатор), по результатам оказания которой осуществляется перевод банком-эквайером денежных средств получателю платежа (организации торговли (сервиса), платежному агрегатору) |
Понятие «интернет-эквайринг» приведено в соответствие Закону N 164-З и содержит его терминологию: «платежная услуга», «платежный агрегатор».
Внесено уточнение, что в рамках интернет-эквайринга банк-эквайер: — принимает платежи по операциям с использованием реквизитов карточек; — осуществляет перевод денежных средств субъектам платежных правоотношений, осуществляющим свою деятельность в глобальной компьютерной сети Интернет |
Абзац 38 ч. 1 п. 2
Организация торговли (сервиса) — юридическое лицо, иностранная организация, не являющаяся юридическим лицом по иностранному праву, индивидуальный предприниматель, физическое лицо, осуществляющее деятельность, не относящуюся к предпринимательской в соответствии с законодательством, заключившие договор с банком-эквайером, а также реализующие согласно условиям данного договора товары (работы, услуги) с оплатой посредством использования карточек или принимающие в соответствии с законодательством иные платежи посредством использования карточек, оказывающие услугу по выдаче наличных денежных средств держателям карточек при наличии соответствующего условия в договоре, заключенном между банком-эквайером и организацией торговли (сервиса) |
Норма отсутствует | Понятие термина «организация торговли (сервиса)» используется в значении, предусмотренном подп. 1.16 ст. 2 Закона N 164-З (ч. 2 подп. 2.48 Инструкции N 378) |
Абзац 54 ч. 1 п. 2
Эквайринг — деятельность банка-эквайера, включающая осуществление расчетов с организациями торговли (сервиса) по операциям при использовании карточек, обслуживание держателей карточек по операциям при использовании карточек |
Подпункт 2.45
Эквайринг — платежная услуга по приему платежей, инициированных с использованием карточек, в адрес третьих лиц (организации торговли (сервиса), платежного агрегатора), оказываемая банком-эквайером на основании договора на оказание платежных услуг, заключенного с получателем платежа (организация торговли (сервиса), платежный агрегатор), по результатам оказания которой осуществляется перевод банком-эквайером денежных средств получателю платежа (организации торговли (сервиса), платежному агрегатору) |
Понятие «эквайринг» приведено в соответствие терминологии, используемой в Законе N 164-З (подп. 1.44 ст. 2).
Отмечено, что эквайринг — это платежная услуга по приему и переводу платежей, осуществляемых с использованием карточек, в адрес организации торговли (сервиса), платежному агрегатору (получателей платежа). Банк-эквайер осуществляет эквайринг на основании договора на оказание платежных услуг, заключенного с получателем платежа (организацией торговли (сервиса), платежным агрегатором) |
2. Порядок осуществления эквайринга читайте в ilex.