Многие привыкли к тому, что курсы обмена валют устанавливают Нацбанк и коммерческие банки. Однако часто забывают об еще одном игроке — международных платежных системах (МПС). А у них курс может существенно отличаться от официального курса и от курса на табло обменников белорусских банков. События марта–апреля на валютном рынке Беларуси показали, что МПС не стоит упускать из вида, потому что возможны сюрпризы со знаком «плюс» и «минус». 

Во второй половине апреля белорусские банки стали бить в колокола и обсуждать курсовые потери, возникающие в результате применения системами Visa, Mastercard и UnionPay при операциях в белорусских рублях курсов валют, значительно превышающих официальные курсы Нацбанка Беларуси и самих банков.

«Ежедневно банки-эквайеры и банки-эмитенты Республики Беларусь несут многотысячные убытки практически по всем видам операций с использованием банковских платежных карточек или их реквизитов (выдача наличных в банкоматах и пунктах обмена валют, операции в наземном и интернет-эквайринге, p2p-переводы), совершаемые как на территории страны, так и за ее пределами», — говорится в письме Ассоциации белорусских банков.

Например, белорус, имеющий карту Visa иностранного банка, снимал доллары в банкомате белорусского банка по курсу 2,7 рубля за доллар. Банк вынужден был оплачивать платежной системе Visa сумму по ее курсу, который был примерно 3,4 рубля за доллар. Более предприимчивые граждане переводили валюту с карты иностранного банка на виртуальную карту белорусского банка. Потом, задействовав рублевый счет другого банка, меняли валюту по курсу международных платежных систем. Дальше люди снимали деньги, покупали доллары в обменнике по белорусскому курсу и получали прибыль. В убытках опять же оставался белорусский банк.

В итоге банки были вынуждены реагировать. Так, например, БСБ Банк и Альфа-Банк увеличили размер комиссии до 20% за снятие наличных с иностранных карт. «Паритетбанк» с 29 апреля ввел ограничение на снятие наличных в своих банкоматах по картам, эмитированным банками-нерезидентами, в размере 200 рублей в сутки и 1000 рублей в месяц на одну карточку.

«Приорбанк» с этой же даты не поддерживает сервис переводов белорусских рублей с платежных карт, эмитированных иностранными банками, на карты Visa и Mastercard «Приорбанка».

В свою очередь, «Беларусбанк» ввел временное ограничение на совершение операций выдачи наличных по картам Visa, Mastercard и UnionPay, эмитированным банками-нерезидентами, в своих банкоматах и учреждениях в размере 200 рублей в неделю на одну карту. У «Белагропромбанка» лимит на подобные операции составляет 500 рублей.

В компании Visa сообщили, что обменный курс валют, используемый при обработке операций системой Visa, устанавливается казначейством платежной системы. При этом белорусские банки могут сами вводить комиссии или лимиты, уведомив об этом клиентов.

По словам источников в банковских кругах, международные платежные системы в целях сглаживания курсовых колебаний и недопущения ущерба периодически устанавливают повышенные курсы, а также еще вводят комиссии. Как правило, барьеры снимаются, когда в течение 30 дней отсутствуют значительные курсовые колебания.

По данным на 4 мая, курс у Mastercard уже был сравним с курсом Нацбанка Беларуси (2,63 рубля за доллар), а вот Visa просил за доллар 3,4 белорусского рубля.

Впрочем, курсы валют МПС стали вызывать вопросы еще в марте. Тогда было много жалоб на расчеты картами белорусских банков за покупку товаров в иностранных интернет-магазинах. Из-за скачков курсов валют при списании денег с карт международных платежных систем люди обнаруживали другие суммы, а не те, на которые рассчитывали при оплате.

Дело в том, что курс, по которому происходит итоговая конвертация валюты, формируется в несколько этапов. Сначала на счете блокируется сумма в валюте счета (например, в белорусских рублях), которая соответствует сумме транзакции на момент платежа, по тому курсу, который действует на данный момент.

Затем платеж отправляется на обработку в платежную систему и ждет своего подтверждения с ее стороны. При этом, как говорилось выше, Visa и Mastercard устанавливают свой курс обмена валют. Он не зависит ни от курса Нацбанка Беларуси, ни от курсов валют белорусского банка.

Между данными двумя этапами существует разрыв по времени от 1 до 10 дней. В связи с тем, что дата совершения операции и дата непосредственного списания со счета могут не совпадать, заблокированная сумма операции и сумма, непосредственно списанная со счета, могут различаться в связи с колебаниями курсов. При этом она может быть как больше той, которая была заморожена на счету в момент проведения операции, так и меньше, потому что курсы валют меняются.

Чтобы курсовые разницы не были неожиданностью, банкиры рекомендуют рассчитываться картой в той валюте, в которой совершается платеж.

При этом если карта оформлена в одной валюте, а расчет происходит в другой, то может быть даже не одна, а несколько конверсий (например, через белорусский рубль – сначала продают доллары за рубли, а затем покупают евро за рубли). Просто у разных банков расчеты могут проходить через разные валюты, а иногда встречается и такое, что в одном и том же банке по картам Visa конверсия происходит через доллар, а по Mastercard через евро.

Кроме курсовой разницы, сами платежные системы тоже списывают свой небольшой процент (1-1,5%). Но только если валюта карты и валюта операции разные. Если валюта карты и валюта операции одинаковые, то процентов не будет.