Увы или к счастью, в мире каждый третий бизнес сталкивается с нехваткой собственных ресурсов. Причинами могут быть слишком длинная отсрочка у клиента, развитие компании и обновление основных фондов или банально открытие нового направления, отличного от основного, и реализация инвестиционного проекта. Даже некогда крайне успешная IT-сфера на постоянной основе находится сейчас в поисках инвесторов. Да, чаще это не банковское финансирование, а стандартное инвестиционное, однако все же – оно в некотором смысле по-прежнему заемное.
Чего хочет собственник бизнеса? – Получить кредит в запрашиваемом размере, крайне дешево и в тех временных рамках, в которых он сможет без особых проблем расплачиваться и погашать его.
Чего хочет финдиректор, главный бухгалтер и финансист? – Соблюдая пожелания собственника, уделить этому, как можно меньше времени и заниматься своими прямыми обязанностями.
Есть множество форм привлечения финансирования, как и самого заемного финансирования, но мы поговорим только про некоторые.
Самый простой и распространённый метод – финансирование в банке, в котором открыт расчетный счет.
| Плюсы: | Минусы: |
| + существуют уже налаженные связи с менеджерами и руководителями банка; + на клиенте уже зарабатывают, поэтому есть шанс получить кредит дешевле. |
– неясность, что предлагают другие; – отсутствие конкуренции. |
Вероятность удовлетворения задач собственника в части дешевизны кредитных ресурсов – под большим вопросом с вероятностью выполнения 50 на 50. Минимизировать время, которое хочет затратить на весь процесс финансист, – вероятность близка к нулю, придется пройти стандартный путь получения кредита, который проходит любой другой потенциальный клиент «с улицы».
Платформы-лидогенераторы
Двигаемся к конкуренции и рынку свободного, для начала, заемного капитала. В помощь финансовые платформы по лидогенерации (от англ. – lead, «вести»), которые предоставляют оставленные клиентом контакты в банки для связи. Получить несколько предложений крайне несложно, если обзвонить каждый банк (а в Беларуси их всего 24). Время? От этого не уйдешь, придется достаточно много времени находиться на линии ожидания, пока «все операторы заняты».
| Плюсы: | Минусы: |
| + самое важное преимущество – выбор. Если платформу не сделал непосредственно определенный банк или оплатил услуги компании-владельцу сайта, на платформе приводятся актуальные предложения банков-партнеров указанной платформы; + заранее клиент может предоставить часть информации, чтобы она была отправлена в понравившийся банк и передана корпоративному менеджеру, который впоследствии свяжется с вами. |
– неясно будет ли предложение самым лучшим и можно ли было бы надеяться на минус еще 0,01% или 0,1% от уже предложенной ставки; – надо все равно обратиться в каждый банк со своим пакетом документов и решение банка о ставке может отличаться от предложения платформы. |
Решается ли при этом задача собственника в части дешевизны денег? Как правило – бизнес уже точно не заплатит максимальную цену на рынке, а лучше – получит самое выгодное предложение из стандартных продуктов.
Кредитные брокеры
Двигаемся к кредитным брокерам. Надо сказать, что кредитный брокер в части кредитования бизнеса – это профессиональный небанковский участник-посредник, способный оценить риски и вероятности получения клиентом кредита в будущем. Роль финансиста здесь получает все заявленные пожелания: оценка бизнеса для дальнейшего финансирования, существенное сокращение времени общения с банками, одобрение кредита. Вопрос в том – по какой цене, а это уже задача собственника бизнеса (!).
| Плюсы: | Минусы: |
| + предбанковская оценка заявки профессионалами, знающими требования банков; + минимум затраченного времени на заполнение документов и предоставление их в банк. |
– огромному списку лидогенерационной платформы стоит позавидовать, в ином случае – держать в штате гораздо больше сотрудников, чтобы оценивать требования бОльшего количества банков; – работают на повышение, как биржевые быки, т.е. чем выше ставкапо кредитованию, тем проще выдать кредит, что вполне логично: чем выше процентная ставка по кредитованию, тем больше рисков может позволить себе банк-партнер, тем проще брать на себя риск за данного клиента. |
Биржи и кредитные биржи
Наконец, биржи или кредитные биржи. Увы, в Беларуси пока что не распространен метод привлечения инвестиций через IPО, да и в целом – в нашей стране это не работает. IPO (продажа акций собственной компании на бирже) – по праву считается самой дешевой формой финансирования. При этом дешевизна зачастую не учитывает новые веяния, которые появляются в компании. Самое главное – это признание собственником, что он больше не один, а его решение – не решающее. В мире с развитием IT-технологий компании пытаются упростить путь выхода на рынок, где можно найти интересные предложения по заимствованиям. Краундфандинг, краундлендинг, облигационные займы, ICO и прочие инструменты находят все больше откликов в рядах особенно молодых компаний.
В Беларуси произошел уже ни один запуск через ICO, не говоря об облигационных займах. Самый главный плюс всех их – уход от обязательств перед банками по наличию РКО, зарплатному проекту, валютно-обменным операциям и пр. В Беларуси активно с сентября 2019 года была запущена кредитная онлайн-биржа www.cashmarket.by. Пока что в качестве владельцев денег там находятся банки, однако, как и у лидогенерационных платформ их список довольно большой.
А что со временем и количеством анкет, если банков действительно много?
На кредитной онлайн-бирже CashMarket анкета одна – унифицированная, ее принимают все банки, вошедшие в торги. Действительно, при первом размещении заявки путь заполнения не сильно короче того, который проходит финансист при подаче документов в один банк, однако в дальнейшем существует опция хранения данных клиентов и при повторном нажатии кнопки для размещения заявки, в течении секунд данные предыдущей заявки подтягиваются и формируют новую заявку, остается только обновить часть финансовой информации за прошедшие отчетные периоды. Это значит: практический каждый квартал можно выходить снова и снова на рынок в поисках все более и более дешевого финансирования. Пока что кредитная онлайн-биржа работает с ограниченным количеством кредитных продуктов – возобновляемая кредитная, классический кредит, рефинансирование действующих кредитов, экспресс-кредиты.
В течении 2020 года разработчики обещают внедрить лизинг и облигационное финансирование клиентов у банков, в будущем – гарантии и факторинг, не говоря о расширении списка участников и ухода от чисто банковской кредитования в фондовое. Однако не стоит забывать, что монета всегда имеет обе стороны, поэтому при предложенном варианте не стоит ожидать дружеского или даже родственного отношения с руководством банка или менеджерами, в данном случае эти отношения сложатся на уровне «бизнес – есть бизнес», поэтому на Новый год стена перед вами может остаться без календаря на предстоящий год.
| Плюсы: | Минусы: |
| + большой список банков-участников; + унифицированная анкета для всех банков; + минимальная цена кредитования; + возможность безболезненного поиска более дешевых ежемесячно. |
– уход от «родственных отношений» с сотрудниками банка. |
