Нацбанк составил портрет кредитополучателя-физлица на 1 апреля 2022 года. Из обзора следует, что чаще всего заимствуют у банков мужчины в возрасте от 26 до 45 лет. У них средняя сумма кредитных обязательств составляет 8,8 тысяч рублей. Однако нынче предложений от банков не очень много. Поэтому если штиль на долговом рынке затянется, то лицо кредитополучателя может существенно измениться.
Кто и зачем берет взаймы?
По состоянию на 1 апреля в кредитном регистре была зарегистрирована информация о 4,82 млн действующих договорах, заключенных между банками и физическими лицами, на сумму 31,98 млрд рублей. Согласно данным Нацбанка, 99,9% долга номинировано в белорусских рублях. Это объясняется тем, что с 2009 года в Беларуси ограничено кредитование населения в иностранной валюте.
Наибольшее количество соглашений приходится на женщин – 2,62 млн (54,4% всех кредитных договоров). При этом у мужчин, несмотря на меньшее количество договоров, сумма обязательств составляет 16,27 млрд рублей, что на 0,56 млрд рублей превышает аналогичный показатель у женщин.
Почти 99% кредитных договоров и обязательств приходится на резидентов Беларуси.
Наиболее активными заемщиками являются мужчины и женщины в возрасте от 26 до 45 лет, заключившие 2,62 млн кредитных договоров с суммой обязательств 21,6 млрд рублей. Несмотря на практически одинаковое количество договоров, обязательства мужчин на 1,53 млрд рублей превысили кредитные обязательства женщин.
В среднем размер долга на 1 договор у мужчин составляет 7,4 тыс. рублей, у женщин — 5,98 тыс. рублей. Наибольшая сумма обязательств на 1 договор как мужчин, так и у женщин сформировалась в возрастной группе от 26 лет до 45 лет в размере 8,83 тыс. рублей и 7,67 тыс. рублей соответственно.
При этом средняя сумма долга более чем в 4 раза превышает среднемесячную номинальную зарплату за январь–март 2022 года, говорится в материалах Нацбанка. Самый высокий уровень закредитованности сложился в Минской области – 5,71, самый низкий — 3,09 – в Минске, где самая высокая средняя зарплата.
Население предпочитает заключать соглашения с банками на срок до 5 лет, а наиболее распространенным видом кредитного договора является договор, содержащий условия овердрафтного кредитования. В кредитном регистре зарегистрировано 2,2 млн таких договоров, что составляет 45,7% от их общего количества.
Наибольшие суммы обязательств приходятся на соглашения, заключенные на срок свыше 10 лет — 15,84 млрд рублей, из которых 7,66 млрд рублей приходится на договоры, заключенные с мужчинами, а 8,18 млрд рублей – с женщинами. Значительная сумма обязательств по этим договорам сформирована за счет кредитов на строительство (приобретение) жилья.
Как по сумме обязательств, так и по количеству договоров наименее распространенным видом обеспечения является залог транспортного средства, который в основном оформляется при автокредитовании. При этом мужчины чаще женщин оформляют автокредиты, что подтверждается большим количеством (в 3 раза) договоров с залогом транспортного средства по сравнению с количеством таких договоров среди женщин.
По состоянию на 1 апреля в кредитном регистре числилась просроченная задолженность по основному долгу по 297,8 тыс. договорам, заключенным банками с физическими лицами, что составляет 6,2% от всех кредитных договоров. Самыми злостными неплательщиками являются мужчины до 26 лет. Наиболее дисциплинированные заемщики живут в Гродненской области.
В тройку лидеров по количеству заключенных с физлицами кредитных договоров входят Беларусбанк, МТБанк и Банк ВТБ (Беларусь). Первенство крупнейшего госбанка объясняется кредитованием строительства (приобретения) жилья, а высокие показатели МТБанка достигнуты за счет карт «Халва», говорится в обзоре Нацбанка.
Какие сейчас условия по кредитам?
В начале марта 2022 года на фоне ослабления курса белорусского рубля к доллару и евро банки существенно ограничили кредитование физлиц на потребительские нужды. Населению остались доступны только кредиты на покупку белорусских товаров, автомобилей и жилья в рамках госпрограмм. В настоящее время некоторые банки пытаются расширить варианты выдачи кредитов, но процентные ставки в большинстве случаев довольно высокие.
Банк ВТБ (Беларусь) готов кредитовать «На всё про всё» под 39,9% годовых. Сумма кредита — от 2000 до 25 000 рублей на срок от 13 месяцев до 7 лет.
В Паритетбанке можно взять кредит наличными до 15 тысяч рублей. Но процентная ставка стартует от 42,74% годовых.
РРБ-банк может выдать до 10 тысяч рублей на срок до 4 лет. Без справки о доходах кредит обойдется в 34,99% в год, со справкой — в 32,99%.
Белинвестбанк возобновил выдачу кредита на оплату обучения. Ставка — 24% годовых. На схожих условиях можно взять деньги для покупки белорусских товаров. Точнее, ставка составляет 1,846 ставки по кредиту овернайт Нацбанка.
Банк «Дабрабыт», МТБанк, Банк «Решение» также предлагают кредиты на покупку товаров, произведенных в Беларуси. Ставки колеблются на уровне 24-35% годовых. Но кредит на руки не выдают, а перечисляют сумму продавцу товара на основании счета-фактуры.
Беларусбанк предлагает 8 кредитных продуктов на строительств или покупку жилья. На ставку 15% годовых могут рассчитывать либо очередники, либо те, кто строится или покупает готовое жилье (в том числе и на вторичном рынке) по системе стройсбережений. Тем, кто не стоит в очереди нуждающихся в улучшении жилищных условий, есть «Ипотека Экспресс» под 23% годовых. Точнее, ставка равна ставке рефинансирования плюс 11 процентных пунктов. В зависимости от ключевой ставки, которая в настоящее время равна 12% годовых, будет корректироваться и ставка по кредиту.
Беларусбанк готов оплатить покупку белорусско-китайского автомобиля Geely в размере до 75–100% стоимости под 23% годовых под поручительство или залог авто.
Кроме Беларусбанка жилищные кредиты предлагают Белинвестбанк и Белагропромбанк.
Банк с казахстанским капиталом «БТА Банк» выдает займы на недвижимость на вторичном рынке. Процентные ставки доходят до 30% годовых. Но его банк дает на 7 лет, и максимальная сумма — 120 тысяч рублей. При этом есть обязательное условие: сперва клиент должен разместить в БТА Банке безотзывный вклад в иностранной валюте на срок от 2 лет в размере не менее 20% от стоимости объекта недвижимости, указанного в договоре купли-продажи. Этот банк также возобновил кредитование на покупку авто — как подержанных, так и новых у партнеров. Ставки — до 32% годовых.
