Ирина Владимировна Астрейко,
юрист
Вопрос: Организация подала в банк заявку на получение кредита, приложив необходимый перечень документов. Банк отказал в заключении кредитного договора на том основании, что располагает информацией о наличии в отношении заемщика действующих исполнительных производств.
Может ли заемщик понудить банк заключить кредитный договор, если представит доказательства отсутствия действующих исполнительных производств (например, постановление об окончании исполнительного производства)?
Ответ: Нет, не может.
Кредитный договор является гражданско-правовой сделкой, на него распространяется принцип свободы договора <*>.
На заметку
Под принципом свободы договора понимается недопущение понуждения к заключению договора, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законодательством или добровольно принятым обязательством.
Кредитные отношения между банком и субъектами хозяйствования урегулированы гл. 18 «Банковский кредит» БК. Проанализировав положения ст. 141 БК, можно сделать вывод, что исчерпывающего перечня оснований для отказа в выдаче кредита законодательством не установлено.
Пунктом 8 Инструкции о порядке предоставления кредита и его возврата, установлено, что основные правила, условия и порядок выдачи кредитов определяются банком самостоятельно в локальных нормативных правовых актах.
В соответствии с п. 13 Инструкции о порядке предоставления кредита и его возврата банк обязан оценить кредитоспособность заявителя и определить правоспособность заявителя — юридического лица или индивидуального предпринимателя. Решение о предоставлении кредита оформляется в письменной форме (на бумажном носителе или в виде электронного документа, документа в электронном виде, в том числе посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания) и подписывается уполномоченным работником (работниками) банка. При этом решение о предоставлении кредита, принимаемое на основании скоринга кредитоспособности, оформляется в порядке, предусмотренном локальными нормативными правовыми актами банка.
Таким образом, порядок оценки кредитоспособности заявителя (потенциального кредитополучателя) банк определяет в локальных нормативных правовых актах. Кроме оснований для отказа в выдаче кредита, определенных ст. 141 БК, банком в собственных локальных актах могут быть установлены и иные основания.
Кроме того, кредитный договор не является публичным договором <*>. Иными словами, отказ в предоставлении кредита является правом банка. Характер деятельности банка по выдаче кредитов не предполагает, что он должен заключать такие договоры с каждым, кто за ним обратится.
Таким образом, даже если заемщик представит документы, свидетельствующие об отсутствии у него задолженности по исполнительным производствам, понудить банк заключить кредитный договор нельзя.
Справочно
Согласно письму Нацбанка N 64-16/945 в случае отказа от заключения кредитного договора по основаниям, предусмотренным ст. 141 БК, банкам следует доступно, аргументированно и компетентно объяснять заявителям (кредитополучателям-гражданам) причины принятия отрицательного решения о предоставлении кредита.