Инга Васильевна Тимохина,
экономист в банковской сфере

Нацбанк обновил рекомендации банкам и НКФО при осуществлении операций по кредитованию и привлечению денежных средств физических лиц во вклады (депозиты) <*>. В связи с этим старые рекомендации, содержащиеся в письме от 07.03.2017 N 04-16/239, применению не подлежат.

На заметку
Неактуальность старых рекомендаций связана в том числе с внесением изменений в БК, в котором появилась новая ст. 150 «Особенности кредитования физических лиц».

В письме от 05.07.2019 N 04-16/621 приведен список недобросовестных практик, которые Нацбанк рекомендует не совершать банкам (НКФО). К недобросовестным практикам относятся:

— предоставление потребителям информации, которая прямо или косвенно, в том числе посредством замалчивания, двусмысленности или преувеличения, может ввести их в заблуждение;

— распространение недостоверной, ложной или неполной информации;

— непредставление либо несвоевременное представление информации, необходимой для принятия клиентом обдуманного решения по сделке;

— представление либо непредставление информации, которая приводит или может привести потребителя к принятию решения по сделке, которое он бы не принял при других обычных обстоятельствах, и (или) к искажению экономических интересов потребителей;

— включение в договоры условий, ограничивающих свободу выбора клиента.

Приведенный перечень свидетельствует о том, что взаимоотношения между банками (НКФО) и их клиентами — физическими лицами не совершенны. Совершение вышеперечисленных действий (бездействия) банками (НКФО), признаваемых Нацбанком недобросовестными практиками, приводит к тому, что:

— условия кредитного договора прописаны таким образом, что не позволяют гражданам самостоятельно рассчитать размер ежемесячного платежа по кредитному договору;

— кредитный договор не содержит информации о том, что уплата минимальных платежей не позволяет погасить всю задолженность по кредитному договору до указанного в договоре срока. Иными словами, из условий кредитного договора потребитель не может понять, что, уплачивая минимальные платежи, он не успеет погасить кредит в предусмотренный кредитным договором срок. В свою очередь, условиями кредитного договора предусмотрено автоматическое продление отношений с банком;

— потребителям представляются пояснения о причинах отказа в предоставлении кредита, не соответствующие действительности. В частности, им сообщается, что они содержатся в перечне лиц, который ведет Нацбанк, в отношении которых установлен запрет на кредитование;

— путем навязывания потребителям предоставляются сопутствующие продукты (кредитные карты, карты рассрочки, SMS-оповещение и прочее). При этом никаких разъяснений банки (НКФО) не дают;

— при доведении до потребителей информации об условиях привлечения денежных средств во вклады (депозиты), в том числе за счет рекламы, используются иные выражения доходности, например, «эффективная ставка», «базовая ставка». На самом же деле речь должна идти о годовой процентной ставке. Иными словами, потребителю остается непонятным, каков реальный размер годовой процентной ставки по вкладу (депозиту);

— в кредитные договоры включаются условия, которые устанавливают значительные ограничения для потребителей-кредитополучателей в период действия кредитного договора. Например, условия такого кредитного договора запрещают им открывать банковские счета, оформлять кредиты, получать иные услуги в других банках без письменного согласия банка, выдавшего кредит.

На заметку
Перечень примеров недобросовестных практик банков (НКФО) Нацбанк будет размещать на своем официальном сайте и проводить его актуализацию по мере выявления новых. Таким образом, приведенный выше список примеров недобросовестных практик не является исчерпывающим и будет дополняться.

Для того чтобы исключить недопонимание с клиентами — физическими лицами, регулятор направил банкам (НКФО) ряд рекомендаций. В их числе:

— приводить названия кредитов, банковских вкладов (депозитов) в соответствие с условиями заключаемых договоров;

— включать в условия кредитных договоров не более одного вида штрафных санкций (без учета процентов за пользование кредитом в повышенном размере) за один факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) кредитополучателем условий кредитного договора. К примеру, кредитополучателем допущена разовая просрочка по кредиту. В этом случае на него возможно наложение штрафа плюс уплата процентов за пользование кредитом в повышенном размере <*>;

— доступно, аргументированно и компетентно объяснять заявителям — физическим лицам причины отказа в предоставлении кредита.

Отметим, что некоторые рекомендации письма от 05.07.2019 N 04-16/621 содержались и в предыдущем письме от 07.03.2017 N 04-16/239, например:

— об использовании шрифта Times New Roman размером не менее 12 пунктов при оформлении договоров;

— нежелательности использования сложных смысловых конструкций при формулировании условий в заключаемых с физическими лицами договорах;

— представлении физическим лицам для ознакомления необходимых документов в центрах банковских услуг и в торговых объектах, где практикуется продажа товаров в кредит;

— необходимости разъяснения физическим лицам последствий и порядка досрочного возврата (погашения) кредита, расторжения заключенных с банком кредитных договоров и договоров банковского вклада (депозита). В новом письме от 05.07.2019 N 04-16/621 уточнено, что делать это рекомендуется до заключения договоров. Напомним, кредитополучатель — физическое лицо имеет право досрочно возвратить (погасить) полностью или частично кредит на потребительские нужды с уплатой процентов за срок пользования кредитом без предварительного уведомления кредитодателя. При этом взимание неустойки (штрафа, пени), иных видов штрафных санкций за досрочный возврат (погашение) кредита не допускается <*>.

Как мы отметили выше, положения письма от 05.07.2019 N 04-16/621 оформлены в виде рекомендаций. Вместе с тем, полагаем, банкам (НКФО) придется их исполнять.