Одним из негативных моментов для бизнеса при безналичных расчетах являются высокие затраты на эквайринг. В исследовании «Платежное поведение населения и организаций торговли и сервиса», опубликованном на сайте Нацбанка, предлагается рассмотреть несколько способов оптимизации тарифов.
В анкетировании приняли участие 200 юридических лиц и 350 индивидуальных предпринимателей (ИП).
Так, для около 70% юрлиц вне зависимости от их размера удельный вес безналичных платежей как по количеству, так и по объему превышает 50%. В то же время удельный вес ИП, принимающих большинство платежей в безналичной форме, составляет около 30%, то есть в структуре принимаемых ими платежей превалируют платежи наличными деньгами.
Организации торговли и сервиса (ОТС) и ИП в числе наиболее значимых характеристик безналичного платежа отмечают безопасность и удобство, сокращение различного рода издержек, возможность расширения аудитории покупателей. Крупные ОТС также выделяют и предоставление обслуживающим банком программ лояльности.
Основными трудностями при приеме безналичных платежей субъекты хозяйствования называют сбои в работе платежных терминалов, сложность в получении консультации, а также низкое качество интернет-соединения.
Одним из наиболее актуальных вопросов, отражающих недостатки осуществления расчетов в безналичной форме для юридических лиц и ИП, являются высокие затраты на эквайринг и расходы на установку/аренду терминального оборудования.
Эквайринг – это банковская услуга, позволяющая компаниям принимать безналичную оплату от покупателей и клиентов с помощью банковских карт, платежных сервисов и QR-кодов. Для списания денег в качестве оплаты за товары или услуги используется специальное оборудование.
Стоимость эквайринга складывается из стоимости услуг, которые банки, платежные системы и провайдеры предоставляют продавцу. Среди основных – это комиссия интерчейндж, устанавливаемая платежной системой, и затраты банков на создание и поддержку платежной инфраструктуры.
Однако не все способы оптимизации расходов на эквайринг в равной степени эффективны, считают авторы исследования. В частности, приобретение более дешевого оборудования или переход на обслуживание к новым участникам рынка, вероятно, не приведет к ожидаемому результату, поскольку, как показал опрос, надежность оборудования и репутация банка – наиболее значимые факторы для организаций торговли и сервиса.
С учетом этого видится целесообразным использование таких решений, как мультиэквайринг и мультимерчант.
Так, мультиэквайринг предоставляет возможность одновременного подключения POS-терминала к нескольким банкам-эквайерам и взимания наименьшей комиссии из предлагаемых подключенными банками. Данная технология также позволяет решать задачу невозможности приема санкционными банками карточек зарубежных банков.
Помимо мультиэквайринга, который может представлять интерес для всех категорий бизнеса, применительно к ИП полезным является использование услуг мультимерчанта, предоставляющего возможность принимать оплату нескольким организациям через один POS-терминал различными способами (карточка, QR-код, бесконтактные платежи смартфоном). Данная технология позволяет уменьшить издержки на оплату оборудования и может быть реализована двумя способами: на автономных POS-терминалах или на POS-терминалах, объединенных с кассовым программным обеспечением.
Еще одним путем решения проблемы видится развитие оплаты посредством QR-кодов и цифровых кошельков национальных участников рынка (сервисы «Оплати», E-POS, Cashew и т. п.).
По мнению авторов исследования, платежные инструменты и сервисы, предусматривающие использование QR-кодов при инициировании платежей, отвечают на запрос ОТС по оптимизации вознаграждений за эквайринг (величина комиссии за прием платежа посредством QR-кода не превышает в среднем 1,2% в сравнении с величиной комиссии за прием оплаты карточкой, которая может достигать 2–3%).
Предприятия, являющиеся клиентами НКФО «ЕРИП», могут использовать дифференцированный тариф, в котором сумма комиссионного вознаграждения обратно пропорциональна сумме платежа (например, при сумме платежа от 200 рублей размер комиссии составляет 1%).
