Все владельцы автомобилей знают, что обязаны страховать свою гражданскую ответственность на случай причинения вреда при их использовании (далее — заключить договор внутреннего страхования, договор обязательного страхования гражданской ответственности). Однако зачастую, заключая договор, они не вдаются в нюансы такого страхования. В частности, когда выплаты по страховке может не быть.

Нет страхового случая…

Основание для страховой выплаты — наступление страхового случая <1>. Например, причинение вреда вашим автомобилем другому в результате ДТП <2>. Вместе с тем в законодательстве предусмотрен ряд случаев, которые не считаются страховыми. Так, выплаты по страховке не будет, в частности если <3>:

1) вред жизни, здоровью и (или) имуществу причинен вследствие непреодолимой силы или умысла самого потерпевшего. Например, когда авария была подстроена с целью получить деньги;

2) вред жизни, здоровью и (или) имуществу причинен владельцу или водителю автомобиля, который признан виновным в ДПТ. Это значит, что если вы — виновник ДТП, то вред, причиненный вам и вашему авто, такая страховка не покроет;

Обратите внимание!
Вы можете вместо договора внутреннего страхования или, другими словами, договора «автогражданки» заключить договор комплексного внутреннего страхования. По такому договору вы страхуете не только ответственность за причинение вреда, но и свой автомобиль на случай ДТП <4>. Следовательно, если вы виновны в ДТП и ваш автомобиль поврежден, вы все равно можете рассчитывать на выплату страховки.

3) повреждены деньги, драгоценности, ценные бумаги, документы и коллекции;

4) ДТП не зарегистрировано в ГАИ, когда это обязательно;

Обратите внимание!
Участники ДТП могут не сообщать о нем в ГАИ, если одновременно <5>:
— ДТП произошло с участием двух автомобилей;
— водители имеют водительские права;
— в отношении автомобилей есть договоры о страховании гражданской ответственности их владельцев;
— отсутствуют разногласия касательно повреждений транспортных средств;
— водители не имеют претензий касательно состояния друг друга;
— размер вреда каждого автомобиля — не более 400 евро;
— водители заполнили бланк извещения о ДТП, в т.ч. зафиксировали в нем повреждения.

5) вред причинен во время использования автомобиля в спортивных соревнованиях, гонках;

6) вред причинен вследствие военных действий, массовых беспорядков, забастовок;

7) вред причинен упавшим с соседней машины грузом, выброшенным из-под колеса предметом, смонтированным на транспортном средстве механизмом, который занимается своей непосредственной работой (например, разбрасывает песок);

8) вред причинен владельцами автомобилей друг другу либо одному из них при условии, что их транспортные средства были в сцепке.

Обратите внимание!
Потерпевшие в вышеперечисленных случаях могут предъявить лицу, причинившему вред, иск о его возмещении
<6>.

Страховой случай есть, но…

Даже если страховой случай имел место и страховая организация оплатила причиненный ущерб, вы можете понести материальные потери. Страховая организация вправе потребовать как с лица, причинившего вред, так и с собственника авто (если они не совпадают в одном лице) выплаченные потерпевшему деньги. Она также может потребовать возмещение расходов, связанных с определением размера вреда и оформлением необходимых документов.

Однако это возможно в определенных случаях, в частности когда <7>:

1) вред жизни, здоровью или имуществу причинен умышленно. Исключение из этого правила — если вред причинен в состоянии крайней необходимости или необходимой обороны;

2) виновник ДТП управлял машиной в состоянии алкогольного, наркотического опьянения либо отказался от медицинского освидетельствования после ДТП;

3) установлен факт потребления алкоголя, наркотиков лицом, причинившим вред, после совершения ДТП до прохождения освидетельствования;

4) у виновника ДТП не было водительских прав;

5) совершено преступление с использованием транспортного средства;

6) автомобиль был угнан и на нем совершили ДТП, причинили вред;

7) автомобиль используется без заключения договора страхования;

Обратите внимание!
За использование автомобиля без договора внутреннего страхования предусмотрен штраф. В зависимости от обстоятельств он может быть от 4 до 25 базовых величин
<8>.

8) судом установлена вина организации, отвечающей за надлежащее содержание и эксплуатацию дороги.

Вред больше страхового лимита и иные обстоятельства

Суммы выплат по договору обязательного страхования гражданской ответственности ограничены. Лимит, в пределах которого возмещается ущерб, равен 10000 евро <9>. Если страховка не покроет полностью причиненный вред, потерпевший вправе предъявить виновному иск о возмещении вреда на недоплаченную сумму <10>.

Обратите внимание!
Вы можете дополнительно в добровольной форме застраховать гражданскую ответственность на случай недостаточности страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности
<11>.

Договор внутреннего страхования действует только на территории Беларуси <12>. Если вы планируете зарубежную поездку на автомобиле, то в этом случае нужно приобрести специальный страховой полис. Например, заключить договор страхования «Зеленая карта» <13>. В противном случае на территории другого государства вы окажетесь фактически без страховки.

Помните, что договор страхования прекращается, если вы не уплатите в установленный срок вторую часть страхового взноса (если уплата взносов предусмотрена в два этапа) <14>.

Важно следить за сроком действия страховки. Если он истек, страховой выплаты также не будет.