С 1 мая 2020 г. вступают в силу постановления Нацбанка от 31.03.2020 № 99 и № 100, которые вносят изменения в порядок предоставления кредитов физлицам, а также конкретизируют требования к расчету показателя долговой нагрузки и показателя обеспеченности кредита при оценке кредитоспособности.

В соответствии с изменениями, внесенными постановлением № 99:

1) установлен запрет на взимание банком с кредитополучателя любых платежей за обязательства предоставления кредита <*>;

2) банк обязан будет предоставить кредитополучателю по его запросу полную информацию о задолженности по кредиту по установленной форме <*> по меньшей мере один раз в месяц и без взимания вознаграждения <*>;

3) закреплены понятия видов платежей по кредиту: дифференцированные платежи, аннуитетные платежи, платежи равными долями <*>;

4) кредитополучатель вправе требовать от банка подтверждение полного погашения кредита в письменной форме, в том числе с применением систем дистанционного банковского обслуживания, а банк должен предоставить такое подтверждение <*>;

5) банк может потребовать досрочного возврата кредита в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств кредитополучателем. Однако при этом в кредитном договоре должно быть обязательно закреплено право кредитополучателя возвратить кредит в течение 3 месяцев с даты получения требования банка <*>;

6) исключены положения о порядке расчета показателя долговой нагрузки и показателя обеспеченности кредита <*>. Данный порядок закреплен теперь постановлением № 100.

На заметку
При оценке кредитоспособности заявителя-физлица при предоставлении кредита на потребительские нужды банк использует показатель долговой нагрузки (ПДН), при финансировании недвижимости — показатель обеспеченности кредита (ПОК) <*>.

Несмотря на то, что подходы к расчету ПДН и ПОК не изменились <*>, постановлением № 100:

1) закреплено понятие «кредитование физлиц на условиях рассрочки» <*>.

Обратите внимание!
Процентная ставка при кредитовании на условиях рассрочки должна быть существенно ниже процентных ставок по иным кредитам и не должна превышать 2/3  значения расчетной величины стандартного риска на дату расчета ПДН <*>;

2) уточнено понятие кредита на потребительские нужды <*>;

3) установлено, что при расчете ПДН в расчет ежемесячных платежей включаются ежемесячные платежи по:

— предоставляемому кредиту;

— операциям кредитного характера;

— договорам о коммерческих займах;

— иные платежи, совершаемые физлицами в соответствии с обязательствами.

Кроме того, учитывается просроченная задолженность в полном объеме и наличие обязательств в связи с поручительством <*>;

4) определено, что при определении размера среднемесячного дохода физлица банк учитывает документально подтвержденные доходы <*>.

Однако при использовании банком заявительного принципа предоставления информации о доходах в расчет размера среднемесячного дохода физлица должна  включаться наименьшая из следующих величин:

— величина дохода, указанная физлицом;

— номинальная начисленная заработная плата работников по областям и г. Минску в зависимости от места жительства (пребывания) физлица;

— номинальная начисленная заработная плата работников по видам экономической деятельности в зависимости от вида деятельности физлица;

— средний размер пенсий, назначенных в соответствии с законодательством;

— установленная банком величина дохода, не превышающая вышеперечисленные <*>.