С 1 мая 2020 г. вступают в силу постановления Нацбанка от 31.03.2020 № 99 и № 100, которые вносят изменения в порядок предоставления кредитов физлицам, а также конкретизируют требования к расчету показателя долговой нагрузки и показателя обеспеченности кредита при оценке кредитоспособности.
В соответствии с изменениями, внесенными постановлением № 99:
1) установлен запрет на взимание банком с кредитополучателя любых платежей за обязательства предоставления кредита <*>;
2) банк обязан будет предоставить кредитополучателю по его запросу полную информацию о задолженности по кредиту по установленной форме <*> по меньшей мере один раз в месяц и без взимания вознаграждения <*>;
3) закреплены понятия видов платежей по кредиту: дифференцированные платежи, аннуитетные платежи, платежи равными долями <*>;
4) кредитополучатель вправе требовать от банка подтверждение полного погашения кредита в письменной форме, в том числе с применением систем дистанционного банковского обслуживания, а банк должен предоставить такое подтверждение <*>;
5) банк может потребовать досрочного возврата кредита в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств кредитополучателем. Однако при этом в кредитном договоре должно быть обязательно закреплено право кредитополучателя возвратить кредит в течение 3 месяцев с даты получения требования банка <*>;
6) исключены положения о порядке расчета показателя долговой нагрузки и показателя обеспеченности кредита <*>. Данный порядок закреплен теперь постановлением № 100.
На заметку
При оценке кредитоспособности заявителя-физлица при предоставлении кредита на потребительские нужды банк использует показатель долговой нагрузки (ПДН), при финансировании недвижимости — показатель обеспеченности кредита (ПОК) <*>.
Несмотря на то, что подходы к расчету ПДН и ПОК не изменились <*>, постановлением № 100:
1) закреплено понятие «кредитование физлиц на условиях рассрочки» <*>.
Обратите внимание!
Процентная ставка при кредитовании на условиях рассрочки должна быть существенно ниже процентных ставок по иным кредитам и не должна превышать 2/3 значения расчетной величины стандартного риска на дату расчета ПДН <*>;
2) уточнено понятие кредита на потребительские нужды <*>;
3) установлено, что при расчете ПДН в расчет ежемесячных платежей включаются ежемесячные платежи по:
— предоставляемому кредиту;
— операциям кредитного характера;
— договорам о коммерческих займах;
— иные платежи, совершаемые физлицами в соответствии с обязательствами.
Кроме того, учитывается просроченная задолженность в полном объеме и наличие обязательств в связи с поручительством <*>;
4) определено, что при определении размера среднемесячного дохода физлица банк учитывает документально подтвержденные доходы <*>.
Однако при использовании банком заявительного принципа предоставления информации о доходах в расчет размера среднемесячного дохода физлица должна включаться наименьшая из следующих величин:
— величина дохода, указанная физлицом;
— номинальная начисленная заработная плата работников по областям и г. Минску в зависимости от места жительства (пребывания) физлица;
— номинальная начисленная заработная плата работников по видам экономической деятельности в зависимости от вида деятельности физлица;
— средний размер пенсий, назначенных в соответствии с законодательством;
— установленная банком величина дохода, не превышающая вышеперечисленные <*>.