Принят Закон Республики Беларусь от 13.11.2017 N 66-З «О внесении изменений и дополнений в Закон Республики Беларусь «О кредитных историях» (далее — Закон N 66-З).
Ключевые положения Закона N 66-З вступают в силу с 23.08.2018 <1>.
Основные изменения и дополнения коснулись порядка формирования и пользования кредитными историями <2>. Это связано прежде всего с расширением перечня источников формирования кредитных историй. Данный перечень дополнен микрофинансовыми и лизинговыми организациями <3>.
Следует отметить, что изменения, связанные с активным развитием небанковского сегмента финансового рынка, вызваны в том числе закреплением за Нацбанком функций по регулированию и контролю лизинговой и микрофинансовой деятельности на законодательном уровне <4>. Например, Законом N 66-З отмечено, что получение и использование Нацбанком сведений, входящих в состав кредитной истории, без согласия субъектов кредитных историй производится теперь не только с целью осуществления надзора за банками, но и для контроля за деятельностью микрофинансовых организаций, контроля за соблюдением законодательства в области лизинговой деятельности <5>.
На заметку
В 2015 году Нацбанком внедрен в работу WEB-портал Кредитного регистра, обеспечивающий доступ физических лиц к собственным кредитным историям в онлайн-режиме. С 24.08.2017 субъекты кредитных историй имеют возможность получить очередной кредитный отчет в календарном году посредством WEB-портала на платной основе.
На WEB-портале в разделе «вопрос-ответ» можно найти ответы на такие вопросы, как «кем формируется кредитная история клиента», «как можно изменить свою кредитную историю», «в какие сроки банк должен предоставлять сведения в кредитную историю», узнать, что такое «кредитный скоринг», и др.
Рассмотрим подробнее основные изменения.
1. Расширена сфера действия Закона. Так, Закон обеспечит надлежащее исполнение обязательств физическими и юридическими лицами не только перед Нацбанком, банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями, но и перед ОАО «Банк развития Республики Беларусь», микрофинансовыми, лизинговыми организациями <6>.
2. Изменения и дополнения коснулись терминологии, приводимой в Законе. Например, к кредитным сделкам Закон N 66-З относит в том числе договоры микрозайма, лизинга, финансирования под уступку денежного требования (факторинга), а также договор, предусматривающий уступку денежного требования при совершении факторинговой операции.
Введено понятие «задолженности», под которой понимается подлежащая уплате субъектом кредитной истории сумма денежных обязательств, предусмотренных кредитной сделкой <7>.
3. Согласно нововведениям в состав сведений, входящих в кредитные истории, в частности, включены <8>:
1) в отношении кредитного договора, договора овердрафтного кредитования:
— сведения о группах риска, по которым банк классифицировал актив;
— сведения о случаях списания сумм задолженности за счет специального резерва на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе;
2) в отношении договора гарантии, если гарантия предоставлена в обеспечение исполнения обязательств по кредитной сделке:
— сведения о субъекте кредитной истории, в обеспечение исполнения обязательств которого предоставлена гарантия;
— сведения о кредитной сделке, входящие в состав кредитной истории, в обеспечение исполнения обязательств по которой предоставлена гарантия;
3) в отношении договора поручительства, если поручительство дано в обеспечение исполнения обязательств по кредитной сделке:
— сведения о субъекте кредитной истории, в обеспечение исполнения обязательств которого дано поручительство;
— сведения о кредитной сделке, входящие в состав кредитной истории, в обеспечение исполнения обязательств по которой дано поручительство.
Также дополнен состав кредитных историй сведениями <9>:
— о договоре финансовой аренды (лизинга);
— договоре факторинга в кредитной истории кредитора;
— договоре факторинга при открытом факторинге в кредитной истории должника;
— договоре, предусматривающем уступку денежного требования при совершении факторинговой операции, в кредитной истории должника.
4. Изменения затронули и сферу действия Закона при регулировании кредитных сделок с участием государственных органов.
Как и ранее, действие Закона не распространяется на отношения, возникающие из кредитных сделок, стороной по которым являются государственные органы. Однако исключение теперь составляют любые кредитные сделки, заключаемые Нацбанком уже с субъектами кредитных историй, а не только со своими работниками <10>.
5. Уточнено, что Нацбанк или источник формирования кредитной истории вправе будут отказать в изменении и (или) дополнении сведений, входящих в состав кредитной истории <11>.
6. Изменения произошли в части пределов компетенции Нацбанка по получению информации о физических лицах — субъектах кредитной истории. В частности, Нацбанк будет вправе запрашивать Министерство внутренних дел располагающую им информацию о физическом лице — субъекте кредитной истории без письменного согласия этого физического лица. Данное право Нацбанка реализуется в целях наделения его возможностью осуществлять проверки соответствия реальной информации сведениям, представленным в Нацбанк источником формирования кредитной истории <12>.
7. Нормы Закона приведены в соответствие законодательству, предусматривающему развитие цифровых банковских технологий. В частности, предоставлена возможность получать согласие субъекта на представление кредитного отчета в электронном виде без использования электронной цифровой подписи, а не только на бумажном носителе <13>.
На заметку
Электронная цифровая подпись — последовательность символов, являющаяся реквизитом электронного документа и предназначенная для подтверждения его целостности и подлинности.
Электронный документ — документ в электронном виде с реквизитами, позволяющими установить его целостность и подлинность <14>.
8. С вступлением в силу положений Закона N 66-З меняется содержание кредитных отчетов <15>.
По-новому изложена норма об ограничениях по предоставлению сведений, входящих в состав кредитной истории. В частности, в кредитных отчетах не будут отражаться:
— сведения, входящие в состав кредитной истории <16>;
— сведения о субъектах кредитных историй, в обеспечение исполнения обязательств по которым предоставлено поручительство, гарантия — в кредитных отчетах поручителя, гаранта соответственно 17>.
Информация о запросах пользователей кредитной истории в кредитном отчете отражается <18>.
