С 01.01.2024 начнут действовать основные изменения в БК, внесенные Законом от 12.07.2023 N 282-З «Об изменении законов по вопросам банковской деятельности». Часть изменений начнет действовать с 01.01.2025. Рассмотрим некоторые новшества.

1. Банковский надзор

С 01.01.2024 Нацбанк оценит соответствие требованиям законодательства бенефициарных владельцев и иных владельцев банка. Для целей БК с учетом внесенных изменений:

— под бенефициарным владельцем понимается физлицо, владеющее не менее 10% акций банка, НКФО (далее — банк) либо прямо или косвенно (через третьих лиц) в конечном итоге имеющее право или возможность давать обязательные для банка указания, влиять на принимаемые ими решения или иным образом контролировать их действия;

— под иным владельцем понимаются физлицо или организация, владеющие косвенно (через третьих лиц) акциями банка, которые прямо или косвенно находятся во владении бенефициарного владельца и предоставляют ему (в том числе на совокупной основе) основания для оказания влияния на принимаемые банком решения или осуществления контроля за их действиями иным образом.

В области банковского надзора Нацбанк установит требования к бенефициарным владельцам, а также к учредителям, акционерам, иным владельцам, владеющим не менее 10% акций банка. В настоящее время требования установлены к учредителям, акционерам и иным бенефициарным собственникам банка, которые владеют или будут владеть акциями банка в размере, равном либо превышающем 5% (за исключением государственных органов, юридических лиц и граждан, выступающих от имени Республики Беларусь или ее административно-территориальных единиц) (гл. 2 Инструкции N 640).

Нацбанк также установит квалификационные требования и (или) требования к деловой репутации, предъявляемые:

— к должностному лицу, ответственному за управление рисками;

— должностному лицу, ответственному за внутренний контроль;

— руководителю службы внутреннего аудита;

— руководителю подразделения комплаенс-контроля, включающего функции по ПОД/ФТ;

— лицам, их замещающим;

— иным должностным лицам, выполняющим ключевые функции в банке.

Для целей БК под должностными лицами, выполняющими ключевые функции в банке, понимаются работники банка, имеющие возможность оказывать существенное влияние на решения, принимаемые банком. Нацбанк установит критерии отнесения работников к должностным лицам, выполняющим ключевые функции в банке.

Нацбанк установит также порядок осуществления банковского надзора в процедуре ликвидации банка.

БК дополняется ст. 34-1, согласно которой Нацбанк с учетом рискориентированного подхода осуществляет контроль за деятельностью банков в части соблюдения ими законодательства о ПОД/ФТ, в частности, посредством оценки структуры рисков и систем внутреннего контроля банка и применяет меры ответственности к лицам, нарушившим законодательство о ПОД/ФТ.

Нормы об особенностях осуществления банковского надзора на консолидированной основе начнут действовать с 01.01.2025.

2. Сопровождение торговой деятельности: уточнили положения об аккредитивах

К операциям банковского торгового финансирования отнесены операции, когда используются банковские инструменты торгового финансирования, которые обеспечивают расчеты между участниками сделки. К таким инструментам, позволяющим организовать финансирование стороны (сторон) сделки, относится, в частности, аккредитив.

Уточняется, что аккредитив — безотзывное обязательство, в силу которого банк (банк-эмитент) может действовать в том числе от своего имени. Аккредитив не зависим от существования, изменения либо прекращения обязательств между бенефициаром и приказодателем.

Аккредитив считается международным, если одна из сторон, участвующих в расчетах по аккредитиву (кроме авизующего банка), является нерезидентом.

Аккредитивы выполняют расчетную функцию и (или) функцию обеспечения исполнения обязательств. Стало больше видов аккредитивов. Аккредитив может быть подтвержденным, неподтвержденным, покрытым, непокрытым, возобновляемым (револьверным), невозобновляемым, со специальной оговоркой, переводным, компенсационным, микроаккредитивом. Аккредитив, выполняющий только функцию обеспечения исполнения обязательств, является резервным. В настоящее время аккредитив может быть безотзывным, подтвержденным, переводным, резервным (ст. 255 БК).

При неподтвержденном аккредитиве исполняющий банк лишь авизует бенефициару в том числе через иной банк сообщение об открытии аккредитива. При этом исполняющий банк не принимает на себя обязательство исполнить аккредитив. Исполняющий банк не обязан осуществлять платеж по документам, представленным бенефициаром, однако может передать их банку-эмитенту для платежа.

Под покрытым аккредитивом понимается аккредитив, при открытии которого приказодатель перечисляет требуемую сумму денежных средств в виде покрытия на счет, открытый в банке-эмитенте.

При открытии непокрытого аккредитива денежные средства предоставляются приказодателем банку-эмитенту в сроки, определенные банком-эмитентом и приказодателем в договоре.

По возобновляемому (револьверному) аккредитиву по мере его использования сумма аккредитива (квота) автоматически восстанавливается без внесения изменений в его условия в пределах общей суммы обязательств по аккредитиву.

Аккредитив со специальной оговоркой предполагает наличие среди его условий оговорки, согласно которой банк-эмитент поручает исполняющему банку осуществить платеж бенефициару на определенную сумму до представления им документов, определенных условиями аккредитива (т.е. фактически до отгрузки товаров или оказания услуг).

Компенсационный аккредитив открывается по поручению бенефициара авизующим либо подтверждающим банком под обеспечение аккредитива.

Под микроаккредитивом понимается непокрытый аккредитив, открываемый банком по упрощенной процедуре при условии, что размер обязательств банка-эмитента по всем действующим одновременно аккредитивам, открытым по поручению одного клиента (приказодателя), не превышает установленного Нацбанком размера на момент заключения последнего договора об открытии непокрытого аккредитива.

Финансирование с использованием аккредитива происходит с использованием, в частности, таких типов аккредитивов:

— аккредитив с негоциацией документов, составляющих надлежащее представление, и (или) переводного векселя, выписанного бенефициаром на банк, отличный от исполняющего банка. В этом случае исполняющий банк или иной банк предоставляют бенефициару денежные средства (учитывают переводной вексель), в том числе с возможностью вычета причитающегося банку возмещения от банка-эмитента;

— аккредитив с постфинансированием — аккредитив, по которому подтверждающий банк имеет право по просьбе банка-эмитента выплатить бенефициару денежные средства при условии предъявления бенефициаром документов, составляющих надлежащее представление.

Обратите внимание!
Под надлежащим представлением документов понимается представление документов, которое соответствует условиям аккредитива, применимым к аккредитиву положениями международных правил и международной стандартной банковской практики для аккредитивов.

3. Защита потребителей банковских услуг

Сейчас Нацбанк рассматривает обращения потребителей услуг, оказываемых банками, НКФО, лизинговыми, микрофинансовыми организациями. Уточняется, что теперь Нацбанк будет рассматривать обращения в том числе к организациям:

— которые вправе осуществлять микрофинансовую деятельность;

— операторам сервисов онлайн-заимствования;

— поставщикам платежных услуг.

При выявлении нарушений прав потребителей Нацбанк направит предписания о прекращении нарушений прав потребителей, обязательные для исполнения указанными организациями, либо примет иные меры в соответствии с законодательными актами, законодательством о защите прав потребителей.

Права потребителей банковских услуг можно защищать с помощью законодательства о защите прав потребителей, если иное не предусмотрено банковским законодательством (п. 3 ст. 2 Закона N 90-З).

В отношении защиты прав потребителей-кредитополучателей определено, что в кредитном договоре должны быть в том числе условия о возможности его досрочного возврата (погашения). Физлицу не требуется получать согласие банка на досрочный возврат кредита на потребительские нужды. Уточняется состав информации о задолженности по кредитному договору, которую вправе получать кредитополучатель-физлицо один раз в месяц бесплатно по запросу (ч. 10 ст. 150 БК). Такая информация должна включать сведения о сумме задолженности по кредитному договору в части:

— основной суммы долга по кредиту;

— процентам за пользование им;

— поступлениям в счет погашения задолженности;

— просроченной задолженности по основной сумме долга, процентам за пользование им, иным обязательствам (при их наличии), поступлениям в счет их погашения на дату предоставления информации.

При полном исполнении обязательств по кредитному договору кредитополучатель-физлицо получит право требовать от банка письменное подтверждение исполнения договора. Такое подтверждение банк предоставит бесплатно.

Читайте этот материал в ilex >>*
*по ссылке Вы попадете в платный контент сервиса ilex