Татьяна Рускевич

начальник Главного управления платежной системы и цифровых технологий Национального банка Республики Беларусь

Уже довольно давно возникали вопросы возможности самостоятельного приема платежей организациями, курьерскими службами, когда они не являются почтой или не относятся к банковскому сектору, которые напрямую не продают товары и не оказывают услуги, но хотели бы принимать платежи в пользу третьих лиц. Это, например, курьерские службы, маркетплейсы, площадки по вызову такси.

Поговорим о новом Законе N 164-З «О платежных системах и платежных услугах» (далее — Закон), предоставляющем такую возможность. Рускевич Татьяна рассказала о нововведениях и появлении новых возможностей для банков, бизнеса и обычных граждан.

Начало интервью читайте в ilex>>*
*по ссылке Вы попадете в платный контент сервиса ilex

Вопрос 4: Уже довольно давно говорят о возможности снять денежные средства с карты в магазине. Но при попытке испробовать эту возможность после оплаты товаров на кассе в снятии наличных нам было с удивлением отказано. На самом ли деле это уже работает?

Ответ: Да, этот механизм уже реализован, огромное количество торговых точек предоставляют возможность снимать наличные деньги через кассу магазина, из них более 1100 магазинов — это сельская местность. До 1 января этого года это было разрешено только в сельской местности и небольших населенных пунктах, там была необходимость в данной услуге, а в крупных городах намного больше возможностей. Мы посмотрели, как развивается эта услуга, какие в этой связи есть потребности у торговых объектов, какие возможности. Теперь разрешено это на территории всей страны и в г. Минске в том числе. Поэтому банки сейчас плотно работают с представителями торговли и сервиса. Как уже было сказано, Закон позволит установить более гибкие требования и условия к предоставлению таких услуг. Пока с такими точками работает только два банка: Белагропромбанк и Беларусбанк, и очень успешно.

Естественно, это очень хорошая возможность. Использовать функцию возможности снятия наличных, например, после осуществления покупки: очень логично и удобно как покупателю, особенно в сельской местности, где мало банкоматов или нет вообще, так и продавцу. Это выгодно для всех трех сторон: для торговли, для банков и для населения. Закон дает возможность банку использовать поставщиков таких платежных услуг, как «свои руки», появляются рабочие места, а самое главное, что гражданам удобно — нет необходимости искать банк или банкомат.

Про издержки банков мы говорили, а для магазина снижаются расходы на кассовое обслуживание, инкассацию и на услуги по сдаче выручки в банк. Хочется заметить, что несмотря на то, что Законом разрешено брать комиссию с плательщика по такой услуге, то мы замечаем, что на сегодняшнем этапе торговые точки готовы делать это бесплатно, это также говорит о значимой выгоде.

Вопрос 5: Закон не распространяется на услуги по сбору и передаче денежных средств, не связанные с предпринимательской деятельностью. Что можно к ним отнести? Можно привести несколько примеров?

Ответ: Это услуги, которые напрямую не связаны с предпринимательством. Сюда можно отнести услуги товарищества собственников по сбору денежных средств, вносимых физическими лицами в виде взносов на расходы товарищества, гаражных кооперативов, товарищества собственников, садоводческих кооперативов, услуг гостиницы по сбору денежных средств с постояльцев для их передачи в оплату приобретенных через гостиницу товаров, продуктов питания, билетов, услуг такси. То есть когда услуга оказана посредником, который на этом не зарабатывает. Тому же товариществу собственников необходимо собрать деньги: оплатить работу дворника, например, и т.д.

В настоящее время идет подготовка подзаконных актов, в которых будут в том числе прописаны такие услуги.

Вопрос 6: И все же кто такие поставщики платежных услуг простыми словами? Можно ли привести примеры?

Ответ: В Законе прописаны виды платежных услуг, всего их 9, это:

— услуги оператора платежной системы по организации платежной системы;

— расчетные услуги;

— инициирование платежа;

— эквайринг платежных операций;

— эмиссия (создание) или распространение платежных инструментов;

— платежные услуги по операциям с электронными деньгами;

— услуги клиринга;

— услуги процессинга;

— информационные платежные услуги (ст. 9).

Например, услуги оператора платежной системы: уже сегодня это Visa, Mastercard, БелКарт, Нацбанк, у которого есть национальная система межбанковских расчетов, ЕРИП. Это наиболее известные сегодня операторы платежной системы. Но это крупные игроки. А на фоне вступления в силу Закона мы ожидаем появления и новых игроков, которые могут быть не платежными системами, а лишь платежными агрегаторами, такими как Яндекс, Убер, Буккинг, Онлайнер — посредники между покупателями и продавцом, сюда же отнесем и маркетплейсы (21 век, Вайлдберриез, Озон и т.д.).

Поставщик платежных услуг — субъект платежных правоотношений, оказывающий платежные услуги и включенный в реестр поставщиков платежных услуг и видов оказываемых ими платежных услуг, государственный орган, оказывающий платежные услуги на основании актов законодательства, организация, имеющая в соответствии с Законом право на оказание платежных услуг эмиссии и (или) распространение предоплаченного финансового платежного продукта без включения в реестр. Таким образом, поставщики платежных услуг — это платежные операторы (платежные системы), платежные агрегаторы, платежные курьеры.

А как с банками, будут ли они относится к операторам? Допустим, если у банка есть свое приложение (мобильное) или интернет-платежи, он является поставщиком платежных услуг?

Банк выступает во всех ролях сразу, как мы уже говорили, банк сегодня выполняет все функции. Если мы берем мобильное приложение банка, то в этой роли банк — поставщик услуги инициирования платежа. Если мы говорим о выпуске банковских карточек, то банк — поставщик распространения платежных инструментов и т.д.

Мобильные приложения, о которых мы говорили, которые смогут работать со всеми банками, также будут поставщиками услуги инициирования платежа, расчетных услуг. В настоящее время в Польше, например, есть такое существенное приложение BLIK, со времени создания к приложению присоединилось большое количество польских банков.

Также можно отнести к поставщикам платежных услуг уже работающее у нас приложение — систему на основе электронных денег — приложение «Оплати». Исходя из того, на что они нацелены сейчас, это пока будет приложение отдельного банка. Захотят ли они стать отдельной платежной системой на основе электронных денег, будет видно со временем.

Как Вы считаете, появятся ли на фоне вступления в силу Закона еще такие крупные игроки финансового сектора, как ЕРИП? Могут ли это быть представители, далекие от банковского сектора.

Появятся наверняка, будут ли они настолько же крупными, покажет время. Мы ожидаем, что это будут небольшие аналоги ЕРИПа. То есть мы не ждем, что появится много различных платежных систем, это, скорее всего, будут платежные агрегаторы и платежные курьеры. Платежные системы будут подразделяться на значимые платежные системы и иные платежные системы. ЕРИП уже сегодня можно отнести к значимым.

Как мы уже говорили, будет введен новый вид платежных инструментов — платежное программное приложение. В настоящее время предоставлять платежное программное приложение имеют право только банки и НКФО, в качестве чего выступает всем известный мобильный банкинг. После вступления Закона в силу оказанием таких услуг смогут заняться и небанковские компании. Мы предполагаем, что это могут быть в том числе и разработчики этих приложений, организации, заказывающие для себя подобную разработку и в последующем предоставляющие ее комплексно не только одному банку. Таким образом, одно приложение сможет работать со всеми банками.

Именно в этих целях разрабатываются стандарты API, пройдя проверку на соответствие которым поставщики платежных услуг смогут быть включены в соответствующий реестр, только при таких условиях банки откроют возможность доступа таким приложениям к своим системам для инициирования их клиентами платежей. Можно отнести к стандартам безопасности, кроме этого, QR-коды, а также стандарты безопасности как на стороне самого приложения, так и на стороне банка.

Справочно
API — программный интерфейс приложения — описание способов, которыми одна компьютерная программа может взаимодействовать с другой программой. Обычно входит в описание какого-либо интернет-протокола или стандарта вызовов функций операционной системы. Проще говоря, это набор компонентов, с помощью которых компьютерная программа может взаимодействовать с другой программой.

Проверка соответствия важна для того, чтобы, с одной стороны, банки понимали, с кем безопасно работать. С другой стороны, это важно для клиентов банков. Им важно понимать, чем можно гарантированно безопасно пользоваться, а что остается на их усмотрение. Использование плательщиками приложений поставщиков платежных услуг, которые не прошли проверку, влечет риски потери денежных средств, отвечать за которые никто не будет, кроме самих плательщиков.

Перед банковским сектором стоит задача научить население активнее пользоваться такими инструментами, как мобильный банкинг, приложениями, которые принадлежат банкам. Приложения будут являться платежными инструментами по аналогии с карточками. Отличие только в том, что теперь не только банк будет иметь право предоставлять такие услуги.

Вопрос 7: На уровне еще подготовки законодательного акта предполагалось, что компании курьерской службы доставки необходимо было наделить статусом платежных курьеров, остальные компании — статусом платежных агрегаторов. Одно из требований для получения такого статуса озвучено было уже давно — наличие специального платежного счета в белорусском банке, через который будут идти расчеты и, соответственно, с требованием обеспечить на такой счете минимального остатка средств, который являлся бы гарантом завершения расчетов в случае кризисной ситуации. Как этот подход реализован в Законе? Например, курьер привез на дом заказ физического лица, можно ли теперь на законных основаниях принимать деньги на свой счет и уже потом отдавать поставщику (продавцу)?

Полный текст читайте в ilex