Нацбанк представил «Концепцию цифрового белорусского рубля». Планируется, что ЦБР полноценно внедрят к концу 2026 г. Однако на пути реализации проекта имеется ряд рисков. 

По данным Банка международных расчетов, в настоящее время пока только в 11 странах используются цифровые валюты центробанков (ЦВЦБ). Более 60 стран находятся на продвинутых этапах разработки ЦВЦБ. Основные страны-партнеры Беларуси также исследуют целесообразность и возможность внедрения цифровой формы национальной валюты. Так, Китай и Россия завершают тестирование своих цифровых валют, Казахстан запустил пилотный проект.

Нацбанк Беларуси не остается в стороне от этих процессов. Западные санкции в отношении Беларуси лишь укрепили идею создания цифрового белорусского рубля. На брифинге в Минске 6 февраля представители регулятора представили «Концепцию цифрового белорусского рубля».

Из нее следует, что ЦБР представляет собой новую безналичную форму белорусского рубля – национальную валюту Республики Беларусь, которая эмитируется Нацбанком и учитывается на цифровых счетах участников платформы ЦБР. ЦБР наравне с наличным белорусским рублем будет являться прямым требованием его владельцев к Нацбанку.

В документе говорится, что покупательная способность одного ЦБР равна покупательной способности одного наличного или одного безналичного белорусского рубля. Покупка ЦБР осуществляется путем списания белорусских рублей, хранящихся на банковских счетах, в соотношении 1:1.

По аналогии с наличными деньгами Нацбанк не будет начислять проценты на денежные средства в ЦБР, находящиеся на цифровых счетах участников платформы ЦБР.

Несмотря на то, что ЦБР – это обязательство Нацбанка и цифровые счета собираются открывать на платформе цифрового белорусского рубля, а не коммерческих банков, банки задействуют свою инфраструктуру для обслуживания «цифровых» клиентов.

По словам замначальника управления исследований и стратегического развития Нацбанка Беларуси Михаила Демиденко, проект ЦБР имеет высокий потенциал для экономики, поскольку может быть интересен и бизнесу, и государству, и населению. Его можно применять как для внутренних, так и трансграничных платежей.

Проект позволит обеспечить экономических субъектов надежными деньгами центрального банка и развивать инновационный финансовый сектор. По сути, мы получим второй альтернативный канал хождения безналичных денег, эмитент которых Нацбанк, – говорит Демиденко. – Платформа ЦБР основана на технологии распределенных реестров.  Взаимодействие различных блокчейн-платформ проще, чем взаимодействие централизованных реестров. К тому же исчезнут риски, связанные с необходимостью доверия к владельцу централизованной системы. Все мы знаем проблемы, которые возникли в связи с санкциями со SWIFT, Visa и так далее. В новой архитектуре таких вопросов не возникнет.  Совместная работа с центробанками-партнерами позволит внедрить новые механизмы, получить альтернативный канал и для трансграничных платежей.

Ключевые преимущества новой формы денег

По словам эксперта, к своему цифровому счету в Нацбанке человек сможет получить доступ через любой банк, в котором обслуживается. Еще важный момент – прозрачная тарифная политика, которую определит Нацбанк как владелец платформы, – отметил Демиденко.

Опросы российских компаний показывали, что многие из них не видят преимуществ или не понимают, как использовать цифровые валюты. Да и эффект от их запуска для каждого бизнеса разный. Например, торговые сети сэкономят ресурсы от снижения эквайринговых комиссий. А вот банки, наоборот, лишатся части своего заработка на межбанковских комиссиях и процентных ставках.

Преимуществом для банков представитель Нацбанка Беларуси назвал внедрение новых инновационных продуктов на основе смарт-контрактов и расширение клиентской базы.

Мы не забираем хлеб у банков. Они смогут привлекать клиентов, взаимодействовать с ними, открывать и пополнять цифровые счета, выполнять контрольные процедуры, – пояснил Демиденко.

Среди плюсов ЦБР для государства эксперты Нацбанка выделили удешевление администрирования некоторых бюджетных платежей и повышение контроля за целевым расходованием бюджетных средств. «Наделение конкретных цифровых счетов ЦБР (смарт-контрактов) дополнительным признаком дает возможность задать параметры и условия расходования социальных выплат, исключить их использование на недопустимые цели», — говорится в концепции.

Там также допускаются анонимные платежи, то есть содержимое транзакции может быть скрыто от всех участников, кроме отправителя и получателя. Операции с анонимным ЦБР будут ограничены как по объему, так и по назначению, уточнили в Нацбанке.

Михаил Демиденко пояснил, в чем отличие ЦБР от криптовалют. Во-первых, ЦБР – это «полноценные юридические деньги». Во-вторых, регулятор собирается контролировать эмиссию ЦБР.

Для того, чтобы продуктивно и полноценно работала денежная система, эмиссия не может быть безграничной. Регулированием этого объема и занимается центральный банк.  Мы помним страшные годы, когда Нацбанк не ограничивал эмиссию, – сказал он.

Основные риски на пути внедрения ЦБР

Один из них связан с запуском квантовых компьютеров, поскольку их «вычислительная мощность позволяет проводить огромное количество операций за короткий период времени».

В кризисы есть риск оттока депозитов из банков с сохранением средств в ЦБР в качестве защитной стратегии. Сократить потенциальное негативное влияние данного фактора можно, предусмотрев ограничения на максимальный остаток ЦБР, хранимый на одном цифровом счете. Нацбанком могут быть введены дополнительные регуляторные меры, ограничивающие эмиссию ЦБР и отток ликвидности из банковской системы.

Наряду с этим сохраняется риск неготовности инфраструктуры у финансовых и торговосервисных организаций. Для минимизации риска введение ЦБР сделают поэтапным. Кроме того, рассмотрят возможность применения существующих технологий и технической инфраструктуры (терминалы POS, сканеры QR-кодов и т.п.).

Начальник управления информации и общественных связей Нацбанка Александр Тимошенко среди рисков назвал то, что на теме введения ЦБР попытаются сыграть мошенники. Он подчеркнул, что «начало физических операций с цифровым белорусским рублем – это дело не завтрашнего дня». Плюс к этому использование ЦБР будет добровольным.

Если кто-то позвонит и скажет, что нужно срочно переводить все наличные или безналичные деньги на «безопасный счет» или в цифровой белорусский рубль, то граждане должны понимать, что их таким образом пытаются обмануть, – привел пример Тимошенко.

ЦБР хотят внедрить в три этапа. В текущем году планируется разработать платформу цифрового рубля. На конец 2025 г. намечена «обкатка» ЦБР в платежах между юрлицами. Еще через год ожидается полноценное проведение платежей «между бизнесом, населением, государством». Впрочем, в Нацбанке допускают корректировку сроков реализации дорожной карты.

Источник фото в статье https://ru.freepik.com/