Постановлением Правления Нацбанка от 13.09.2022 N 342 «Об утверждении Правил осуществления операций с платежным программным приложением и иными платежными инструментами» утвержден порядок эмиссии (создания), распространения и использования платежного программного приложения банками и НКФО и иных платежных инструментов — банками и эмитентами платежных инструментов, не являющимися банками.

1. Платежные инструменты, которые могут эмитировать (создавать) банки и другие эмитенты

Банки и НКФО могут создавать платежное программное приложение: платежный инструмент, который требует открытия, ведения счетов и проведения расчетных операций по платежам, принятым при использовании такого платежного инструмента. Приложение может обеспечивать эмиссию и использование банковской платежной карточки. Банки создают такое приложение на основании лицензии на банковскую деятельность.

Банки и иные эмитенты, не являющиеся банками, могут создавать платежные инструменты, которые могут обеспечивать использование банковской платежной карточки, и не требуют открытия и ведения счетов и проведения расчетных операций по принятым с помощью таких инструментов платежам. К таким инструментам относятся:

— платежное мобильное приложение на мобильном устройстве. С помощью приложения, в частности, формируется и передается платежное указание (платежная инструкция) пользователя для перечисления денег;

— программное обеспечение, которое предоставляет доступ к электронным деньгам. ПО позволяет создавать платежное указание эмитенту электронных денег, на основании которого держатель электронных денег инициирует платеж, и передает (предъявляет) это платежное указание эмитенту электронных денег.

Эмиссия (создание) платежных инструментов происходит в несколько этапов:

— заключение договора на оказание платежных услуг с пользователем;

— сообщение (формирование) аутентификационных данных;

— предоставление пользователю возможности использования платежных инструментов в целях получения платежной услуги (при наличии).

2. Распространение платежных инструментов

Мобильное приложение и ПО могут распространять поставщики платежного инструмента:

эмитенты, в том числе банки;

от имени эмитентов: поставщики платежного инструмента, оказывающие платежную услугу по распространению платежных инструментов.

Между поставщиком платежной услуги и пользователем заключается договор на оказание платежных услуг. В договор включаются, в частности:

— правила оказания платежной услуги, включающие:

порядок использования платежных инструментов;

порядок прекращения использования платежных инструментов (отказа от их использования);

способ предоставления поставщиком платежных услуг инициирования платежа чека;

порядок и способ предоставления поставщиком платежных услуг инициирования платежа информации об осуществленной с использованием платежных инструментов операции, по которой чек не воспроизводился (визуализировался) на бумажном носителе или воспроизводился (визуализировался) только посредством вывода на экран периферийного оборудования, и др. (подп. 12.1 п. 12 Правил N 342);

— случаи и порядок обжалования действий (бездействия) поставщика платежных услуг и способы разрешения споров, которые включают:

способы представления пользователем заявления с требованием о признании неавторизованными операций;

способы предоставления поставщиком платежных услуг инициирования платежа уведомления о результатах рассмотрения заявления с требованием о признании операций неавторизованными и др.;

— иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

3. Использование мобильного приложения и ПО

Пользоваться платежными инструментами можно только после успешно завершенных аутентификации пользователя и авторизации. В результате использования платежных инструментов создается и передается платежное указание или платежная инструкция.

Формат платежного указания, правила заполнения полей, состав реквизитов устанавливаются обязательными для соблюдения ТНПА Нацбанка.

Перевод денежных средств по платежу, инициированному с использованием платежных инструментов, должен соответствовать требованиям банковского законодательства о банковском переводе.

При совершении операций инициирования платежа, выдачи со счета и внесения на счет наличных денежных средств в момент успешного (неуспешного) завершения операции поставщик платежных услуг инициирования платежа (расчетный центр) формирует чек. Чек должен соответствовать п. 23 Правил N 342, правилам поставщика платежных услуг инициирования платежа (расчетного центра) и (или) правилам платежной системы (п. 20 Правил N 342).

Уведомление об авторизации формирует поставщик платежных услуг инициирования платежа (расчетный центр) в момент успешного (неуспешного) завершения создания и передачи платежной инструкции. Поставщик платежных услуг (расчетный центр) и (или) правила платежной системы определяют сведения, которые включают в уведомление об авторизации.

Пользователь или эмитент (расчетный центр) могут инициировать блокировку платежного инструмента. В частности, эмитент в одностороннем порядке может заблокировать приложение по причине компрометации, а также в иных случаях, которые он определяет в ЛПА. В этом случае эмитент уведомляет пользователя о блокировке, причине блокировки.

4. Информирование пользователей о совершенных в приложении, ПО операциях

Поставщик платежных услуг должен обеспечить пользователю услугу информирования: сообщать об авторизованных платежных операциях инициирования платежа, операциях выдачи со счета и внесения на счет наличных денежных средств.

Услуга информирования может быть платной либо бесплатной. Согласие на получение информации пользователь оформляет на бумажном носителе, в электронном виде или в виде электронного документа и передает поставщику платежных услуг инициирования платежа.

При согласии пользователя на получение информации в момент успешного завершения авторизации ему направляется push-уведомление, SMS-сообщение и др. об авторизованных платежных операциях, операциях выдачи со счета и внесения на счет наличных денежных средств.

Уведомление включает, в частности:

— название платежного инструмента;

— название операции;

— сумму операции;

— код или наименование валюты операции.

Поставщик может включить в уведомление другие определенные им сведения.

Пользователь может отказаться от оказания ему услуги информирования. Отказ оформляется на бумажном носителе, в электронном виде или в виде электронного документа и передается поставщику платежных услуг инициирования платежа.

5. Рассмотрение поставщиком платежных услуг требований о признании платежной операции неавторизованной

Пользователь может направить поставщику платежных услуг, с которым заключен договор на оказание платежных услуг, заявление о признании неавторизованными платежных операций, совершенных с использованием мобильного приложения, ПО. Это касается платежных операций инициирования платежа, выдачи наличных денежных средств со счета.

Заявление подается в электронном виде или в виде электронного документа в течение месяца с даты выявления факта неавторизованной операции, но не позднее 70 календарных дней с даты отражения такой операции по счету.

Порядок рассмотрения заявления определяет поставщик платежных услуг инициирования платежа и (или) правила платежной системы, в рамках которой эмитирован (создан) платежный инструмент. В срок не свыше 90 календарных дней с даты предоставления заявления поставщик направляет пользователю уведомление о результатах рассмотрения заявления. Уведомление включает:

— сведения о принятом решении о признании (непризнании) операции неавторизованной;

— ссылки на нормы законодательства в случае отказа в признании операции неавторизованной;

— конкретную дату исполнения решения о возмещении пользователю денежных средств в сумме неавторизованной операции;

— сумму денежных средств, причитающихся пользователю в качестве возмещения в сумме неавторизованной операции.

Поставщик платежных услуг отказывает пользователю в признании операции неавторизованной, в частности, когда:

— аутентификация, авторизация совершены с соблюдением установленных к ним требований и завершены успешно;

— отсутствуют неправомерные действия со стороны поставщика платежных услуг инициирования платежа (расчетного центра);

— имеется информация правоохранительных органов о том, что эту операцию совершил пользователь (с его согласия третье лицо).

Читайте этот материал в ilex >>*
*по ссылке Вы попадете в платный контент сервиса ilex