Страхование — надежный и недорогой способ защитить свои имущественные интересы и возместить ущерб от кражи, затопления, пожара. Рецепт идеальной страховки прост — предусмотреть в договоре все важные условия.

Что застраховать

Страхование жилья (жилой дом, его часть, квартира, комната и т.д.) охватывает его конструктивные элементы и элементы отделки, установленное внутри оборудование. Часто граждане страхуют не только жилье, но и имущество в нем. Например, квартиру вместе с бытовой техникой, мебелью, отделочными материалами. В этом случае речь идет о комбинированном страховании в рамках имущественного. Такой подход позволяет защитить интересы страхователя, связанные с утратой (гибелью) или повреждением имущества при наступлении страхового случая <*>.

Застраховать можно:

— строения (жилые дома, хозпостройки (погреб, гараж, баня, беседка, летняя кухня и т.д.), ограждение земельного участка и т.д.);

— жилые помещения (квартира в многоквартирном жилом доме, включая относящиеся к ней помещения (балкон, лоджия и т.д.), комнаты, конструктивные элементы отделки, оборудование внутри квартиры и т.д.);

— домашнее имущество (бытовая техника, мебель, иные предметы домашней обстановки, обихода, хозяйства, быта и потребления, включая стройматериалы и т.д.).

Приведенный перечень примерный. Конкретные объекты и условия имущественного страхования каждый страховщик (организация, которая занимается страхованием) определяет самостоятельно.

Что страхуется обязательно

Обязательного страхования требуют <*>:

— жилые дома и строения, не отделенные от них сооружения (например, жилой дом с пристройкой, которая составляет с ним единое целое);

— квартиры в блокированном жилом доме и не отделенные от них строения, сооружения.

Страховать необходимо и в случае, если одно из указанных строений постоянно используют для проживания и хознужд не только владелец и члены его семьи, но и иные лица с согласия собственника <*>.

Страховая стоимость строений рассчитывается с учетом Положения о порядке оценки <*>.

Страховать не обязательно <*>:

— ветхие строения;

— строения, принадлежащие гражданам, место пребывание которых неизвестно;

— садовые домики (дачи);

— строения в населенных пунктах, используемые гражданами периодически под садовые домики (дачи);

— хозпостройки (подсобные и дворовые), гаражи, расположенные отдельно от строения, подлежащего обязательному страхованию;

— квартиры в многоквартирных жилых домах.

От страховых взносов (платы страховщику за страхование) освобождаются граждане, перечисленные в п. 124 Положения N 530 и п. 2 — 13 ст. 3 Закона о социальных льготах.

Обратите внимание!
Страховые случаи при обязательном страховании связаны только с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного строения <*>. Домашнее имущество страхуется отдельно и добровольно.

Как добровольно застраховать жилье

1. Подать страховщику устное или письменное заявление.

В нем указать:

— сведения о страхователе;

— сведения об имуществе, которое страхуется (его наименование (дом, квартира, иное имущество), где оно находится, кому принадлежит, какими документами это подтверждается);

— факторы, которые могут повлиять на степень страхового риска (наличие охранной сигнализации, условия эксплуатации и т.д.);

— страховую стоимость имущества (его действительную стоимость в день заключения договора страхования);

— способ определения размера ущерба;

— иные условия, необходимые для целей страхования.

Форму заявления выбирает страховщик. Он может (но не обязан) осмотреть страхуемое имущество и составить его опись. Если стоимость страхуемого имущества вызывает сомнения, страховщик вправе назначить экспертизу достоверности оценки <*>.

Обратите внимание!
Гражданин обязан сообщить страховщику неизвестные тому обстоятельства, от которых зависит вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков <*>.

2. Внимательно изучить правила страхования.

Правила добровольного страхования имущества каждый страховщик разрабатывает самостоятельно. Но утверждает их и согласовывает Минфин.

Ознакомиться с видами и правилами (условиями) страхования можно на официальном сайте страховщика либо в его офисе.

Например, на сайте «Белгосстраха» есть все действующие у него правила страхования, в том числе правила добровольного страхования имущества граждан <*>.

Правила страхования обязательны, даже если не упоминаются в тексте договора страхования <*>.

Их незнание либо невыполнение их условий чревато самыми неприятными последствиями. Например, несвоевременно уведомив страховщика о страховом случае, можно лишиться страхового возмещения <*>.

Правила добровольного страхования включают <*>:

— описание объектов страхования — что относится к строениям (жилым домам, хозпостройкам и т.д.), жилым помещениям (квартирам), домашнему имуществу и т.д.;

— описание страхового случая (что признается стихийным бедствием, несчастным случаем, неправомерными действиями третьих лиц и т.д.) и документы, которые его подтверждают;

— порядок определения страховой суммы (лимита ответственности), уплаты страхового взноса (страховой премии);

— сроки и территорию действия договора страхования, порядок вступления его в силу;

— права и обязанности страхователя и страховщика;

— порядок и строки уведомления страховщика о страховом случае, составления акта о страховом случае;

— сроки страховых выплат;

— прочие условия страхования.

Правила страхования прилагаются к договору, в нем делается отметка об этом <*>.

3. Заключить договор страхования.

Это можно сделать и в электронной форме <*>. Договор вступит в силу со дня уплаты страхового взноса либо его части, если иное не предусматривают правила страхования <*>.

Договор страхования должен содержать существенные условия <*>:

1) о конкретно определенном имуществе, которое страхуется;

2) страховом случае, при наступлении которого страховщик обязан произвести страховую выплату;

3) размере страховой суммы (лимита ответственности), в пределах которой производится страховая выплата (страховое возмещение);

4) сумме страхового взноса (страховой премии) и сроках его уплаты;

5) сроке действия договора (сроке страхования);

6) основаниях расторжения договора раньше установленного срока;

7) порядке возврата страхователю страхового взноса (страховой премии) в случае неисполнения обязательства или досрочного расторжения договора;

8) ответственности за неисполнение обязательств.

Что делать при страховом случае

Прежде всего незамедлительно уведомить о нем страховщика или его представителя. Договор или правила страхования могут предусматривать определенный срок и способ уведомления.

При их нарушении страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения <*>.

Обратим внимание: страхователь должен зафиксировать страховой случай в компетентных органах и получить документ, подтверждающий причинно-следственную связь между страховым случаем и причиненным ущербом.

Например, залитие квартиры и повреждение имущества удостоверят работники жилищно-экплуатационной организации (ЖЭУ), хищение имущества — сотрудники правоохранительных органов.

Исходя из изложенного, предлагаем следующий порядок действий.

1. В случае утраты (гибели) или повреждения застрахованного имущества (например, из-за пожара или удара молнии, взрыва, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сети, неправомерных действий третьих лиц) незамедлительно заявить в компетентные органы (МЧС, ОВД и т.д.). О фактах гибели или повреждения жилых помещений и имущества в многоквартирных жилых домах, связанных с их эксплуатацией, также заявить в ЖЭУ, обслуживающий дом.

2. Незамедлительно сообщить страховщику или его представителю о причиненном ущербе, если иные сроки и порядок уведомления не закрепляет договор или правила страхования <*>.

3. Принять меры для уменьшения размера ущерба и выполнять указания страховщика, если они последуют <*>.

4. Сохранить до составления акта осмотра представителем страховщика поврежденное имущество в том виде, в котором оно оказалось после происшествия, и обеспечить возможность его последующего осмотра.

5. Представить страховщику письменное заявление о происшедшем событии, приложить к нему подробную опись утраченного (погибшего) или поврежденного имущества и документ о причинно-следственной связи между страховым случаем и причиненным ущербом.

Как получить страховое возмещение

Решение о признании заявленного случая страховым и выплате страхового возмещения страховщик принимает, исходя из условий, изложенных в договоре и (или) правилах страхования.

Например, в силу п. 53 — 56 Правил N 32 добровольного страхования имущества граждан «Белгосстрах» такое решение принимает на основании:

— заявления страхователя о выплате страхового возмещения с подробным перечнем утраченного (погибшего) или поврежденного имущества и указанием причин, обстоятельств, размера повреждений;

— договора страхования;

— акта осмотра погибшего или поврежденного имущества;

— документов, подтверждающих факт, причины, обстоятельства наступления заявленного случая, объем причиненного ущерба.

Если страховщик признает заявленный случай страховым (составляет акт о страховом случае), то рассчитает сумму страхового возмещения. Порядок расчета и выплаты страховщик определяет в договоре и (или) в правилах страхования.

Что делать, если страховщик не хочет платить или занижает оценку

Причиной может стать:

— неуведомление или несвоевременное уведомление страховщика о страховом случае <*>;

— отсутствие обязанности страховщика платить страховое возмещение и возмещать убытки <*>;

— вина страхователя в ущербе, его умысел или грубая неосторожность <*>;

— умышленное непринятие страхователем разумных мер, чтобы уменьшить возможный ущерб;

— препятствия, созданные страхователем при определении обстоятельств, характера и размера ущерба;

— разночтения и неправильная трактовка условий договора и (или) правил страхования либо их несоблюдение;

— отсутствие необходимых документов либо ошибки в их заполнении и т.д.

Если возникают какие-либо сомнения по поводу оценки ущерба и (или) расчета суммы страхового возмещения, их стоит развеять и не бояться спорить со страховщиком. В этом случае можно обратиться к нему за разъяснениями (с письменной претензией), воспользоваться услугами независимого оценщика и (или) подать иск в суд. Госпошлина составит 5% цены иска.