Валентина Васильевна Воробьева,
экономист в банковской сфере

Законом от 17.07.2018 N 133-З в БК включена отдельная статья, посвященная особенностям кредитования
физлиц
<*>. Рассмотрим, в чем заключаются эти особенности.

1. Установлена единственная валюта, в которой может выдаваться кредит физлицам. Это белорусский рубль <*>. Напомним, с 07.04.2018 действует Инструкция N 149, согласно нормам которой физлицам (кроме ИП) кредиты предоставляются только в белорусских рублях <*>. Теперь это положение закреплено и на более «высоком» уровне.

На заметку
Юрлицам и ИП кредиты могут выдаваться как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте <*>.

2. Регламентируется порядок предоставления банками дополнительных платных услуг при заключении кредитного договора. Если с физлицом кредитный договор заключается на условиях предоставления дополнительных платных услуг как самим кредитодателем, так и третьими лицами, то в такой ситуации должны соблюдаться следующие требования (см. таблицу) <*>:

Условие Требование
Существует необходимость заключить договор страхования, провести оценку стоимости объектов гражданских прав (в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору) <*> Кредитодатель не вправе ограничивать заявителя (залогодателя) в выборе страховой организации, исполнителя оценки. Иными словами, кредитополучатель (залогодатель) вправе самостоятельно выбрать страховщика, оценщика.

При этом применительно к оценке есть дополнительный момент: банки вправе устанавливать критерии допустимости оценки стоимости объектов гражданских прав в своих ЛНПА. При этом должны быть соблюдены нормативы безопасного функционирования, интересы кредитополучателя и недискриминация исполнителей оценки

Физлицу необходимо предоставить информацию о стоимости предлагаемых кредитодателем дополнительных платных услуг, предоставляемых им и (или) третьими лицами <*> Такая информация предоставляется в письменной форме, в том числе посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания. При этом вознаграждение (плата) за это не взимается. То есть информация о стоимости дополнительных платных услуг предоставляется бесплатно
Кредитодатель в обязательном порядке предоставляет информацию об условиях кредитования до заключения кредитного договора с физлицом <*> Такая информация предоставляется бесплатно. При этом в ней должна быть указана общая сумма платежей, подлежащих включению в кредитный договор, причитающихся к уплате при надлежащем исполнением получателем кредита условий договора:

— сумма кредита;

— сумма процентов за весь срок пользования кредитом, рассчитанные на дату предоставления информации;

— стоимость дополнительных платных услуг, если они предусматриваются кредитным
договором <*>.

Обратите внимание!
Рассмотрение заявления о предоставлении кредита и иных документов для получения кредита также осуществляется бесплатно

Применительно к дополнительным платным услугам в целях заключения кредитного договора физлицо может как согласиться, так и отказаться от их оказания, независимо от того необходимо ли заключать дополнительные договоры с банком или третьими лицами <*>.

Таким образом, у физлица есть право выбора: оно может получить кредит с дополнительными платными услугами или без них.

Вместе с тем, если физлицо выразило в письменной форме, через системы дистанционного банковского обслуживания предварительное согласие на оказание дополнительных платных услуг, то условия об оказании дополнительных платных услуг либо обязанности заключения иных договоров включаются в кредитный договор.

Обратите внимание!
Если предварительного согласия нет, то условия кредитного договора о предоставлении дополнительных платных услуг считаются ничтожными <*>.

При этом в кредитный договор можно включить отсылочную норму на тарифы, например, сборники вознаграждений, плат и т.п., утвержденные ЛНПА банка, но только в том случае, если в кредитном договоре указана стоимость дополнительной платной услуги на дату заключения договора <*>. То есть информацию о размере платы за соответствующие услуги необходимо включить в кредитный договор изначально, а не впоследствии.

Если же физлицо отказалось от оказания ему дополнительных платных услуг (в том числе посредством заключения иных договоров), то кредитодатель обязан предложить ему кредит, идентичный по сумме и сроку, но уже без оказания дополнительных платных услуг <*>. Вместе с тем о процентах за пользование кредитом в указанной норме речь не идет. Следовательно, в таком идентичном кредите они могут быть выше.

3. Определено, что в кредитном договоре порядок предоставления и возврата (погашения) кредита устанавливается с указанием возможных способов его предоставления и возврата (погашения) <*>. При этом хотя бы один из указанных способов должен осуществляться без взимания вознаграждения или платы, т.е. должен быть бесплатным для кредитополучателя. На наш взгляд, в кредитном договоре может быть предусмотрен всего один способ предоставления и возврата (погашения) кредита, но он должен быть бесплатным. В противном случае таких способов должно быть как минимум два: платный и бесплатный.

4. В кредитном договоре может быть предусмотрено, что кредитополучателю (физлицу) открывается текущий (расчетный) банковский счет <*>. При этом специально оговорено, что его открытие и зачисление на него кредитных средств должно также производиться бесплатно.

5. Потребительский кредит разрешено полностью или частично возвратить досрочно (естественно, с уплатой процентов за пользование кредитом), не уведомляя об этом банк. При этом кредитополучатель не понесет за это никакой ответственности. Любые штрафные санкции (неустойки, пени и штрафы) запрещены <*>.

На заметку
К кредитам на потребительские нужды относятся в том числе кредиты, предоставляемые для осуществления деятельности, не являющейся в соответствии с законодательством предпринимательской деятельностью (деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ремесленная деятельность и т.д.), и кредиты, целевое использование для которых не установлено <*>.

На заметку
К слову, о процентах за пользование кредитом. Их величина строго регламентирована. Они устанавливаются либо в абсолютном числовом выражении (фиксированная ставка), либо исходя из расчетной величины, привязанной к какому-то базовому показателю (переменная ставка) <*>. При этом увеличить проценты в одностороннем порядке банк не сможет, даже если это прописано в кредитном договоре. Такое условие признается ничтожным. Вместе с тем при использовании переменной процентной ставки увеличение базового показателя (как правило, ставки рефинансирования Нацбанка) не считается односторонним увеличением <*>.

6. Установлено, что по требованию кредитополучателя-физлица банк будет обязан бесплатно предоставлять ему информацию о состоянии расчетов по кредиту и оставшейся задолженности как минимум раз в месяц <*>. Использование формулировки «по меньшей мере один раз в месяц», полагаем, означает, что такую информацию банк может предоставлять бесплатно и большее количество раз в месяц. Указанная информация должна включать сведения о сумме:
— задолженности по кредитному договору в части основной суммы долга по кредиту, процентам за пользование им;
— просроченной задолженности по основной сумме долга по кредиту, процентам за пользование им, иным обязательствам (при их наличии).

На заметку
Порядок и сроки предоставления информации о задолженности должны быть прописаны в кредитном договоре.

7. Предусмотрена обязанность банка уведомлять кредитополучателя-физлицо об образовании просроченной задолженности по кредитному договору. Сообщить об этом банк должен в срок не позднее 30 дней со дня ее образования. Такое уведомление осуществляется бесплатно <*>.

Также об образовании просроченной задолженности банк должен информировать и поручителя. Для этого ему предоставлен более длительный срок — 60 дней.

Уведомление производится в порядке, установленном кредитным договором.

Положения об особенностях кредитования физлиц, закрепленные в ст. 150 БК, вступают в силу 29.10.2018.

В отношении кредитных договоров, заключенных в установленном порядке до указанной даты, ЛНПА банка должны быть установлены и доведены до сведения кредитополучателей-физлиц <*>:
— порядок предоставления и возврата (погашения) кредита;
— порядок предоставления информации о задолженности по кредитному договору, информации об образовании просроченной задолженности по кредитному договору.

Приводить договоры в соответствие с новшествами, в частности о возможности досрочного возврата потребительского кредита без уведомления банка, бесплатном получении информации о задолженности по кредитному договору, сроках информирования об образовании просроченной задолженности по кредиту, не нужно.