Инструкция о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения) (Инструкция) <*> заменила Инструкцию N 226 <*>. Имеет аналогичные сферу распространения и круг регулируемых вопросов.

Инструкция обобщает применяемый опыт в области кредитования, нормативно закрепляет используемые термины, а также содержит ряд нововведений. Основные из них касаются сферы розничного кредитования. Однако новые термины будут применяться и при кредитовании юридических лиц.

Например, грейс-период — указанный в кредитном договоре период, в течение которого проценты за пользование кредитом не начисляются или начисляются в пониженном размере. При этом Инструкция не регламентирует, какой это период и какой размер процентов может установить банк в этом периоде. Данные условия банки определяют в ЛНПА, а также оговаривают при заключении кредитного договора.

Закрепленные понятия «отсрочка (рассрочка) платежа по кредитному договору» связаны с изменением порядка погашения задолженности по кредитному договору, оформленным дополнительным соглашением к кредитному договору.

Платеж по кредитному договору — денежные средства, уплачиваемые в соответствии с обязательствами (по возврату (погашению) кредита, уплате процентов за пользование им). Штрафы по причине ненадлежащего исполнения обязательств кредитополучателем выступают мерой ответственности кредитополучателя. Они не являются платежом по кредитному договору и не могут включаться в график погашения задолженности по кредиту.

Инструкция также вводит термины «срок полного возврата (погашения) кредита», «рефинансирование кредита», «мультивалютный кредит». Поскольку Инструкция ограничивает предоставление кредита в иностранной валюте физическим лицам, последний термин применяется только при кредитовании юридических лиц.

Отменяется ограничение на предоставление кредитов клиентам, имеющим просроченную задолженность.

Инструкция не содержит понятия пролонгированной задолженности. Таким образом, в зависимости от даты исполнения обязательств, установленной в кредитном договоре, задолженность по кредитному договору может быть срочной или просроченной.

Обязательства кредитополучателя по кредитному договору при малозначительности суммы могут прекращаться по решению уполномоченного органа банка прощением долга. Сумму, признаваемую малозначительной, банк определяет в ЛНПА. Она должна быть меньше, чем издержки по ее взысканию. Напомним, что прощение долга юридическому лицу в размере, превышающем больше чем в пять раз размер базовой величины, может расцениваться как дарение, запрещенное ст. 546 ГК.

Опубликовано в журнале «Промышленно-торговое право» № 5