В августе начнут действовать основные положения закона «О платежных системах и платежных услугах». В нем предусмотрены ряд нововведений, в том числе касающиеся регулирования платежей в адрес третьих лиц и открытия электронных кошельков. Эксперты считают, что в теории данные подходы дают возможность бурному развитию финансовых услуг в стране, но как будет на практике, станет понятно после того, как появятся подзаконные нормативные правовые акты. 

Что говорят в Нацбанке?

Один из ключевых моментов нового закона это комплексное регулирование деятельности по приему платежей в адрес третьих лиц.

Источник — https://ru.freepik.com/

— Данная новация позволит проще и дешевле работать на нашем платежном рынке таким сервисам, как Ozon, Wildberries, Yandex, Uber, AliExpress, Booking и иным площадкам-агрегаторам. При этом такие же требования будут распространяться на белорусских поставщиков аналогичных услуг. Соответственно, возникает и конкуренция на нашем рынке, и возможность на равных условиях работать, — считает начальник главного управления платежной системы и цифровых технологий Национального банка Татьяна Рускевич.

К таким компаниям будут установлены требования по гарантированному завершению расчетов.

— Компании должны иметь специальный счет, через который денежные средства идут, образно говоря, транзитом. Это будет своего рода гарантийный депозит, — уточнила Рускевич.

В Нацбанке также считают, что новый закон позволит дать толчок развитию систем электронных денег. Как правило, открыть электронный кошелек в такой системе достаточно долгое и трудоемкое занятие. Нововведения позволяют ряду организаций, а не только, как сейчас, банкам, открывать электронные кошельки.

— Эта функция будет доступна небанковским организациям при определенном гарантировании: электронные деньги должны будут обеспечиваться фиатными. Закон в таком случае дает возможность технологически быстро и удобно открывать электронные кошельки, в том числе с использованием межбанковской системы идентификации, — сказала Рускевич.

По ее словам, последнее необходимо для самого эмитента электронных денег и банка, который будет вместе с ним гарантировать электронные деньги. Также им будет понятно, кто является их клиентами.

— Все кошельки будут однозначным образом идентифицированы, но это не будет мешать потребителям пользоваться этими платежными услугами, — уверена представитель Нацбанка.

Кроме того, вводится новый вид платежных инструментов – платежное программное приложение. То есть одно мобильное приложение сможет работать со всеми банками. Это позволит пользователям не зависеть от конкретного банка или платежной системы. Чтобы нововведение вошло в жизнь, для таких приложений откроют специальные стандарты – API. Для начала необходимо будет пройти проверку и попасть в специальный реестр поставщиков платежных услуг.

— Это делается для того, чтобы, с одной стороны, банки понимали, кого можно допускать к себе. С другой стороны, клиенты банков, у которых открыты счета, будут понимать, чем можно гарантированно безопасно пользоваться, а что остается на их усмотрение. Но тогда за риски, за потерю денежных средств отвечать никто не будет, кроме них самих, — поясняют в Нацбанке.

Постепенно будет развиваться система мгновенных платежей, которая сейчас работает исключительно для юридических лиц. Ожидается, что с 11 июля возможность осуществлять такие платежи появится у физлиц (на первом этапе для P2P-переводов). Пока участниками данной системы являются 13 белорусских банков, в том числе Нацбанк. Планируется, что до конца текущего года данный сервис, обеспечивающий движение денег непосредственно по счетам без использования банковских платежных карт, начнут предоставлять все банки.

С лета 2020 года появилась возможность снять наличные через кассу магазина. Однако пока данная услуга не получила широкого распространения. В этом направлении работают 2 белорусских банка, которые обслуживают 2,5 тысячи организаций, из них 1100 находится в сельской местности. Изменения в законодательстве позволят установить более гибкие требования и условия к предоставлению таких услуг, надеются в Нацбанке. По мнению Татьяны Рускевич, эта функция удобна для магазина, так как снижаются расходы на кассовое обслуживание, инкассацию и на услуги по сдаче выручки в банк.

Какие ожидания у эксперта?

Экономист проекта BEROC Анастасия Лузгина напоминает, что Национальный банк Беларуси разработал законопроект «О платежных системах и платежных услугах» несколько лет назад.

— Но западные санкции подтолкнули к ускоренному принятию его лишь сейчас, — комментирует ilex Лузгина. — Имею в виду, что у ряда белорусских банков возникли сложности при работе с международными платежными системами, начались отключения от SWIFT и так далее. Появилась необходимость более активно развивать национальные сервисы и регулировать международные. Это с одной стороны. Вместе с тем встал вопрос о более тесной кооперации с российской платежной системой. Многие сервисы в РФ уже имеют законодательную поддержку. Беларуси надо это учитывать, чтобы быть интересными для игроков финансового рынка и не отстать в развитии. Поэтому неудивительно, что Нацбанк на пресс-брифинге по поводу нового закона акцентировал внимание на том, что услугу мгновенных платежей между Беларусью и Россией планируется запустить с 1 января 2023 года.

Вместе с тем эксперт считает, что закон также «регламентирует, прописывает правила игры», которые должны соблюдать все платежные системы на территории Беларуси, в том числе международные, на которые действие законодательства ранее не распространялось.

— По сути, выравниваются и уточняются условия для работы белорусских и иностранных компаний, оказывающих аналогичные услуги, — считает Лузгина.

Наряду с этим закон «О платежных системах и платежных услугах» стимулирует развитие уже существующих и новых финансовых сервисов и услуг.

— До сих пор основными игроками на финансовом рынке Беларуси были банки. Сейчас речь идет о привлечении на рынок небанковских организаций. Например, расширяются возможности для развития площадок-агрегаторов, мобильных финансовых приложений, систем электронных денег и так далее. Поэтому можно ожидать появление новых игроков из финтеха, которые связывали с принятием нового закона большие надежды. Они смогут более активно предлагать разнообразные сервисы. Но здесь следует учитывать, что развитие финтеха, в том числе в платежной сфере, зависит не только от законодательства, но и от других условий. Например, важную роль играют стартап-инкубаторы и акселераторы, которые не развиты в стране, — считает эксперт.

Кроме того, бизнес сейчас говорит об ухудшившемся деловом климате в Беларуси. Иностранные компании либо ставят свои проекты в Беларуси на паузку, либо заявляют об уходе с рынка.

— Безусловно, санкции имеют отрицательный эффект для рынка и создают барьеры в экономике.  Конечно,  они меняют поведение компаний, — соглашается Анастасия Лузгина. – Однако принятие закона в любом случае открывает для белорусских финтехов новые возможности. Кроме того, российские или китайские компании могут обратить внимание на белорусский рынок.

Основные положения закона «О платежных системах и платежных услугах» вступают в силу в конце августа 2022 года. Это время отводится для конкретизации требований закона в нормативных правовых актах правительства и Нацбанка. Участники рынка опасаются, что исполнение закона приведет к созданию определенных барьеров для работы, например, международных операторов. К тому же Нацбанк станет регулятором рынка и будет вправе запрещать деятельность поставщиков платежных услуг в случае невыполнения ими своих обязательств, ненадлежащего оказания услуг, нарушения сроков перечисления платежей в бюджет и прочее.

— Действительно, введение нового законодательства в любой экономической сфере часто провоцирует уход с рынка некоторых игроков, которые привыкли работать в более мягких условиях. Поэтому гипотетически новые требования могут стать барьером для компаний, которые уже работают в Беларуси или только рассматривают такую возможность. Но коснется ли это платежных сервисов пока сложно сказать. Надо подождать проектов соответствующих нормативных актов и вступления в силу закона,- говорит Лузгина.

В Нацбанке Беларуси уверяют, что это будут «взвешенные и адекватные требования», которые не станут для участников рынков сюрпризом, потому что их вынесут на общественное обсуждение.