Анастасия Абразовская, ведущий специалист
отдела сопровождения договоров страхования
финансовых рисков БРУПЭИС «Белэксимгарант»

В статье рассмотрены особенности выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования риска непогашения кредита при наличии неуплаченного страхового взноса (страховой премии) вследствие указания в договоре страхования условия о рассрочке уплаты страхового взноса (страховой премии) (далее — страховой взнос).

При добровольном страховании риска непогашения кредита предоставление рассрочки уплаты страхового взноса является особенно актуальным, поскольку договоры заключаются на длительный срок и предусматривают большие страховые суммы. Уплата страхового взноса в полном объеме при заключении договора страхования является дополнительной нагрузкой на страхователя и кредитополучателя.

Страховым взносом является сумма денежных средств, подлежащая уплате страхователем страховщику за страхование (ст. 844 ГК). Условия о сумме страхового взноса и сроках его уплаты являются существенными условиями договора страхования и должны быть согласованы сторонами в обязательном порядке (п. 1 ст. 832 ГК).

Страховой взнос может быть уплачен единовременно в полном объеме либо по частям. Возможность предоставления рассрочки внесения страхового взноса в договоре страхования предусмотрена п. 3 ст. 844 ГК. Правилами страхования страховщика может быть предусмотрен порядок предоставления рассрочки уплаты страхового взноса.

Например, правилами добровольного страхования уплата страхового взноса в рассрочку может предусматриваться:

— в два срока — при сроке действия договора страхования 6 или более месяцев;

— поквартально или ежемесячно — при сроке действия договора страхования 12 или более месяцев.

1. Требования к срокам уплаты и размеру каждой части страхового взноса по договору страхования при уплате в рассрочку:

при уплате страхового взноса в два срока — первоначальный страховой взнос в размере не менее 50% суммы страхового взноса уплачивается страхователем при заключении договора страхования, оставшаяся часть страхового взноса должна быть уплачена не позднее истечения последнего рабочего дня первой половины срока действия договора страхования, исчисляемого со дня вступления в силу договора страхования;

при поквартальной уплате страхового взноса — первоначальный страховой взнос в размере не менее 25% суммы страхового взноса уплачивается страхователем при заключении договора страхования, оставшаяся часть страхового взноса уплачивается равными долями не позднее последнего рабочего дня оплаченного квартала срока действия договора страхования;

при ежемесячной уплате страхового взноса — первоначальный страховой взнос в размере не менее 1/12 суммы страхового взноса по договору страхования уплачивается страхователем при заключении договора страхования, оставшаяся часть страхового взноса уплачивается равными долями не позднее последнего рабочего дня оплаченного месяца срока действия договора страхования.

Обратите внимание!
При предоставлении рассрочки внесения страхового взноса обязательным условием является наличие страхового покрытия каждого дня действия договора страхования. Выполнение страхователем обязанности по уплате страхового взноса согласно графику является принципиально важным моментом, поскольку неисполнение может повлечь прекращение договора страхования.

Если договором страхования предусмотрена рассрочка внесения страхового взноса, в нем могут быть определены последствия неуплаты очередной части страхового взноса (страховой премии) в установленный срок (п. 3 ст. 844 ГК). Как правило, последствия неуплаты очередной части страхового взноса (страховой премии) в установленный срок предусмотрены правилами страхования, действующими у страховщика.

Например, может быть предусмотрено, что в случае неуплаты очередной части страхового взноса по договору страхования в установленный договором страхования срок страховщик вправе:

прекратить договор страхования с 00 часов 00 минут дня, следующего за последним днем установленного срока уплаты очередной части страхового взноса по договору страхования;

не прекращать договор страхования при наличии письменных обязательств страхователя погасить имеющуюся задолженность по уплате страхового взноса в течение срока, предоставленного страховщиком, но не более 30 календарных дней со дня просрочки уплаты части страхового взноса. При неуплате просроченной части страхового взноса по истечении 30-дневного срока договор страхования прекращается с 00 часов 00 минут дня, следующего за последним днем срока, в течение которого страхователь обязан уплатить просроченную часть страхового взноса.

Таким образом, на любом сроке действия договора страхования при наличии либо отсутствии задолженности по застрахованным обязательствам страховщик может прекратить договор страхования на день, следующий за последним днем установленного срока уплаты очередной части страхового взноса, при отсутствии от страхователя письменных обязательств погасить имеющуюся задолженность.

2. Наступление страхового случая до уплаты очередной части страхового взноса, внесение которой просрочено