Западные санкции доставили неудобства белорусским банкам и платежному рынку Беларуси в первой половине 2022 года. Но финансовая система не рухнула. Альтернативу платежным системам SWIFT, MasterCard и Visa для проведения трансграничных расчетов нашли в России и Китае. На этом фоне в Беларуси стали чаще говорить о платежном суверенитете. Участники рынка считают, что финансовый сектор страны не сможет отказаться от крупных международных платежных агентов, поставщиков оборудования и технологий.
Заместитель председателя правления Национального банка Беларуси Дмитрий Калечиц, выступая на форуме «БанкИТ-2022», заверил, что «несмотря на все вызовы, финансовый сектор обеспечивает непрерывное, бесперебойное и надежное предоставление финансовых услуг, сохраняется его устойчивая работа». По его словам, была проведена большая работа для укрепления платежной инфраструктуры. Это позволяет «в текущих достаточно сложных условиях чувствовать себя более-менее уверенно».
— Мы стараемся максимально диверсифицировать возможности на рынке платежей для наших граждан и предприятий. У нас есть возможность платить в другие страны обычным банковским платежом, работать через карточный доступ, — сказал Калечиц.
По его словам, новые возможности открываются благодаря сотрудничеству с платежными системами из России («Мир») и Китая (UnionPay). Кроме того, по словам Калечица, быстрыми темпами развивается белорусская платежная система БЕЛКАРТ.
БЕЛКАРТ
По данным на 1 июля 2022 года, в обращении находились свыше 4,8 млн карточек БЕЛКАРТ. В начале года их было 3,5 млн. Доля белорусского оператора в общем количестве карт в стране выросла до 28,2%. Самыми ходовыми в стране продолжаются оставаться карты международных платежных систем (МПС) Visa и MasterCard.
Доля операций по картам БЕЛКАРТ выросла с 17,7% в 2021 году до 24% по итогам первого полугодия 2022 года.
— На рынке есть мнение, что санкционное давление помогло нам, — говорит Александр Сотников, гендиректор «Банковского процессингового центра», оператора системы БЕЛКАРТ. — Я не могу с этим мнением не согласиться. Но абсолютная неправда говорить, что платежная система БЕЛКАРТ не приложила ничего, чтобы достичь нынешнего уровня. Мы многое сделали, чтобы наш звездный час наступил, а не превратился в фиаско.
Ожидается, что 20 из 21 банка Беларуси ко второму кварталу 2023 года будут эмитировать карты БЕЛКАРТ.
— Подавляющее большинство участников нашего платежного карточного рынка является эквайерами и эмитентами либо только эквайерами БЕЛКАРТ. Есть один банк, который пока не является членом платежной системы БЕЛКАРТ, но мы уже начали тесную коллаборацию. Надеюсь, ближе ко второму кварталу следующего года все банки-эмитенты карточек будут эмитировать карточки БЕЛКАРТ, — сказал Сотников.
По его словам, белорусские банки также «периодически говорят о технологической отсталости» белорусской платежной системы.
— Однако если проанализировать все востребованные функции в МПС, то у нас пока нет трех, — утверждает глава БПЦ. — Это переводы по номеру телефону. Но проект находится в стадии разработки. Думаю, что в следующем году функция будет внедрена. Актуальность и востребованность биометрических платежей в Беларуси, по нашему мнению, пока сильно завышена. Что касается дополнительной аутентификации в сети интернет по протоколу 2.0, то на нашем совете пришли к выводу, что еще нет большого смысла в этом переходе.
Александр Сотников также призвал подумать «о развитии платежного суверенитета страны». По его словам, «наличие функционирующей внутренней платежной системы — это благо для платежного рынка и государства». Без подобной системы, отметил Сотников, в феврале-марте 2022 года на платежном рынке Беларуси могли бы возникнуть большие проблемы. В частности, гендиректор БПЦ предложил проводить «эмиссию карт международных платежных систем в Беларуси только в виде кобейджинга с БЕЛКАРТ».
— Да, это дискуссионное предложение. С методологической точки зрения более сложное, с технической — более простое. Но, как о варианте, слоило бы о нем подумать, — сказал Сотников.
Стоит напомнить, что в 2013 году было подписано соглашение о выпуске кобейджинговых карт между БЕЛКАРТ и MasterCard. Последние годы БЕЛКАРТ также тесно интегрировался с российским «Миром».
ЕРИП
Наряду с БЕЛКАРТ государство намерено развивать еще один национальный платежный сервис. Речь о системе «Расчет» – автоматизированная информационная система единого расчетного и информационного пространства (АИС ЕРИП) была создана Нацбанком. Ее многие используют для оплаты коммунальных платежей, мобильной связи и интернета. Сейчас ЕРИП активно осваивает платежные услуги в сегментах B2C и B2B. Ожидается, что к концу 2022 года к сервису будут подключены почти 29 тыс. субъектов хозяйствования, а средняя сумма платежа составит 44 рубля.
— Сейчас в Беларуси около 300 тысяч юрлиц. Мы хотим к 2025 году привлечь 45 тысяч производителей услуг. Почему так мало? Когда начинаешься разбираться в бизнес-процессах, то понимаешь, что все они уникальные. Нельзя для всех разработать стандартное приложение, — пояснил исполнительный директор НКФО «ЕРИП» Антон Подрез.
Совмин и Нацбанк постановлением №694/22 от 14 октября утвердил перечень платежей, подлежащих приему посредством платежной системы в ЕРИП. В документе перечислены 24 разновидности платежей – от жилищно-коммунальных до пополнения электронных кошельков. В НКФО «ЕРИП» заявили, что постановление определяет список услуг (работ), прием платежей за которые физические и юридические лица, индивидуальные предприниматели, госорганы «обязаны обеспечить в том числе посредством Платежной системы в едином расчетном и информационном пространстве, но не исключительно посредством Платежной системы в ЕРИП». При этом документ «не ограничивает список услуг (работ, товаров), платежи за которые возможно принимать посредством Платежной системы в ЕРИП». Постановление направлено на реализацию принятого недавно закона «О платежных системах и платежных услугах».
Новый закон
В августе 2022 гола начали действовать основные положения этого закона. По словам Калечица, важной новацией должно стать внедрение системы мгновенных платежей как для юридических лиц, так и для граждан, прежде всего B2B-переводов, в том числе трансграничных. Кроме того, в законе содержатся пункты, касающиеся регулирования платежей в адрес третьих лиц и открытия электронных кошельков. Поэтому зампредседателя правления Нацбанка ожидает, что уже в ближайшее время на белорусском рынке появятся небанковские поставщики платежных услуг, работающие по нормам нового закона.
— Сейчас продолжается работа над нормативными правовыми документами, детализирующими требования закона, — отметил Калечиц.
Руководитель БСБ Банка Сергей Дубков считает, что «закон «О платежных системах и платежных услугах» устанавливает правила и легализует ту ситуацию, которая есть на платежном рынке».
— Практики на платежном рынке разные. Они часто базируются на уникальных условиях участников, в том числе и административных. Таким образом создается неравное конкурентное поле: одним можно, другим нельзя, одни могут, другие не могут. Любая нечестность приводит к стагнации рынка, — считает Дубков. – Важно, что сейчас платежный рынок описан. Каждый участник может найти свою нишу, решить в какие долгосрочные проекты инвестировать. Впервые прозвучало, что данный закон направлен на обеспечение платежного суверенитета страны. Участники рынка будут понимать, в каком направлении развивать те или иные инструментарии.
При этом банкир считает, что Нацбанку, который является не только регулятором, но и участником рынка, не следует навязывать банкам «продукты и инструменты», если банки полагают, что «они ему не нужны, нет спроса со стороны клиентов банка либо у банка есть альтернативные решения». Такая «забота» лишь повышает расходы банков.
Другие участники финансового рынка Беларуси полагают, что белорусские банки, платежные операторы и другие игроки финансового рынка не смогут обойтись без западных поставщиков оборудования, технологий и услуг.
— Беларуси будет сложно реализовать платежный суверенитет. Пока там на Западе – все ноу-хау. Ни Россия, ни Китай неспособны предоставить сопоставимое качество товаров и сервисов. Если мы хотим вариться в собственном соку, с запозданием внедрять лучшие практики и услуги, тогда можно навязывать правила игры, — полагают участники рынка.
Начальник Главного управления платежных систем и цифровых технологий Нацбанка Татьяна Рускевич поблагодарила MasterCard и Visa, которые продолжают работать на белорусском рынке. Хотя из России уже ушли.
— Эти платежные системы, которые несмотря ни на что, присутствуют на нашем рынке, предоставляют хорошие сервисы. У нас остаются отличные человеческие отношения. Они нас поддерживают и нам помогают. За это им огромное спасибо, — сказала Рускевич.
