В Беларуси увеличился индекс финансовой грамотности населения. Однако все еще достаточно большая доля тех, кому следует повышать компетенции. При этом те, кто обладает необходимыми знаниями, зачастую не использует их на практике. Это следует из опроса 1500 респондентов, проведенного Институтом социологии НАН Беларуси по заказу Национального банка.

Сложности с налогами и инвестициями

В настоящее время минимальным приемлемым уровнем финансовых знаний и компетенций обладает практически каждый второй житель страны. Так, значение интегрального индекса финансовой грамотности, отражающего финансовые знания, практические навыки, установки и поведенческие схемы населения Беларуси, в 2022 году увеличилось на 4,4 процентных пункта по сравнению с 2020 годом и составило 44,3%.

По-прежнему, лучше всего белорусы владеют необходимыми компетенциями по вопросам управления персональными финансами. Чуть меньше доля тех, кто имеет необходимые компетенции в сфере цифровых технологий (52,5%), базовые финансовые знания (50,6%). По вопросам страхования владеют необходимыми знаниями 43,4% опрошенных.

Достаточно высокий уровень информированности население демонстрирует, отвечая на вопрос, касающийся оценки влияния инфляции на покупательскую способность. Как показывают данные, белорусы в целом владеют информацией о возникающих кредитных обязательствах в случае согласия выступить поручителем по кредиту. Большинство опрошенных (61,5%) понимают, что в случае согласия выступить поручителем по кредиту и отсутствия выплат по нему кредитополучателем, они будут вынуждены выплатить долг.

Хуже всего жители страны ориентируются в вопросах налоговой грамотности (29,7%); прав и обязанностей потребителей финансовых услуг (31,5%). Следует отметить, что в 2020 году самые низкие показатели уровня знаний были зафиксированы также по этим двум направлениям. Так, доля респондентов, информированных о всех случаях, требующих подачи налоговой декларации физическими лицами, составила 9,2%; осведомлены о всех случаях налогообложения процентного дохода по депозитам 3,4% опрошенных; владеют информацией, позволяющей отличить добросовестного поставщика финансовых услуг от недобросовестного, только 8,5% респондентов.

Среди населения также выявлен достаточно высокий процент респондентов, не владеющих навыками базовых финансовых вычислений. Например, смогли правильно рассчитать выгодность вклада около 40% опрошенных.

Большой пробел в знаниях среди опрошенных всех групп наблюдается по вопросам инвестирования.

Благоприятным фактом является то, что значительная часть респондентов осознает недостаток финансовых знаний и проявляют заинтересованность в повышении их уровня. Так, доля тех, кто имеет желание повысить уровень финансовой грамотности, составляет 65,3%, что на 6,4 п.п. выше, чем в 2020 году.

Остаточные сбережения

Значительная часть населения (около 70%) старается предпринимать действия по накоплению денежных средств. Каждый четвертый респондент придерживается «эффективной стратегии трат». Более 40% реализуют стратегию «остаточного сбережения», откладывая денежные средства, оставшиеся после совершения всех необходимых трат. Доля респондентов, которые все тратят и ничего не откладывают на сбережения, составила 31,1%.

Осуществляемые сберегательные стратегии можно охарактеризовать как краткосрочные. Большинство опрошенных не планируют финансовую составляющую своей жизни на долгосрочную перспективу. Горизонты финансового планирования, как правило, небольшие и составляют от одного до трех месяцев. В случае потери основного источника дохода каждый четвертый опрошенный сможет продержаться, используя свои финансовые сбережения, только один месяц; 16,1% – до трех месяцев, от трех до 6 месяцев – 7,4%. Незначительное число респондентов (6,7%) имеют сбережения на шесть и более месяцев.

Согласно данным опроса, ежемесячно делают сбережения 37,3% семей с детьми; 38,1% работающих; 25,3% пенсионеров и 45,7% молодежи. В каждой группе из тех, кто откладывает ежемесячно, примерно треть (от 32% до 34,5% в зависимости от группы) сберегают до 10% заработка.

В ситуации недостатка средств более половины (60,8%) ответивших придерживаются стратегии экономии и сокращения расходов. Каждый четвертый респондент использует свои накопления. Прибегают к заемной стратегии более трети опрошенных, из них основная часть (23,7%) берут заем не в финансовых учреждениях, а у родственников/друзей/знакомых, т.е. данные респонденты отдают предпочтение неинституциональным частным займам нежели банковским кредитам.

Анализ финансовой обеспеченности в разрезе социальных групп показал, что наиболее финансово незащищенными группами в случае непредвиденных расходов являются пенсионеры и молодежь. Представители этих групп в большинстве своем имеют доходы до 800 рублей. Более 1200 рублей месяц тратят на нужды 23,2% семей с детьми и 24,4% работающего населения. Во всех группах, кроме пенсионеров, примерно каждый третий респондент отметил, что его доходы примерно равны расходам.  Среди пенсионеров значение данного показателя значительно выше и составляет 51%.

Жизнь (не) по средствам

На момент проведения опроса кредиты, займы, долги имели около 40% респондентов. Такая же доля опрошенных не берет кредиты по причине наличия установки «жить по средствам и не иметь долгов».

Наиболее популярным кредитным продуктом среди населения является рассрочка (23%). Основной причиной обращения в финансовую организацию за займом является нехватка собственных средств (44,5%).

При этом среди населения сильно выражено негативное отношение к быстрым кредитам – порядка 85% респондентов не возьмут быстрый кредит ни при каких обстоятельствах.

По-прежнему, в меньшей степени белорусы поддерживают идею о необходимости личных пенсионных накоплений – с данным утверждением согласны около 36% опрошенных. Однако, по сравнению с 2020 годом наблюдается положительный рост доли респондентов (на 8,9 п.п.), отмечающих важность личного участия в формировании пенсионных накоплений.

Около 40% белорусов убеждены в том, что их материальное благополучие, прежде всего, зависит от них самих. Каждый третий респондент возлагает ответственность за свое благополучие как на себя лично, так и на государство. Доля тех, кто считает, что материальное благополучие зависит только от внешних обстоятельств и в большей степени склонны возлагать ответственность на государство, составила 12,1%. В 2020 году имели патерналистские установки и в большей степени возлагали ответственность за свое финансовое благополучие на государство 28,4% опрошенных.

При оценке экономической ситуации в стране через год характерно превалирование негативных оценок над позитивными; в отношении личного финансового положения ожидаемые изменения чуть более оптимистичны. Так, в той или иной степени ухудшения экономической ситуации в стране ожидают 29,2% опрошенных; ухудшение личного финансового положения – 21%. Число респондентов, по мнению которых, их финансовое положение станет немного и гораздо лучше, составило 25,4%; на улучшение экономической ситуации в стране надеется каждый пятый респондент.

Знания не используют на практике

Интересно, что уровень реализации принципов безопасного использования финансовых услуг зачастую не соответствует уровню знаний людей об этих принципах. По каким-то причинам (возможно, не сталкивались с проблемой, не было необходимости, не используют определенные финансовые услуги/продукты) те, кто обладают определенными знаниями, не всегда используют их на практике. Так, например, несмотря на то что 88,5% респондентов знают, что нельзя никому сообщать по телефону данные своих банковских карточек, личные пароли и другие персональные данные, только 55,7% реализуют эти знания в реальной жизни. Знают о том, что нельзя переходить по сомнительным ссылкам из СМС, электронных писем, 77,7% респондентов, реализуют этот принцип на практике только 44,7%.

Уровень использования финансовых продуктов и услуг также значительно ниже уровня осведомленности о них. Набор используемых продуктов и услуг весьма скромен и не меняется на протяжении двух лет. Самые распространенные из них – это услуги «сервисного характера»: платежные банковские карточки (98%), обмен валют (75%) и денежные переводы (52%), интернет-банкинг (79,8%), оплата коммунальных услуг/товаров через Интернет (70,5%), мобильный банкинг (55,9%). Меньше всего распространены: инвестиции, хранение ценностей, кредит на образование, быстрый кредит, лизинг, рефинансирование кредита – менее 5% для каждого из них.