С 29 ноября 2021 г. начнут действовать основные положения Указа N 196 “О сервисах онлайн-заимствования и лизинговой деятельности”.

Сервисы онлайн-заимствования и их операторы

Сервис онлайн-заимствования — это сайт в глобальной компьютерной сети Интернет и программное обеспечение, предназначенные для заключения договоров займа (п. 7 приложения 1 к Указу № 196). С помощью этих сервисов можно будет заключать и исполнять договоры займа и договоры в обеспечение исполнения обязательств по договорам займа.

Сервис онлайн-заимствования может работать:

только для физических лиц в виде сервиса потребительского онлайн-заимствования;

в виде сервиса бизнес-онлайн-заимствования. В этом случае физические лица могут быть заимодавцами, а заемщиками – только имеющие статус ИП.

Организуют работу сервисов онлайн-заимствования только операторы сервисов онлайн-заимствования (далее — операторы). Это коммерческие организации, за исключением банков, НКФО, ОАО “Банк развития Республики Беларусь”, зарегистрированные в Республике Беларусь и включенные Нацбанком в реестр операторов сервисов онлайн-заимствования (п. 5 приложения 1 к Указу N 196). Порядок ведения реестра установит Нацбанк.

Оператор, в частности:

не может быть стороной по договору займа, договору в обеспечение исполнения обязательств, которые заключают с помощью сервиса онлайн-заимствования;

не вправе привлекать на свои банковские счета и аккумулировать денежные средства клиентов для их направления заемщикам, участвовать в расчетах по договорам займа.

Операторы отнесены к лицам, осуществляющим финансовые операции, и обязаны соблюдать предъявляемые к ним требования законодательства о предотвращении легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения (далее — ПОД/ФТ) под контролем Нацбанка. Поэтому оператор обязан назначить ответственное должностное лицо (ответственных должностных лиц) в сфере ПОД/ФТ.

По договорам, которые заключают с помощью сервиса онлайн-заимствования, оператор является источником формирования кредитных историй:

заемщиков — по договорам займа;

залогодателей — по договорам залога;

гарантов — по договорам гарантии;

поручителей — по договорам поручительства.

Обязательные требования к операторам, их отчетности, форме и содержанию документа о заключении договора посредством сервиса онлайн-заимствования, раскрытию информации установит Нацбанк (п. 2 Положения N 196).

С клиентами сервиса онлайн-заимствования операторы заключают договоры возмездного оказания услуг. Существенное условие такого договора — указание на то, что клиент осознает высокие риски при предоставлении денежных средств посредством сервиса онлайн-заимствования и принимает такие риски.

Микрофинансовые организации смогут предоставлять микрозаймы через сервисы онлайн-заимствования при условии соблюдения требований к предоставлению микрозаймов.

Особенности заключения договора займа через онлайн-сервисы

Расчеты по такому договору займа осуществляются только в безналичной форме.

Заимодавцем может быть резидент и нерезидент, а заемщиком — только резидент.

Не допускается заключение договора займа:

между резидентами в иностранной валюте;

между заимодавцем-нерезидентом и заемщиком-резидентом в валюте, отличной от белорусского рубля, по счетам, открытым ими в банках Республики Беларусь.

К существенным условиям договора займа, помимо установленных законодательством (ст. 760 ГК), отнесены:

размер процентов, в том числе годовая процентная ставка, по договору займа и порядок их определения;

порядок досрочного возврата суммы займа, в том числе порядок перерасчета суммы причитающихся заимодавцу процентов исходя из фактического срока пользования денежными средствами, — для договоров, заключаемых посредством сервиса потребительского онлайн-заимствования.

Сумма причитающихся заимодавцу процентов по договору займа не может превышать двукратной суммы займа, предоставленного им по этому договору.

Договоры займа, заключенные до вступления в силу Указа N 196, не нужно приводить в соответствие ему. Такие договоры действуют до исполнения сторонами всех обязательств по ним (п. 5 Указа N 196).

При получении (привлечении) денежных средств с помощью сервисов онлайн-заимствования требования Указа N 394 не будут распространяться:

— на организации, кроме имеющих право осуществлять микрофинансовую деятельность, и ИП по получению (привлечению) денежных средств от физических лиц, не являющихся ИП;

— на деятельность по предоставлению займов физическими лицами, не выступающими при заключении данных сделок в качестве ИП. Соответствующие дополнения внесены в Указ N 394.

Требования к ПОД/ФТ в лизинговых организациях

Внесены дополнения в Указ N 99. В частности, закреплена обязанность иностранных организаций, осуществляющих в Республике Беларусь через постоянное представительство лизинговую деятельность, соблюдать требования законодательства о ПОД/ФТ. Такие организации, а также иные лизинговые организации обязаны назначить ответственное должностное лицо (ответственных должностных лиц) в сфере ПОД/ФТ. Это работник, который осуществляет меры по ПОД/ФТ в соответствии с ЛПА лизинговой организации.

Такие работники, а также руководители лизинговой организации, иностранной организации, осуществляющей лизинговую деятельность в Республике Беларусь через постоянное представительство (их заместители (при наличии), ответственные за выполнение правил внутреннего контроля в сфере ПОД/ФТ), лицо, исполняющее обязанности руководителя лизинговой организации более 4 месяцев, должны соответствовать квалификационным требованиям и требованиям к деловой репутации, которые установит Нацбанк.

Соблюдение иностранной организацией, осуществляющей лизинговую деятельность в Республике Беларусь через постоянное представительство, законодательства о ПОД/ФТ контролирует Нацбанк.

Договоры лизинга в свете Указа N 196

Дополнения, внесенные в Указ N 99, определяют новые требования к договорам лизинга с физическими лицами и к исполнению обязательств лизингополучателями:

1. Определены пределы превышения общей суммы уплачиваемых лизингополучателями — физическими лицами, которые не являются ИП, лизинговых платежей и выкупной стоимости предмета лизинга над стоимостью предмета лизинга (с учетом НДС). Так, по договорам лизинга, срок лизинга по которым не более одного года, переплата не должна превышать стоимость предмета лизинга. По иным договорам лизинга, кроме лизинга жилья, переплата не должна превышать двукратную сумму стоимости предмета лизинга.

2. Не является основанием для изменения или досрочного расторжения договора лизинга по требованию лизингодателя, за исключением случая просрочки уплаты лизингового платежа более 30 рабочих дней и (или) иного существенного нарушения договора, признаваемому таковым в соответствии с ГК, неуплата лизингополучателем лизинговых платежей менее трех раз в течение срока лизинга.

3. Не является неисполнением (ненадлежащим исполнением) договора лизинга просрочка лизингополучателем уплаты лизингового платежа не более чем на 3 рабочих дня со дня наступления срока уплаты соответствующего платежа.

4. За досрочное расторжение договора лизинга и (или) досрочный возврат предмета лизинга по требованию лизингодателя не допускается применение к лизингополучателю неустойки (штрафа, пеней).

Договоры финансовой аренды (лизинга), заключенные с лизингополучателями — физическими лицами (не ИП) до вступления в силу Указа N 196, нужно привести в соответствие требованиям Указа N 196 в двухмесячный срок со дня вступления его в силу: с 29 ноября 2021 г. по 29 января 2022 г. С 29 ноября 2021 г. к отношениям по таким договорам применяются положения Указа N 196 вне зависимости от внесения в эти договоры соответствующих изменений. Иные договоры лизинга, заключенные до вступления в силу Указа N 196, не требуется приводить в соответствие данному Указу. Они действуют до исполнения сторонами всех обязательств по договорам (п. 6 Указа N 196).