На рассмотрение в Палату представителей 13.02.2023 (внесен законопроект «Об изменении законов по вопросам банковской деятельности». На дату актуальности материала законопроект находится на стадии подготовки к первому чтению. Рассмотрим некоторые изменения, которые предлагаются к внесению в БК.

1. Банковские операции и иная деятельность банков

Планируется уточнить виды банковских операций. В частности, к банковским операциям проект относит не только выдачу банковских гарантий, но и иные операции с ними. Инкассация наличных денежных средств выделена в отдельный вид банковских операций без упоминания об инкассации драгоценных металлов и драгоценных камней. Уточняют, что к банковским операциям относится перевозка наличных денежных средств для обеспечения работы принадлежащих банкам, НКФО или обслуживаемых ими устройств, функционирующих в автоматическом режиме и предоставляющих возможность совершать операции с наличными денежными средствами.

Предполагается, что отдельные банковские операции по перечню, установленному Президентом Республики Беларусь, без получения лицензии на право осуществления банковской деятельности смогут осуществлять организации, не являющиеся банками и НКФО: ОАО «Банк развития Республики Беларусь», ОАО «Белорусская валютно-фондовая биржа», ОАО «Агентство по управлению активами».

К иной деятельности, которую банки вправе осуществлять помимо банковских операций, предполагается отнести, в частности:

— учет векселей в случаях, установленных Президентом Республики Беларусь;

— услуги по обслуживанию кредитов в случаях, установленных Президентом Республики Беларусь;

— деятельность в рамках партнерских соглашений о сотрудничестве с юридическими и физическими лицами по оказанию содействия данным лицам в реализации товаров (выполнении работ, оказании услуг, передаче имущественных прав), связанную с осуществлением банковских операций. Порядок такого сотрудничества будет определять Нацбанк.

2. Уставный фонд и госрегистрация банков

Планируется, что в уставе банка потребуется указывать точное количество членов органов управления банком. Уточняется, что для формирования и увеличения уставного фонда банка в качестве собственных средств учредителя (акционера) банка, иных лиц может использоваться недвижимость, а не любое имущество.

Предполагается, что Нацбанк сможет продлить срок принятия решения о госрегистрации банка до 4 месяцев в следующих случаях:

— при необходимости получить дополнительные сведения, подтвердить соответствие учредителей, предполагаемых бенефициарных владельцев, иных владельцев требованиям, установленным Нацбанком;

— при необходимости доведения уставного фонда до минимального размера, если на момент проведения госрегистрации уставный фонд банка не сформирован в полном объеме.

Уточняется, что Нацбанк откажет в госрегистрации банка, когда хотя бы один из учредителей банка или один из его предполагаемых бенефициарных владельцев или один из его иных владельцев, который станет таковым в отношении не менее 10% акций банка, в частности:

имеет непогашенную или неснятую судимость;

является политической партией, союзом (ассоциацией) политических партий.

Планируется, что банк после его госрегистрации и до получения им лицензии на осуществление банковской деятельности допускается к участию в системе BISS:

— для осуществления межбанковских расчетов по операциям, связанным с текущими и эксплуатационными платежами банка;

— выплатой выходных пособий и оплатой труда лиц, работающих по трудовому договору (контракту);

— уплатой обязательных страховых взносов в фонд соцзащиты, подоходного налога с физических лиц, изменением размера уставного фонда, а также по иным операциям, необходимым для выполнения лицензионных требований.

Предполагается, что Нацбанк сможет продлить до 4 месяцев срок принятия решения о госрегистрации изменений и (или) дополнений, вносимых в устав банка. Продлить срок можно, когда нужны дополнительные документы либо проверка наличия у банка определенных законодательством технических возможностей для осуществления банковских операций по новому месту нахождения.

В случае принятия рассматриваемого законопроекта без поправок банкам потребуется в течение года со дня вступления в силу Закона:

привести свои уставы в соответствие предусмотренным им изменениям;

обратиться в Нацбанк для внесения изменений и (или) дополнений в выданные им специальные разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности в целях приведения их в соответствие новым требованиям.

3. Структурное подразделение и удаленное рабочее место банка

Предполагается закрепить определения структурного подразделения банка и удаленного рабочего места, с помощью которых банк может работать вне места нахождения.

Так, согласно проекту изменений, под структурным подразделением банка понимается отделение, центр банковских услуг, расчетно-кассовый центр или иное структурное подразделение, не имеющее самостоятельного баланса, расположенное вне места нахождения банка, его филиала. Когда в структурном подразделении более 5 рабочих мест (в том числе удаленных), то обязательно наличие руководителя подразделения.

Под удаленным рабочим местом понимается рабочее место работника банка, в том числе передвижное рабочее место, расположенное вне места нахождения банка, его филиала, структурного подразделения банка, входящее в организационную структуру банка, его филиала или структурного подразделения банка. Предполагается, что банк будет вправе создать не более 5 удаленных рабочих мест в одном месте расположения.

4. Лицензионные требования к банкам и корпоративное управление

Планируется расширить лицензионные требования к банкам. В частности, потребуется соответствие предъявляемым к ним квалификационным требованиям и (или) требованиям к деловой репутации не только членов совета директоров (наблюдательного совета), коллегиального исполнительного органа, руководителя, главного бухгалтера банка и их заместителей, но и:

— должностного лица, ответственного за управление рисками в банке;

— должностного лица, ответственного за внутренний контроль в банке;

— руководителя подразделения комплаенс-контроля, включающего функции по предотвращению легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения;

— руководителя службы внутреннего аудита;

— иных должностных лиц, выполняющих ключевые функции в банке.

Лицензионные требования о наличии в банке системы управления рисками и системы внутреннего контроля дополняются также требованием о наличии и системы комплаенс-контроля, в том числе выполняющей функции по предотвращению легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения, соответствующей требованиям, установленным Нацбанком.

Предполагается, что Нацбанк сможет частично приостановить действие лицензии банка в случае неоднократного (не менее двух раз) превышения в течение одного года показателя вовлеченности в проведение подозрительных финансовых операций, связанных с получением и (или) легализацией доходов, полученных преступным путем, финансированием террористической деятельности и финансированием распространения оружия массового поражения.

При несоблюдении требований законодательства о предотвращении легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения, которое может повлечь угрозу стабильности банковской системы, Нацбанк сможет отозвать лицензию у банка полностью или в части осуществления отдельных банковских операций.

Планируется установить составляющие системы корпоративного управления банком: система внутреннего контроля, система управления рисками, система вознаграждений и компенсаций, система внутреннего аудита. Предусмотрены и другие изменения в организации корпоративного управления банком.

5. Кредитные отношения

Предполагается установить:

— запрет условия кредитного договора об уплате повышенного процента за пользование кредитом в случае его невозврата получателем в срок;

— ограничение размеров штрафов, неустойки, пеней, которые начисляются в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении кредитополучателем обязательств по кредитному договору банк сможет потребовать досрочного возврата (погашения) кредита в случаях:

— несвоевременного погашения кредита и (или) уплаты процентов за пользование им;

— непредоставления обеспечения по кредитному договору или утраты этого обеспечения;

— необеспечения возможности осуществления кредитодателем контроля за состоянием заложенного имущества;

— нецелевого использования кредита;

— если неплатежеспособность заемщика приобретает устойчивый характер.

Предусматривается разумный срок для досрочного возврата кредита физическим лицом (кроме ИП): не ранее 3 месяцев со дня уведомления заемщика. Этот срок указывают в кредитном договоре.

6. Открытие доверительного (трастового) счета

Проектом Закона планируется, что открытие доверительного (трастового) счета будет осуществляться вверителю на основании договора доверительного управления денежными средствами или договора доверительного управления фондом банковского управления, а также в иных случаях, установленных законодательством. Заключение договора доверительного (трастового) счета уже не требуется.

Соответственно, закрытие доверительного (трастового) счета будет осуществляться в случаях прекращения обязательств по договору доверительного управления денежными средствами или договору доверительного управления фондом банковского управления.

Проект Закона изменяет также нормы БК, в частности, о банковской гарантии и об открытии текущего (расчетного) банковского счета.

7. Отдельные новшества в сфере банковского надзора

В соответствии с положениями проекта Закона ст. 34 БК претерпит некоторые корректировки. Так, вместо понятия бенефициарного собственника банка, небанковской кредитно-финансовой организации предусматривается понятие «бенефициарный и иной владелец банка, небанковской кредитно-финансовой организации».

При этом под бенефициарным владельцем понимается физическое лицо, которое владеет не менее чем 10% акций банка, небанковской кредитно-финансовой организации либо прямо или косвенно (через третьих лиц) в конечном итоге имеет право или возможность давать обязательные для банка, небанковской кредитно-финансовой организации указания, влиять на принимаемые ими решения или иным образом контролировать их действия.

Под иным владельцем — физическое лицо или организация, которые косвенно (через третьих лиц) владеют акциями банка, небанковской кредитно-финансовой организации, которые прямо или косвенно находятся во владении бенефициарного владельца банка, небанковской кредитно-финансовой организации и предоставляют ему (в том числе на совокупной основе) основания для оказания влияния на принимаемые банком, небанковской кредитно-финансовой организацией решения или осуществления контроля их действий иным образом.

Проект Закона не рассматривает государство в качестве бенефициарного и иного владельца.

Согласно проекту Закона предполагается, что Нацбанк будет устанавливать требования к акционерам, учредителям, бенефициарным и иным владельцам банка, небанковской кредитно-финансовой организации, владеющим не менее 10% акций.

В настоящее время эти требования Нацбанка устанавливаются для учредителей и иных бенефициарных собственников банка, небанковской кредитно-финансовой организации, которые владеют или будут владеть акциями банка, небанковской кредитно-финансовой организации в размере, равном либо превышающем 5% (за исключением государственных органов, юридических лиц и граждан, выступающих от имени Республики Беларусь или ее административно-территориальных единиц) (п. 10 Инструкции N 640, ч. 3 ст. 34 БК).

Планируется расширить перечень лиц, в отношении которых Нацбанк устанавливает квалификационные требования и (или) требования к деловой репутации. Согласно проекту Закона данные требования Нацбанк устанавливает в том числе к должностному лицу, ответственному за управление рисками в банке, за внутренний контроль в банке, руководителю службы внутреннего аудита, руководителю подразделения комплаенс-контроля, включающего функции по предотвращению легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения, а также к лицам, их замещающим, иным должностным лицам, выполняющим ключевые функции в банке, небанковской кредитно-финансовой организации.

Примечание
Под должностными лицами, выполняющими ключевые функции в банке, проект Закона рассматривает работников банка, небанковской кредитно-финансовой организации, имеющих возможность оказывать существенное влияние на принимаемые банком, небанковской кредитно-финансовой организацией решения.

В соответствии с проектом Закона планируется, что Нацбанк, помимо прочего, будет устанавливать порядок осуществления банковского надзора в процедуре ликвидации банка. В настоящее время данная функция за Нацбанком БК не закреплена.

Планируется дополнить БК отдельной ст. 34-1, посвященной правам Нацбанка в области контроля за деятельностью банков, небанковских кредитно-финансовых организаций, ОАО «Банк развития Республики Беларусь» в части соблюдения ими законодательства о предотвращении легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения (далее — контроль).

Так, проектом Закона определяются полномочия Нацбанка в области контроля, а также права Нацбанка:

— запрашивать и получать от государственных органов и иных организаций информацию, необходимую для осуществления контроля;

— требовать представления банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями, ОАО «Банк развития Республики Беларусь» отчетности и иной информации в соответствии с БК и НПА Нацбанка.

Проектом Закона предусмотрено введение такой меры воздействия Нацбанка, как взыскание с банка в республиканский бюджет денежных средств в размере до 1% от размера нормативного капитала банка на последнюю отчетную дату.

Данную меру воздействия Нацбанк сможет применить при выявлении в деятельности банка нарушения (недостатка) и (или) его действия (бездействия), приведших к созданию положения, угрожающего безопасному функционированию банка, и (или) интересам его вкладчиков и иных кредиторов, и (или) стабильности банковской системы, и (или) установлении нарушений законодательства о предотвращении легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения.

В рамках осуществления Нацбанком банковского надзора на консолидированной основе проект Закона закрепляет право Нацбанка проводить в соответствии с законодательными актами проверки юридических лиц, не являющихся банками или небанковскими кредитно-финансовыми организациями и признаваемых в соответствии с БК входящими в состав банковского холдинга.

8. Планируемые изменения в расчетных операциях

Проектом Закона предлагается скорректировать статьи БК, связанные с аккредитивами (в том числе внутренними и международными), банковским платежным обязательством.

В частности, планируется уточнить виды аккредитивов в зависимости от выполняемых ими функций:

— аккредитив, который выполняет расчетную функцию и (или) функцию обеспечения исполнения обязательств, может быть: подтвержденным, неподтвержденным, покрытым, непокрытым, возобновляемым (револьверным), невозобновляемым, со специальной оговоркой, переводным, компенсационным микроаккредитивом;

— аккредитив, который выполняет только функцию обеспечения исполнения обязательств, является резервным.

Также планируется ввести понятие микроаккредитива — это непокрытый аккредитив, открываемый банком по упрощенной процедуре, при условии, что размер обязательств банка-эмитента по всем действующим одновременно аккредитивам, открытым по поручению одного клиента (приказодателя), не превышает установленного Нацбанком размера.

Предлагается определить типы аккредитивов, с использованием которых может осуществляться финансирование:

— аккредитив с негоциацией документов, составляющих надлежащее представление, и (или) переводного векселя, выписанного бенефициаром на банк, отличный от исполняющего банка;

— аккредитив с постфинансированием;

— аккредитив с дисконтированием суммы по надлежаще представленным документам и (или) переводному векселю;

— аккредитив с авансированием бенефициара.

В положениях по банковскому платежному обязательству проектом Закона предусмотрено, в каких случаях оно считается внутренним и международным:

— внутреннее — если в качестве обязывающегося банка и банка-получателя выступают резиденты;

— международное — если одна из сторон, участвующих в расчетах по банковскому платежному обязательству, является нерезидентом.

9. Инкассация и перевозка

Планируется разграничить и уточнить понятия операций инкассации и перевозки ценностей:

— инкассация — это сбор наличных денежных средств юридических лиц и ИП, их сдача в кассы банков, НКФО для зачисления сумм на банковские счета клиентов. Инкассацию осуществляют службы инкассации банков и НКФО на основании договора;

— перевозка ценностей — это перевозка наличных денежных средств, драгоценных металлов, драгоценных камней и иных ценностей между банками и НКФО, клиентам банков и НКФО и между их структурными подразделениями, а также перевозка наличных денежных средств для обеспечения работы автоматизированных устройств банков и НКФО, предоставляющих возможность совершать операции с наличными денежными средствами.

Читайте этот материал в ilex >>*
* по ссылке Вы попадете в платный контент сервиса ilex