К вам обратились родственники или знакомые (далее — кредитополучатели) с просьбой стать поручителем по кредитному договору? Рассмотрим, какие права и обязанности возникнут у вас, если вы станете поручителем по кредитному договору.

1. Оформление поручительства

Условие о том, что исполнение кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору обеспечивается поручительством, включается в кредитный договор. Вместе с тем с вами как с поручителем банк заключит отдельный договор, в котором будут предусмотрены ваши права и обязанности, ответственность и иные условия поручительства. Для принятия решения о даче согласия или об отказе от поручительства рекомендуем вам внимательно изучить оба договора.

Обратите внимание!
Нацбанк разъяснил, что если вы захотите взять кредит, то принятые вами по договору поручительства обязательства будут учитываться при оценке вашей кредитоспособности. Они могут стать причиной уменьшения максимально возможной суммы предоставляемого вам кредита.

2. Обязанности поручителя

Обязанности поручителя условно можно разделить на основную и дополнительные.

1. Основная обязанность, которую вы принимаете на себя, подписывая договор поручительства, — это обязанность отвечать перед банком-кредитором за исполнение кредитополучателем его обязательства по кредитному договору полностью или в части. Это значит, что, если кредитополучатель не будет возвращать сумму кредита или будет возвращать ее не вовремя или в меньшем размере, чем предусмотрено кредитным договором, и (или) не будет уплачивать иные платежи по кредитному договору (например, проценты за пользование кредитом), банк вправе предъявить требование об их уплате к вам как поручителю (п. 1 ст. 341, п. 2 ст. 343 ГК).

По общему правилу поручитель и кредитополучатель отвечают перед банком солидарно. Вместе с тем договором поручительства может быть предусмотрена не солидарная, а субсидиарная ответственность, однако включать в договор условие о субсидиарной ответственности банк не обязан (п. 1 ст. 343 ГК).

Примечание
Субсидиарная ответственность является более выгодным видом ответственности для поручителя, нежели солидарная. Например, распространенной является ситуация, когда кредитополучатель не уплачивает банку ежемесячную сумму по кредиту в связи с временными (краткосрочными) финансовыми затруднениями. При солидарной ответственности (применяется, если иное не предусмотрено законодательством или договором поручительства) банк может сразу обратиться к вам как кредитополучателю и вы должны будете уплатить банку сумму за кредитополучателя (п. 1 ст. 343 ГК).
При субсидиарной ответственности (применяется, если такой вид ответственности предусмотрен законодательством или договором поручительства) банк должен будет сначала предъявить требование об уплате суммы самому кредитополучателю и, если кредитополучатель не отказался от уплаты, подождать ответа от него в течение разумного срока. На все это может понадобиться дополнительное время, за которое кредитополучатель, возможно, сам уплатит банку необходимую сумму. При субсидиарной ответственности банк сможет предъявить к вам как поручителю требование об уплате суммы за кредитополучателя, только если кредитополучатель отказался от уплаты или ничего не ответил банку на его требование и не уплатил за это время необходимую сумму (п. 1 ст. 370 ГК).

Если иное не предусмотрено договором поручительства, вы как поручитель будете отвечать перед банком в том же объеме, что и кредитополучатель, в том числе в части уплаты штрафных санкций, например пени, если она предусмотрена кредитным договором. То есть, если кредитополучатель не будет уплачивать долг, проценты и иные платежи по кредитному договору, вы будете таким же должником банка, как и он сам. При этом с вас одного как поручителя может быть взыскано все, что кредитополучатель должен банку (п. 2 ст. 343, п. 1 ст. 304 ГК).

Кроме исполнения обязательств, непосредственно указанных в кредитном договоре, банк, если иное не предусмотрено договором поручительства, вправе от вас потребовать возмещения (п. 2 ст. 343 ГК):

— судебных издержек по взысканию долга;

— иных убытков банка, связанных с тем, что кредитополучатель не исполнил или ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, например упущенной выгоды.

Исходя из изложенного, можно заключить, что в случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору поручитель будет являться таким же должником банка, как и сам кредитополучатель. При этом с него одного может быть взыскано все, что кредитополучатель должен банку (п. 1 ст. 304 ГК).

Обратите внимание!
Если банк предъявит к вам иск об исполнении обязательств кредитополучателя, вы обязаны привлечь кредитополучателя к участию в деле. В противном случае, если вы исполните требование банка и обратитесь с требованием о взыскании уплаченных вами банку сумм к кредитополучателю (регрессное требование), он вправе будет выдвинуть против вашего требования возражения, которые он имел против банка (п. 2 и 3 ст. 344 ГК).

Поручителей по одному кредитному договору может быть несколько. Такие поручители, если иное не предусмотрено договором поручительства, также будут нести солидарную ответственность перед банком за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору. Это значит, что, даже если вы — один из поручителей по кредитному договору, банк вправе взыскать причитающиеся ему с кредитополучателя суммы в полном размере как с вас и с иных поручителей совместно, так и только с вас одного, притом как полностью всего долга, так и его части (п. 3 ст. 343, п. 1 ст. 304 ГК). При этом возможны различные варианты на усмотрение банка: например, банк может предъявить требование к одному поручителю об уплате всей суммы, причитающейся с кредитополучателя, и, если поручитель уплатит ее не полностью, он вправе будет потребовать уплаты оставшейся части от другого поручителя (ч. 1 п. 2 ст. 304 ГК). Банк не должен обосновывать, почему он предъявляет требование в полном объеме, например, только к одному поручителю.

Обратите внимание!
Если при предъявлении банком требования к вам об исполнении обязательств кредитополучателя вы не исполните их добровольно, банк вправе обратиться в суд с соответствующим требованием. Если суд вынесет решение об удовлетворении данного требования, но вы не исполните данное решение добровольно, оно может быть исполнено в принудительном порядке. При этом взыскание может быть обращено на вашу заработную плату, на принадлежащее вам имущество (ст. 70 Закона от 24.10.2016 N 439-З «Об исполнительном производстве» (далее — Закон), за исключением имущества, на которое взыскание не обращается (приложение к Закону).

2. Дополнительные обязанности поручителя. Кроме основной обязанности поручителя банки включают в предлагаемые ими для заключения формы договоров поручительства и иные обязанности поручителя. Данные обязанности, как правило, законодательством не предусмотрены, но могут быть включены в договор, если стороны согласны на их включение (ч. 1 п. 3 ст. 391 ГК). Например, это могут быть следующие обязанности поручителя:

— исполнить обязательство кредитополучателя в установленный договором поручительства срок;

— уведомить банк об изменении своих личных данных (об изменении данных документа, удостоверяющего личность, места жительства, работы, телефона и иных сведений, которые могут повлиять на исполнение обязательств поручителя) и уплатить штраф за неуведомление;

— добровольно исполнить обязательства кредитополучателя по кредитному договору в случае его смерти;

— солидарно отвечать перед банком за неисполнение или ненадлежащее исполнение наследниками кредитополучателя его обязательств по кредитному договору в случае его смерти.

Обратите внимание!
По вопросу ответственности поручителя за наследников должника (кредитополучателя) в случае его смерти судом высказана следующая позиция. Объем ответственности поручителя перед кредиторами не может превышать объема ответственности самого должника. В связи с указанным поручитель отвечает перед кредитором (банком) за наследников должника (кредитополучателя) только при условии принятия ими наследства и только в пределах стоимости принятого ими наследства (ч. 11 и 13 постановления президиума Минского городского суда от 21.03.2012).

3. Права поручителя

Если вы заключите договор поручительства, вы как поручитель будете иметь не только обязанности, но и права. В частности, в отношении ваших прав как поручителя законодательством предусмотрено следующее:

1) по общему правилу, если банк обратится к вам с требованием об уплате сумм за кредитополучателя, вы можете выдвигать против этого требования возражения, которые мог бы выдвинуть против него сам кредитополучатель (п. 1 ст. 344 ГК);

2) по общему правилу, если вы как поручитель исполните обязательство кредитополучателя (п. 1 ст. 345 ГК):

— вы будете вправе требовать от кредитополучателя уплаты всего, что вы уплатили за него банку;

— вы будете вправе требовать от кредитополучателя уплаты выплаченной вами банку за него суммы за счет имущества, предоставленного кредитополучателем банку в залог;

— вы будете вправе требовать от кредитополучателя уплаты процентов на сумму, выплаченную вами банку, и возмещения иных понесенных в связи с ответственностью за кредитополучателя убытков;

3) по исполнении вами обязательства кредитополучателя вы будете вправе требовать от банка вручения вам документов, удостоверяющих требование к кредитополучателю, и передачи прав, обеспечивающих это требование (п. 2 ст. 345 ГК);

4) если кредитополучатель уплатил банку сумму по кредитному договору, но не известил вас немедленно об этом, а вы тоже уплатили банку сумму за него, вы будете вправе взыскать с банка неосновательно им от вас полученную сумму или предъявить требование о ее уплате (возврате) к кредитополучателю (регрессное требование) (ст. 346 ГК).

В договоре поручительства могут быть согласованы иные, не предусмотренные законодательством права поручителя. Например, договором может быть предусмотрено право на предоставление поручителю информации о фактах внесения изменений в кредитный договор и характере таких изменений.

Справочно
На сайте Нацбанка размещена памятка поручителя по кредиту.