Страхование предпринимательских рисков (далее – СПР) является видом добровольного имущественного страхования. Услуга давно представлена на страховом рынке. Но широкого распространения она не получила по двум причинам:

—  размер взносов. На степень риска влияют многие факторы. Чем он выше, тем выше тариф и больше страховой взнос. Стартапы, малый и средний бизнес, как правило, высокорисковые и не могут обеспечивать договор СПР.

— жесткие критерии оценки финансового состояния страхователя и его контрагентов, схожие с подходами банков. На заключение договора СПР влияют платежеспособность организации, обеспеченность активами, кредитная история.

Какие предпринимательские риски подлежат страхованию

Предпринимательским называют риск (далее – ПР), возникающий при осуществлении страхователем предпринимательской деятельности (п.2 ст.822 ГК). Однако не все риски могут быть застрахованы.

С учетом сложившейся практики на внутреннем рынке можно выделить две группы ПР, которые страхуются:

— риск непогашения кредита (далее – РНК);

— финансовые риски (убытки в связи с невыполнением (выполнением ненадлежащим образом) обязательств контрагентами страхователя по хозяйственным договорам).

Таким образом, застраховать можно ПР, вытекающие из конкретных обязательств, а не ПР, связанные с наступлением или ненаступлением событий: падение цен, изменение валютных курсов, уплата налогов.

Следует учесть, что по договору СПР может быть застрахован ПР только самого страхователя и только в его пользу. Договор СПР лица, не являющегося страхователем, ничтожен (ст.822 ГК).

Рассмотрим на конкретном примере договора поставки. Если страхователем является поставщик, то его риск заключается в неоплате покупателем товара. В другом случае, если страхователем выступает покупатель, то застраховаться можно от непоставки товара.

В случае риска непогашения кредита страхователь – это банк, НКФО, поскольку риском является невозврат кредита. Кредитополучатель непосредственно не участвует в страховании, но как правило, бремя уплаты взносов ложится именно на него.

Одним из элементов системы поддержки и стимулирования экспорта является страхование экспортных рисков.  Особое место занимает страхование экспортных кредитов, позволяющее предотвращать крупные финансовые потери и увеличивать экспортные возможности предприятий в несколько раз. 

Куда обращаться 

Чтобы застраховаться, можно:

1. Лично обратиться в страховую компанию за получением консультации.

СПР занимаются не все организации. У каждого страховщика, который работает с СПР, есть свои правила страхования и подходы к формированию тарифа, оценке страхователей. На основе полученной от страховщиков информации принимайте решение о выборе конкретной компании. При обращении к страховщикам лучше сразу предоставлять проекты документов о страхуемой сделке, поскольку только так возможно приблизительно оценить риски и рассчитать страховой взнос. В зависимости от различных критериев взнос по одной и той же сделке может отличаться в несколько раз.

2. Обратиться к страховому брокеру. Участие брокеров возможно только на основании поручения страхователя и получения вознаграждения от него (пп.1.1 Указа о страховании № 530). На практике не все страховые организации сотрудничают с брокерами при СПР.

Каждое заявление о СПР рассматривается индивидуально. Поэтому отказ одной страховой организации не означает, что другая организация не одобрит ваш проект.

После выбора страховщика можно обратиться в его центральный аппарат либо в территориальные структурные подразделения. Как правило, центральные аппараты занимаются крупными сделками, а филиалы – более мелкими.

Условия страхования

Законодательно определены лишь ключевые моменты СПР (ГК, Указ о страховании № 530). Все основные положения регламентируются правилами страхования и непосредственно страховым договором. Правила являются локальными правовыми актами страховщика, следовательно, у каждой компании условия свои. Правила – неотъемлемая часть страхового договора, их следует детально изучить перед заключением сделки. Внимательно изучите:

-условия непризнания случая страховым;

-условия выплаты возмещения, а также основания для отказа в выплате;

-обязанности страхователя;

-досрочное расторжение договора;

-условия о франшизе и др.

При заключении договора СПР, выраженного в иностранной валюте, стоит различать такие важные моменты, как валюта договора СПР и валюта исполнения договора СПР.

Все обязательства в договоре СПР выражены в валюте объекта страхования, но исполнение, как правило, производится в белорусских рублях по курсу Нацбанка на определенную дату.

Например, застрахованы риски по кредиту в российских рублях, страховая сумма в договоре будет определена в российских рублях, но уплата страховых взносов и выплата страхового возмещения – в белорусских рублях.

Договор страхования от рисков является дополнительным по отношению к обязательству, риски по которому застрахованы. Его также можно рассматривать как один из способов обеспечения исполнения наряду с залогом и поручительством. Банки давно придерживаются такого подхода при страховании риска непогашения кредита. В таком случае СПР способствует привлечению дополнительного финансирования при отсутствии твердых залогов и платежеспособных поручителей.

Важно помнить, что после заключения договора СПР все существенные изменения по договору, риски по которому застрахованы, необходимо производить после согласования со страховщиком. Неисполнение данной обязанности может повлечь непризнание страхового случая либо отказ в выплате возмещения.

Также важным аспектом при СПР является суброгация. После выплаты страхового возмещения к страховщику переходит право требования к должнику независимо от причин наступления страхового случая и выплаты возмещения.

С учетом страхуемого риска правоотношения в суброгации складываются по-разному.

На примере страхования риска непогашения кредита – после выплаты возмещения страховщик становится кредитором. У кредитополучателя была дополнительная финансовая нагрузка (страховые взносы), но выплата возмещения не освобождает от исполнения основного обязательства уже перед страховщиком.

При страховании финансовых рисков страхователь, если наступил страховой случай (неоплата контрагентом), получает от страховщика возмещение. Ведение работы по взысканию долга переходит к страховой организации.

Сегодня СПР активно развивается. Страхователи и страховщики находятся в поиске подходящих обеим сторонам принципов взаимодействия – это тот случай, когда заключение договора зависит от заинтересованности сторон. Если какой-то проект не удалось застраховать сегодня, вполне возможно, что ситуация изменится завтра.

Правовое регулирование СПР гибкое, что позволяет страховщикам быстро подстраиваться под меняющиеся политические и экономические обстоятельства.

Источник фото в статье https://ru.freepik.com/