Собираетесь взять кредит в банке? Чтобы понимать, насколько велика вероятность его получения либо отказа в предоставлении, желательно ознакомиться со своей кредитной историей.

1. Что такое кредитная история и какие сведения в нее включаются

Кредитная история — перечень сведений, хранящихся в Нацбанке, которые характеризуют субъекта кредитной истории и исполнение им принятых на себя обязательств по кредитным сделкам или денежных обязательств перед фактором по договору факторинга при открытом факторинге либо банком, которым приобретены денежные требования при совершении факторинговой операции (абз. 3 ст. 1 Закона о кредитных историях).

Таким образом, если вы заключаете (заключили) с банком кредитную сделку, вы являетесь субъектом кредитной истории (абз. 5 ст. 1 Закона о кредитных историях).

Обратите внимание!
Под кредитной сделкой понимается кредитный договор, договор, содержащий условия овердрафтного кредитования, договор займа, в том числе договор микрозайма (далее — договор займа), договор финансовой аренды (лизинга), договор финансирования под уступку денежного требования (факторинга) (далее — договор факторинга), договор, предусматривающий уступку денежного требования при совершении факторинговой операции, договоры залога, гарантии, поручительства, заключаемые (заключенные) с банками, микрофинансовыми, лизинговыми организациями, Нацбанком, по которым субъект кредитной истории выступает как кредитополучатель по кредитному договору, договору, содержащему условия овердрафтного кредитования, заемщик по договору займа, лизингополучатель по договору финансовой аренды (лизинга), кредитор по договору факторинга, должник по договору факторинга при открытом факторинге, а также по денежным требованиям, приобретенным банком при совершении факторинговой операции, залогодатель по договору залога, гарант по договору гарантии, поручитель по договору поручительства (абз. 2 ст. 1 Закона о кредитных историях).

В кредитной истории физических лиц содержатся (абз. 2 ч. 1, ч. 2 ст. 6 Закона о кредитных историях):

— общие сведения: Ф.И.О., пол, идентификационный номер, дата рождения, гражданство, место жительства.

Примечание
Если вы иностранный гражданин или лицо без гражданства, в числе общих сведений будет указан вид документа, удостоверяющего вашу личность, и его реквизиты.

— сведения о заключенных договорах: банки, с которыми заключены договоры, номера и даты их заключения, суммы и наименование валюты договоров, срок действия договоров, срок возврата кредитов и т.д.;

— сведения об исполнении физическим лицом перед банком обязательств по данным договорам: история погашения полученных кредитов, допущение просрочки по кредитам, овердрафтам и займам, погашение допущенной просрочки, сведения об исполнении договоров поручительства, гарантий и залога.

Обратите внимание!
Кроме того, в кредитную историю включается информация обо всех изменениях сведений, входящих в ее состав, а также данные о запросах кредитной истории, ваших заявлениях на получение кредитного отчета и об изменении, дополнении сведений, входящих в состав кредитной истории (ч. 3 ст. 6, ст. 7 Закона о кредитных историях).

Таким образом, кредитная история — это своего рода ваша «банковская репутация», на основании которой банки решают, выдать вам кредит или нет.

2. Кто может узнать вашу кредитную историю

Помимо вас запросить вашу кредитную историю может:

— ваше доверенное лицо, например супруг, но только на основании нотариально заверенной доверенности;

— банки, другие финансовые организации. Но получить доступ к сведениям, содержащимся в вашей кредитной истории, они могут только после того, как вы дадите свое согласие, которое может быть оформлено в виде документа:

на бумажном носителе по форме согласно приложению 7 к Инструкции N 291 (абз. 2 и 3 п. 27 Инструкции N 291);

в электронном виде, в том числе в виде электронного документа, посредством использования информационных систем с применением программно-аппаратных средств и технологий, которые позволяют с использованием многофакторной аутентификации достоверно установить, что согласие исходит от соответствующего субъекта кредитной истории, в соответствии с законодательством. Согласие оформляется по форме согласно приложению 7 к Инструкции N 291 или в произвольной форме с обязательным указанием данных, перечисленных в абз. 4 п. 27 Инструкции N 291.

Обратите внимание!
Банк, получивший с вашего согласия вашу кредитную историю, обязан по вашему требованию бесплатно ознакомить вас с ее содержанием (ч. 8 ст. 13 Закона о кредитных историях);

— суды, правоохранительные органы и иные лица в случаях, предусмотренных законодательством (ст. 121 БК). При этом получать ваше согласие им не нужно.

3. Почему важно знать свою кредитную историю

Это может быть полезно в первую очередь потому, что позволит узнать, есть ли у вас просрочки, а также какова сумма задолженности. Такая информация поможет вам оценить, насколько велика вероятность получения кредита, а также выяснить, по какой причине вам было отказано в его предоставлении.

Порой негативная информация может появиться в кредитной истории не по вашей вине, а, вследствие ошибки банка. Например, он может «забыть» предоставить информацию о том, что предыдущий кредит был вами погашен, либо ошибочно продублировать информацию о кредите.

Помимо этого, есть и другие причины, которые могут испортить вашу «банковскую репутацию». В частности, если кредит был получен мошенниками на ваше имя по подложным документам и, естественно, не погашается.

Также, ознакомившись со своей кредитной историей, можно увидеть, кто ее запрашивал. Если вы не давали разрешения на какой-либо запрос (кроме случаев, когда такое возможно без вашего согласия) — это повод пожаловаться в Нацбанк.

Поэтому желательно время от времени проверять свою кредитную историю.

4. Что такое кредитный отчет и скоринговая оценка

Информация из кредитной истории предоставляется в виде кредитного отчета — документа, который содержит информацию, сформированную Нацбанком на основании сведений, входящих в состав кредитной истории (в том числе результаты математической обработки сведений) (абз. 8 ст. 1 Закона о кредитных историях).

Помимо сведений из кредитной истории в кредитный отчет включается скоринговая оценка кредитной истории.

Примечание
Скоринг представляет собой систему присвоения кредитополучателю баллов на основании его способности и потенциала погасить долг. Баллы рассчитываются исходя из имеющейся кредитной информации о прошлых периодах с использованием статистической модели или математического алгоритма.

Проще говоря, скоринговая оценка показывает, насколько велика вероятность того, что вы вернете кредит в срок. В кредитном отчете скоринговая оценка представлена тремя позициями, такими как:

— класс рейтинга (от A до F), который показывает надежность получателя кредита. С рейтингом A или B вероятность получения кредита довольно высока. С рейтингом D шансы ниже;

— скорбалл — итоговая оценка в баллах (от 0 до 400). Рассчитывается на основании формулы. Скорбалл выражает вероятность невозврата кредита.

Примечание
Скорбалл снижает:
— «молодая» кредитная история: чем меньше дней прошло с момента взятия первого кредита, тем ниже балл;
— количество запросов: чем больше запросов за небольшой промежуток времени, тем ниже балл. Поэтому увлекаться постоянным изучением своей кредитной истории не стоит, как и обращаться за кредитом сразу в несколько банков;
— количество действующих потребительских и овердрафтных договоров: чем больше таких договоров, тем ниже балл, поскольку излишняя «закредитованность» не является положительным фактором;
— недавно заключенные потребительские и овердрафтные договоры: чем меньше времени прошло с момента заключения договора, тем ниже скорбалл;
— сведения о просрочках (их продолжительности и суммах): чем больше просрочек и чем они длиннее, тем ниже бал;

— PPD — вероятность допущения просрочки больше 90 дней в течение последующего года (от 0 до 100%).

Показатели скоринговой оценки имеют рекомендательный характер. Банки самостоятельно принимают решение, выдавать вам кредит или нет.

Пример отражения скоринговой оценки в кредитном отчете

Класс рейтинга	B1
Скорбалл	321,50
PPD — вероятность допущения субъектом кредитной истории просрочки больше 90 дней (в течение последующих 12 месяцев на сумму больше 55,00 бел. руб.), %	0,5421

Для вас кредитный отчет предоставляется по установленной форме.

Справочно
Подробнее о кредитном скоринге можно узнать здесь, а ознакомиться с информацией, которую содержит кредитный отчет, — здесь.

5. Как и где получить кредитный отчет

В зависимости от способа обращения кредитный отчет можно получить (ч. 2 ст. 13 Закона о кредитных историях, п. 23, 37 Инструкции N 291):

— в виде документа на бумажном носителе (по запросу в виде документа на бумажном носителе);

— в форме электронного XML-документа (по запросу в электронном виде или в виде электронного документа).

В первом случае вам нужно будет обратиться в Управление «Кредитный регистр» Нацбанка. По общему правилу сделать это нужно лично.

Примечание
В некоторых случаях обратиться с заявлением в Нацбанк можно не только лично, но и посредством почтовой связи. Например, при принятии заявления нотариусом для передачи в Нацбанк (ч. 3 п. 39 Инструкции N 291, ст. 99 Закона о нотариате).

Для получения кредитного отчета на бумажном носителе вам необходимо представить документ, удостоверяющий личность, а также заявление на получение кредитного отчета по установленной форме (п. 39 Инструкции N 291).

Примечание
Ваше доверенное лицо может получить кредитный отчет, представив помимо указанных документов нотариально заверенную доверенность.

В случае совпадения идентификационного номера, даты рождения, содержащихся в вашем заявлении, с теми, что содержатся в кредитной истории, кредитный отчет на бумажном носителе вам предоставят в день подачи документов, а в случае направления заявления по почте — в течение трех банковских дней, следующих за днем принятия решения о его предоставлении.

Для того чтобы получить кредитный отчет лично, необходимо предъявить документ, удостоверяющий личность (а доверенному лицу — доверенность). После получения кредитного отчета вам нужно будет сделать на заявлении отметку о его получении и подписать ее с указанием фамилии, инициалов, а также даты получения кредитного отчета (п. 19, абз. 2 п. 20, п. 40 Инструкции N 291).

Если же заявление было направлено по почте, то кредитный отчет на бумажном носителе также будет направлен по почте заказным письмом с уведомлением о получении (ч. 4 п. 40 Инструкции N 291).

Во втором случае кредитный отчет вы можете получить посредством веб-портала Кредитного регистра, который обеспечивает доступ физических лиц к своим кредитным историям в режиме онлайн.

Примечание
Кредитный регистр — автоматизированная информационная система Нацбанка, обеспечивающая формирование кредитных историй, их хранение и предоставление кредитных отчетов (абз. 3 ч. 1 п. 2 Инструкции N 291).

Он находится в сети Интернет. Для получения кредитного отчета указанным способом вам понадобится пройти идентификацию в одной из следующих систем:

— в Межбанковской системе идентификации, предварительно зарегистрировавшись;

— системе дистанционного банковского обслуживания ОАО «Белгазпромбанк».

Предоставление Нацбанком кредитного отчета в виде электронного документа субъекту кредитной истории осуществляется посредством веб-портала на основании заявления на получение кредитного отчета субъекта кредитной истории в электронном виде, в котором указываются сведения из титульной части кредитной истории субъекта кредитной истории, чей кредитный отчет запрашивается, и форма кредитного отчета (п. 41 Инструкции N 291).

Обратите внимание!
Количество обращений за кредитным отчетом не ограничено. Вместе с тем один раз в течение календарного года он предоставляется без уплаты вознаграждения. Все последующие обращения платные.

В случае когда кредитный отчет предоставляется за вознаграждение, до подачи заявления с Нацбанком необходимо заключить договор оказания информационных услуг и представить платежный документ, подтверждающий уплату вознаграждения (ч. 9 ст. 13 Закона о кредитных историях, п. 38 Инструкции N 291).

Размер вознаграждения зависит от того, в каком виде запрашивается кредитный отчет. Запрашивая кредитный отчет в очередной раз, вам придется заплатить (приложение к постановлению от 13.02.2013 N 88):

— за электронную версию — 1,67 бел. руб.;

— бумажную — 19,97 бел. руб.

Обратите внимание!
По телефону никакие сведения из кредитной истории не предоставляются.

6. Как исправить сведения в кредитной истории

Внести изменения в кредитную историю можно только при условии, что в нее включены ошибочные сведения (ч. 2 ст. 8 Закона о кредитных историях, ч. 1 п. 13 Инструкции N 291). Если вы получили кредитный отчет и обнаружили в нем, по вашему мнению, недостоверные сведения, вам нужно:

— либо обратиться в банк, предоставивший такие данные, и потребовать передать в Кредитный регистр верные сведения. Например, если в кредитной истории не отражена информация о погашении кредита, то необходимо, чтобы банк предоставил данные сведения для внесения в кредитную историю, а не выдал вам справку об отсутствии задолженности по кредиту;

— либо подать в Нацбанк заявление о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю по установленной форме.

Обратите внимание!
Заявление о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю можно скачать здесь.

Указанное заявление можно переслать по почте или принести лично в Нацбанк, где вы получали кредитный отчет.

Справочно
Со списком мест предоставления кредитных отчетов можно ознакомиться по здесь. 

Сведения, указанные в заявлении, подлежат проверке. В случае признания сведений недостоверными в кредитную историю вносятся изменения (ч. 2, 5 ст. 8 Закона о кредитных историях).

В общей сложности заявление рассматривается не более 30 дней. В течение этого срока в кредитной истории будет содержаться отметка о проведении проверки. О результатах рассмотрения заявления вы будете проинформированы (ч. 3 ст. 8 Закона о кредитных историях).

Обратите внимание!
Кредитный отчет, запрашиваемый после изменения недостоверных сведений, входящих в состав кредитной истории, предоставляется бесплатно (ч. 9 ст. 13 Закона о кредитных историях).

Отказ в изменении и (или) дополнении сведений, входящих в состав кредитной истории, которые, по вашему мнению, являются недостоверными, вы вправе обжаловать в судебном порядке (ч. 4 ст. 8 Закона о кредитных историях).