На Национальном правовом портале 11.01.2024 опубликован Закон от 05.01.2024 N 344-З «О страховой деятельности» (далее — Закон). Документ разработан на основе Указа о страховании N 530 с учетом сложившейся практики и международного опыта осуществления страховой деятельности.

Закон предусматривает комплексное регулирование вопросов, непосредственно связанных с порядком осуществления страховой деятельности, регулирование отношений по обязательному страхованию сохраняется за Президентом Республики Беларусь.

Рассмотрим основные новеллы данного Закона, а также принципиальные изменения правового регулирования страховой деятельности по сравнению с действующим порядком.

1. Формы страхования

Закон предусматривает 3 формы страхования (ст. 5):

— добровольное;

— обязательное;

— вмененное.

Вмененное страхование является новой формой страхования, при которой законодательными актами на указанных в них лиц может быть возложена обязанность по страхованию жизни, здоровья, имущества либо своей гражданской ответственности в качестве обязательного условия осуществления предпринимательской деятельности или получения определенных благ и преимуществ.

Минимальные условия вмененного страхования, в том числе объект страхования, страховые риски (страховые случаи) и минимальный размер страховой суммы (лимита ответственности), устанавливаются законодательными актами. Иные условия определяются правилами страхования страховщиков. Страховой тариф также устанавливается страховщиком. Таким образом, страхователи смогут самостоятельно выбирать страховые организации для заключения договора страхования с учетом предлагаемых ими тарифов и условий.

Пример вмененного страхования можно увидеть в ст. 48 Закона, которая предусматривает страхование ответственности страхового брокера.

2. Классификация видов страхования

С учетом правоприменительной практики конкретизирована классификация видов страхования по объекту страхования (ст. 7 Закона).

Наряду с основными видами страхования (личное, имущественное и страхование ответственности), выделены подвиды. Расширены основные объекты страхования, напрямую закреплена возможность сочетать различные объекты в одном виде страхования и формировать комплексные страховые продукты (так называемое комбинированное страхование) (п. 3 ст. 6 Закона). Перечень видов страхования широкий, но не исчерпывающий. Страхование быстро реагирует на общественные, экономические и политические факторы, и, как следствие, постоянно появляются новые виды страхования.

3. Изменения, направленные на защиту интересов потребителей страховых услуг

3.1 Период охлаждения.

Впервые в Законе вводится понятие «период охлаждения» — это период не более 10 календарных дней, установленный договором страхования, в течение которого страхователь — физическое лицо вправе отказаться от договора страхования и получить уплаченный страховой взнос полностью при условии отсутствия в данном периоде события, которое впоследствии может быть признано страховым случаем по договору страхования.

Аналогично как в законодательстве о защите прав потребителей предусмотрено право потребителя в течение 14 дней на возврат товара надлежащего качества (ст. 28 Закона «О защите прав потребителя»), так и в период охлаждения страхователь может «вернуть надлежащую услугу» страховщику и вернуть свои деньги в размере страхового взноса в полном объеме.

Стоит обратить внимание, что согласно Закону обязательный период охлаждения предусмотрен только в случае осуществления страхования риска дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхования дополнительной пенсии (подп. 5.1 п. 5 ст. 38). В остальных случаях это право страховщика.

3.2. Создание дополнительных гарантий защиты интересов страхователей.

В настоящее время государство гарантирует страховые выплаты по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, видам обязательного страхования, если договоры страхования заключены с государственными страховыми организациями.

Законом изменены подходы к гарантированию государством страховых выплат. Государство будет гарантировать страховые выплаты по видам страхования, по которым страховые организации формируют гарантийные фонды и перечисляют их средства на отдельный текущим (расчетный) банковский счет Министерства финансов, открытый в Национальном банке независимо от формы собственности страховщика (п. 4 ст. 32 Закона).

3.3. Закрепление правовых основ инвестиционного страхования жизни.

В ст. 7 Закона в качестве отдельного вида страхования, относящегося к страхованию жизни, выделено страхование жизни с условием периодических страховых выплат и (или) участия страхователя в доходе страховщика от осуществления инвестиций. Особенности такого вида страхования предусмотрены п. 6 ст. 38 Закона.

3.4. Установлена обязанность страховых агентов — юридических лиц по раскрытию информации в Интернете при осуществлении посреднической деятельности по страхованию (п. 5 ст. 44 Закона).

3.5. Закреплена возможность заключения договоров страхования, а также обмена информацией через мобильные приложения, а не только через интернет-сайт страховщика (ст. 37 Закона).

4. Условия функционирования страховщиков всех форм собственности

В целях выравнивания условий функционирования страховщиков всех форм собственности сняты запреты:

— на участие негосударственных страховщиков в страховании имущественных интересов по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, государственных юридических лиц;

— на размещение страховыми организациями, являющимися государственными юридическими лицами либо юридическими лицами, в уставных фондах которых более 50% долей (простых (обыкновенных) или иных голосующих акций) находятся в собственности Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальных единиц, собственных средств и средств страховых резервов в государственных банках.

Но в ст. 40 Закона сохранены некоторые особенности страхования государственного имущества, а именно:

— страхование имущественных интересов Республики Беларусь и ее административно-территориальных единиц, государственных органов и иных государственных юридических лиц, а также хозяйственных обществ, в отношении которых Республика Беларусь либо ее административно-территориальная единица обладает долями (акциями) в уставных фондах, осуществляется без участия страховых агентов, за исключением страховых агентов, состоящих в штате государственной страховой организации, а участие страхового брокера возможно только на основании поручения страхователя и получения вознаграждения от страхователя;

— страхование государственного имущества, включая дорогостоящее и уникальное имущество и (или) оборудование, представляющие культурную ценность капитальные строения (здания, сооружения), имущество бюджетных организаций, осуществляется на основании договора, заключенного с государственным страховщиком.

5. Требования к организации корпоративного управления страховой организации

Предусмотрены положения об организации корпоративного управления страховой организацией, в том числе определение органа страховой организации, ответственного за организацию корпоративного управления, исключение конфликта интересов в деятельности страховой организации (ст. 21 Закона).

Закон закрепляет обязанность страховой организации принимать необходимые меры по исключению конфликта интересов и условий его возникновения, возможности совершения преступлений и иных противоправных действий. При этом организация корпоративного управления регламентируется уставом и ЛПА страховщика.

Ключевую роль в эффективном корпоративном управлении играет совет директоров (наблюдательный совет), определяющий стратегию развития страховой организации.

Советом директоров (наблюдательным советом) могут создаваться комитеты для предварительного рассмотрения наиболее важных вопросов. В то же время крупнейшие страховые организации, такие как Белгосстрах, «Белэксимгарант», БНПО и др., являются унитарными предприятиями. В отношении них по решению собственника имущества (учредителя) страховой организации может быть создан консультативный совет по вопросам деятельности страховой организации, который является коллегиальным совещательным органом.

6. Уставный фонд страховой организации

Изменены требования к уставным фондам страховых организаций (ст. 14 Закона). Если ранее минимальный уставный фонд для всех страховых организаций устанавливался в размере 11 млн бел. руб. (п. 15 Положения N 530), то согласно Закону минимальный уставный фонд варьируется в зависимости от осуществляемых видов страхования и устанавливается в БВ, например:

— 350 000 БВ — для страховщиков, осуществляющих виды страхования, относящиеся и не относящиеся к страхованию жизни;

— 500 000 БВ — для страховщиков, осуществляющих виды обязательного страхования и (или) виды страхования, не относящиеся к страхованию жизни, по которым страхователями выступают Республика Беларусь и ее административно-территориальные единицы, государственные органы, государственные юридические лица, а также хозяйственные общества, более 50% акций (долей в уставных фондах) которых находится в собственности Республики Беларусь либо ее административно-территориальных единиц;

— 750 000 БВ — для страховщиков, осуществляющих исключительно перестраховочную деятельность.

Также предоставлено право формировать часть уставного фонда, превышающую минимальную, путем внесения неденежных вкладов.

7.  Реестр видов страхования

В настоящее время на сайте Минфина есть информация о действующих страховых организациях и отдельные сведения из Реестра лицензий на осуществление страховой деятельности по состоянию на 10.08.2022.

Законом закреплено за Минфином ведение реестра видов страхования, в котором будет содержаться информация обо всех страховых организациях и видах страхования, которые они осуществляют. Информация из данного реестра будет размещена на сайте Минфина и будет являться общедоступной (ст. 30 Закона).

Предполагается, что в реестре видов страхования по каждой страховой организации будут указаны следующие сведения:

— наименование и место нахождения страховой организации;

— сведения о лицензии;

— виды страхования, которые вправе осуществлять страховая организация;

— дата, с которой страховая организация вправе осуществлять конкретный вид страхования.

В Законе не нашли закрепления некоторые положения, которые ранее были в законопроекте, вынесенном на общественное обсуждение, такие как:

— определение франшизы как части убытков, определенной договором страхования и не подлежащей возмещению страховщиком страхователю (выгодоприобретателю), устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере. Проектом была предусмотрена самая распространенная классификация франшиз на условную и безусловную;

— отмена квот иностранных инвесторов в уставных фондах страховых организаций.

Основные положения Закона вступают в силу с 01.01.2025.

Читайте этот материал в ilex >>*
*по ссылке Вы попадете в платный контент сервиса ilex