Абразовская Анастасия Борисовна,
ведущий специалист отдела сопровождения
договоров страхования финансовых рисков
БРУПЭИС «Белэксимгарант

В статье рассмотрены проблемные вопросы, возникающие при принятии страхователем мер по уменьшению убытков от страхового случая и возмещении расходов от принятия таких мер страховщиком при страховании предпринимательских рисков (риска непогашения кредита).

При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования или страхования ответственности, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки (п. 1 ст. 852 ГК).

Понятие «разумные и доступные меры» является весьма многозначным. Законодательство не содержит определения или исчерпывающего перечня таких мер. Правила страхования, утвержденные страховщиками, также не содержат перечня таких мер, т.к. предусмотреть все возможные обстоятельства крайне затруднительно. Тем не менее обязанность страхователя принять разумные и доступные меры, чтобы уменьшить возможные убытки, предусмотрена ГК, принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика (ч. 2 п. 1 ст. 852 ГК).

В рассматриваемом случае при страховании предпринимательских рисков (риска непогашения кредита) меры по уменьшению возможных убытков должны приниматься страхователем, как только возникли первые нарушения сроков погашения кредита, предусмотренные графиком платежей, а не по окончании срока погашения кредита и наступления периода ожидания. Страхователь должен вести активную работу с кредитополучателем, поручителями (при их наличии), с компетентными органами при необходимости.

При заключении договора страхования экспортных рисков с поддержкой государства или иного договора страхования экспортных рисков обязательным условием является наличие в договоре страхования условия о периоде ожидания (абз. 2 подп. 7.1 п. 7 Положения о страховании (перестраховании) экспортных рисков). Как правило, эта особенность применяется страховщиками при страховании иных предпринимательских рисков.

Период ожидания — период (в календарных днях) после окончания установленного в договоре срока выполнения контрагентом страхователя, страхователем своих финансовых обязательств, по истечении которого у страховщика возникает обязанность по выплате страхового возмещения.

Пример
Согласно кредитному договору срок погашения кредита — 01.07.2021. Кредитополучатель не исполнил обязанность погасить кредит. С 02.07.2021 начинается период ожидания. Как правило, период ожидания по договорам страхования предпринимательских рисков составляет 60 — 90 календарных дней, при страховании экспортных рисков с учетом специфики правоотношений устанавливается более длительный срок — 180 календарных дней. Только после истечения периода ожидания страхователь обращается к страховщику с заявлением о страховом случае и выплате страхового возмещения.

Именно в период ожидания ведется активная работа по устранению задолженности, а также принимаются меры по уменьшению убытков от страхового случая.

Итак, принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю (ч. 2. п. 1 ст. 852 ГК). В каждом случае применяются различные меры по уменьшению убытков от страхового случая в зависимости от множества факторов, среди которых: условия кредитного договора, структура обеспечения, условия сделок, под которые выдается кредит, и др.

Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными (п. 2 ст. 852 ГК). Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы (лимита ответственности) к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму (лимит ответственности).

Следует обратить внимание, что ГК не содержит обязанности возместить расходы страхователя в целях уменьшения убытков в полном объеме. В связи с этим Правила страхования могут содержать положения о предельных размерах таких расходов, например, не более 10% от страховой суммы. Также в Правилах страхования возмещение некоторых категорий расходов страхователя может быть привязано к выплате страхового возмещения и включаться в размер страхового возмещения.

Страхователь имеет право требовать от страховщика возмещения расходов, понесенных им в целях уменьшения убытков, независимо от выплаты страхового возмещения.

В большинстве случаев мерами, которые принимает страхователь для уменьшения убытков, являются взыскание в принудительном порядке просроченной задолженности, обращение взыскания на залог, предъявление требований к гарантийным депозитам, поручителям. При этом такие меры не рассматриваются страховщиками как разумные и доступные меры по уменьшению убытков от страхового случая, следовательно, такие расходы не должны возмещаться страховщиком независимо от того, даны ли указания страховщика на принятие данных мер. Такая позиция страховщиков подтверждается правоприменительной практикой.

Пример
Рассмотрим конкретный спор, возникший между страхователем (истец) и страховщиком (ответчик) в рамках заключенного договора добровольного страхования риска непогашения кредита. Страхователь требует возмещения расходов по уплате нотариального тарифа по исполнительным надписям, которые были произведены страхователем для выполнения указаний страховщика с целью уменьшения возможных убытков, а страховщик требования не признает. Истец обратился в экономический суд г. Минска, в иске указал, что в связи с наступлением страхового случая (невозврата кредита) по указанию ответчика производил взыскание задолженности с кредитополучателя по исполнительным надписям. Истец просит суд взыскать с ответчика расходы по уплате нотариального тарифа по вышеуказанным исполнительным надписям, поскольку полагает, что они являются расходами, которые были произведены для выполнения указаний страховщика с целью уменьшить возможные убытки.
Рассмотрев все материалы, суд пришел к следующим выводам:
— истец, обратившись к нотариусу за совершением исполнительных надписей по взысканию задолженности по кредиту, реализовал предоставленное ему законодательством право на защиту своих законных интересов;
— обращение к нотариусу за совершением исполнительной надписи является мерой по получению надлежащего исполнения и взыскания просроченной задолженности, которую предпринял бы истец независимо от указаний страховщика. Принятие данной меры не выходит за рамки предусмотренных законодательством действий, предпринимаемых взыскателями в процессе взыскания долга;
— расходы по совершению исполнительных надписей являются мерой по взысканию просроченной задолженности и не являются расходами в целях уменьшения убытков для целей ст. 852 ГК.
Апелляционная инстанция экономического суда г. Минска также пришла к выводам, что обратившись к нотариусу за совершением исполнительных надписей, истец реализовал предоставленное ему законодательством право на защиту своих законных интересов. Принятие страхователем данных мер не выходит за рамки предусмотренных законодательством действий, предпринимаемых взыскателем в процессе взыскания долга, а суммы понесенных в связи этим затрат не являются расходами в целях уменьшения убытков. Решение суда первой инстанции оставлено без изменений, а апелляционная жалоба — без удовлетворения (решение экономического суда г. Минска от 14.12.2016 по делу N 268-4/2016, постановление апелляционной инстанции от 25.01.2017 N 268-4/2016/33а).

На основании приведенного решения суда можно сделать вывод, что применение предусмотренных законодательством мер по взысканию просроченной задолженности, не ограничиваясь только учинением исполнительной надписи, не могут рассматриваться как меры по уменьшению убытков от страхового случая. Расходы, возникшие в ходе принятия таких мер, не подлежат возмещению страховщиком.

Исходя из принципа добросовестности и разумности участников гражданских правоотношений, закрепленного в ст. 2 ГК, страхователь должен относиться к просроченной задолженности кредитополучателя так, как будто риск его убытков не застрахован, и предпринимать все меры по взысканию задолженности с той степенью заботливости и осмотрительности, которая требуется от него по условиям гражданского оборота.

Какие же меры могут быть рассмотрены как направленные на уменьшение убытков от страхового случая. По мнению автора, это могут быть, например, меры по возврату в Республику Беларусь предмета лизинга при страховании международного лизинга, меры по обеспечению целостности и сохранности предмета залога, которым обеспечен кредит при страховании риска непогашения кредита (установление видеонаблюдения, хранение транспортных средств на платных стоянках), меры по розыску предмета залога (транспортные средства, оборудование, установки) и другие меры в зависимости от сложившейся ситуации.

Несоблюдение страхователем обязанности принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры для уменьшения возможных убытков при наступлении страхового случая влечет за собой возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки (п. 3 ст. 852 ГК).

Чтобы возникли основания для освобождения от выплаты страхового возмещения, необходимо выполнение следующих условий:

1. Наличие причинно-следственной связи между возникшими убытками и непринятие мер страхователем по их уменьшению.

Установление причинно-следственной связи осуществляет страховщик на основании информации, предоставленной страхователем, поэтому доказать на практике причинно-следственную связь между возникшими убытками и непринятием мер страхователем достаточно сложно.

2. Умышленное непринятие разумных и доступных мер страхователем.

Умысел страхователя на непринятие мер может выражаться, например, в неоднократном неисполнении указаний страховщика или в неисполнении обязанностей по кредитному договору (мониторинг предмета залога).

Однако наличие сложно доказуемых условий делает применение данного основания для освобождения от выплаты страхового возмещения затруднительным.

Поэтому целесообразно (помимо наличия предусмотренной законодательством возможности) закреплять в Правилах страхования страховщика в качестве оснований для отказа в выплате страхового возмещения основания, которые более подробно будут указывать на то, что именно будет считаться невыполнением страхователем обязанности принять разумные и доступные для уменьшения убытков меры.

Обратите внимание!
Несоблюдение страхователем обязанности принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки при наступлении страхового случая, освобождает страховщика только от возмещения убытков, возникших вследствие такого непринятия мер, а не от выплаты страхового возмещения в целом.

Вывод. Указания страховщика по принятию мер с целью уменьшения возможных убытков обязательны для исполнения страхователем. Расходы, которые понес страхователь при исполнении указаний страховщика, подлежат возмещению страховщиком, в том числе если их уплата превышает размер страхового возмещения, предусмотренного договором страхования. При этом применение предусмотренных законодательством мер по взысканию просроченной задолженности не может рассматриваться как мера по уменьшению убытков от страхового случая, а расходы, возникшие в ходе принятия таких мер, не подлежат возмещению страховщиком.

Читайте этот материал в ilex >>*
*по ссылке Вы попадете в платный контент сервиса ilex