Индустрия финансовых услуг динамично развивалась еще до COVID-19. Но в пандемию увеличилось количество цифровых и бесконтактных платежей. Один из мировых трендов – рост платежей с использованием биометрических данных. Эти технологии постепенно получают развитие в Беларуси. Когда биометрические платежи станут массовым явлением и что этому препятствует?
О чем речь
Биометрические данные – это уникальные физические характеристики человека, которые используют для идентификации и аутентификации личности. Статические данные человек получил от рождения, например, отпечатки пальцев или радужная оболочка глаза. Динамические данные меняются с возрастом или под воздействием окружающей среды, например, походка и голос.
Мировой рынок биометрии оценивался в 27,09 млрд долларов в 2020 году и, по прогнозам, к 2026 году он будет стоить 62,52 млрд долларов, что означает среднегодовой темп роста в 15,2%.
Самый крупный сегмент рынка – государственный сектор, поскольку главная задача этих технологий – обеспечение безопасности. Далее идут финансовая отрасль, здравоохранение, торговля, туризм и HoReCa («гостинично-ресторанный бизнес»).
В Беларуси МВД с 2021 года выдает биометрические документы, удостоверяющие личность. Граждане Беларуси получают их по желанию, а иностранцы в обязательном порядке. По данным на март 2023 года чуть более 2% населения Беларуси получили биометрические документы. Если говорить в цифрах, то белорусы получили 165 тысяч ID-карт, плюс выдано более 58 тысяч ID-карт иностранным гражданам.
Биометрия завоевывает популярность и в секторе финансовых услуг как альтернатива паролям и PIN-кодам. По информации портала biometricupdate.com, объем платежей с использованием новых технологий четыре года назад составлял 228 млрд долларов, а к следующему году вырастет до 2,5 трлн долларов, а их доля среди всех подобных операций достигнет 60%.
Госструктуры, бизнес и пользователи используют разные считыватели биометрической информации, компьютеры, смартфоны, ридеры, USB-ключи и другие девайсы. Ожидается, что расходы на специальное оборудование будут ежегодно увеличиваться примерно на 18% и к 2027 году достигнут 17,28 млрд долларов.
Как в Беларуси с биометрическими платежами
В Национальном банке Беларуси уже протестировали биометрические платежи. Пилотный проект реализовали в столовых и буфете центрального аппарата регулятора, где можно было рассчитаться «лицом».
Все больше проектов с использованием биометрических данных в предприятиях торговли, сервиса, общественного транспорта. Белорусские банки не стоят на месте. Один из свежих примеров — в мобильном приложении РРБ Банка доступно биометрическое подтверждение платежных операций с помощью отпечатка пальца или распознавания лица. Человеку не надо каждый раз ожидать sms-код или вспоминать пароль при совершении платежа.
Для полноценного внедрения биометрии необходимо участие регулирующих органов. К примеру, нужно решить вопрос с одобрением размещения биометрических данных во внешних хранилищах пользовательских профилей, отмечает внешний консультант системы электронных платежей WEBPAY Виталий Рубанов.
Нацбанк Беларуси, как регулятор, на основании проведенного пилота и банковской практики «шлифует» законодательство, чтобы учесть разные нюансы.
Одним из основных направлений развития биометрических технологий в ближайшей перспективе станет использование в системах дистанционного банковского обслуживания и в межбанковской системе идентификации (МСИ) биометрических документов, в числе которых ID-карта, сообщил зампред правления Нацбанка Дмитрий Калечиц.
— Настоящей проблемой сегодня является отсутствие считывателя у каждого гражданина, получившего ID-карту. Для обеспечения доступности гражданам дистанционных сервисов в настоящее время необходима разработка мобильного приложения, которое обеспечит получение данных с ID-карты гражданина или биометрического документа нерезидента для проведения их идентификации, верификации и аутентификации, — отметил он.
Кроме того, расширятся возможности по использованию в этих целях межбанковской системы идентификации юридическими лицами.
— Однако любая удаленная идентификация нерезидентов нашей страны не может быть полноценной без качественной верификации персональных данных. В этих целях продолжится работа по взаимодействию систем идентификации стран –участниц ЕАЭС, — сказал Калечиц.
Что еще смущает бизнес и потребителей
Одно из преимуществ биометрических платежей – скорость, простота и удобство бесконтактной оплаты для пользователя. Можно забыть бесконечные пароли и не иметь при себе банковскую карту.
Исследование Mastercard показало, что 64% опрошенных потребителей готовы использовать биометрические платежи из-за удобства, но имеют опасения по поводу того, кто имеет доступ к их данным. Люди также беспокоятся, что их уникальными характеристиками воспользуются злоумышленники в случае утечки информации или те данные, что попадут в систему, нельзя будет изменить в случае чрезвычайной ситуации.
Эксперт финансового рынка Анастасия Лузгина считает, что биометрия позволяет сократить долю мошеннических операций. Использование лица или других биопараметров в качестве идентификатора ограничивает возможности злоумышленников. В то же время она отмечает, что пользователи не застрахованы от того, что в самый неподходящий момент может «зависнуть телефон, произойти сбой в устройствах или измениться лицо человека, например, из-за аллергии». Тогда сложно будет провести платеж. Поэтому специалисты рекомендуют иметь для таких случаев альтернативный вариант оплаты.
Анастасия Лузгина считает, что скорость внедрения биометрии будет зависеть и от того, насколько бизнесу – тем же магазинам — это будет экономически выгодно. «Надо сравнивать затраты на оборудование, тарифы, число покупателей, и по итогу какой эффект получат», — пояснила ilex эксперт.
Виталий Рубанов также отмечает, что для бизнеса в новой технологии есть как положительные, так и негативные моменты. К примеру, современные смартфоны, которые применяются для проведения подобных транзакций, могут быть в три раза дешевле, чем привычные POS-терминалы и гораздо удобнее в обслуживании. Однако для биометрии действуют повышенные ставки обслуживания операций.
Эксперты полагают, что на первом этапе внедрение биометрических платежей станет имиджевыми акциями, как это происходило с запуском касс самообслуживания. Постепенно ритейл увидел в этом выгоду.
