Белорусский платежный рынок постепенно развивается. Внедряются новые сервисы. Растет доля безналичных платежей. В 2022 г. был принят Закон «О платежных системах и платежных услугах», который расширил возможности для небанковских организаций. Начальник главного управления платежных систем и цифровых технологий Нацбанка Татьяна Рускевич рассказала ilex о важности базовых счетов, росте электронных денег, тестировании биометрических платежей и своих увлечениях.

— Для начала хочу обратить внимание на события, которые, возможно, незаметны или кажутся на первый взгляд неважными. Например, в прошлом году внедрили методологию международного стандарта ISO 20022 «Финансовые услуги. Универсальная схема сообщений финансовой индустрии». Причем сделали это в рекордно короткие сроки — в течение 4 лет. Зачем она нужна? Например, данная методология позволяет улучшить автоматическую обработку платежей, сократить количество ошибочных платежей и время на расследование, ускорить обработку международных платежей, а также в перспективе автоматически заполнять товарно-сопроводительные документы, начиная от производителей и импортеров и заканчивая курьерской доставкой. Можно сказать, что это один из кирпичиков в развитии цифровизации многих процессов нашей экономики.

Еще один предмет гордости — внедрение базовых счетов. Ориентировались на тех, кто либо по каким-то причинам не хочет пользоваться безналичными деньгами, либо для кого банковские услуги дорогие. Например, некоторые пенсионеры боятся карточек. Но это же классный инструмент! Чтобы это понять, надо карточкой начать пользоваться. Поэтому для тех, кто получает социальные выплаты безналичным путем, открывается именно базовый счет, где предоставлен базовый набор бесплатных платежных операций. Это зачисление на такие счета, выпуск карточки, снятие наличных через банкоматы своего банка и банков-партнеров, переводы между своими счетами в одном банке либо с использованием платежной системы в ЕРИП на иные счета, другие операции. Подчеркну, что все эти услуги бесплатные. При этом большинство стран практикует либо бесплатное открытие, либо набор бесплатных операций по счету при бесплатном открытии.

На 01.01.2023 Беларусбанк, Белагропромбанк, Сбер Банк, Белинвестбанк, Приорбанк, Белгазпромбанк, Банк Дабрабыт открыли 368 836 базовых счетов.

— За 2022 г. доля безналичного денежного оборота в розничном товарообороте приросла на 0,9% и достигла 51%. По сравнению с 2014 г., когда доля составляла около 20%, рост приличный. Есть потенциал для увеличения доли? Или это уже потолок? Тогда что препятствует росту безнала?

— Для начала расскажу случай из жизни. Несколько лет назад коллеги возвращались домой в Москву на поезде. В подземном переходе ЖД-вокзала Минска бабушка подходит к ним и предлагает купить семечки. Понятно, что к тому моменту у коллег наличных белорусских рублей уже не было. Когда они ей об этом сообщили, бабушка достала терминал и предложила рассчитаться картой. В этот момент они признали, что в Беларуси уровень безналичных расчетов реально высокий. (Улыбается.)

Платежная инфраструктура в Беларуси действительно хорошо развита. Препятствием для 100-процентного безналичного оборота выступает только вопрос доверия всех слоев населения к безналичным платежам, к банковской системе, которое много лет выстраивал Национальный банк совместно с Правительством. Пандемия оказалась своеобразным тестом для нас. Граждане, соблюдая социальное дистанцирование, больше рассчитывались дистанционно или карточками. Платежная инфраструктура оказалась полностью готова к этому.

Но череда значимых событий в стране и память «лихих 90-х», когда на фоне развала СССР многие граждане потеряли свои сбережения, стали причиной того, что в 2020 г., начиная с ограничений пандемии, часть людей стала забирать деньги из банков, кто-то стал использовать в расчетах исключительно наличные. Естественно, доля безнала в товарообороте чуть снизилась. Но наша банковская система надежна и устойчива. Со временем потребители убедились в отсутствии ограничений для них со стороны банков, что они могут продолжать пользоваться удобными сервисами и услугами, которые предлагаются в банковском секторе. В Беларуси создано и успешно функционирует Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц. Еще не было ни одного случая, когда банк был ликвидирован, а вкладчику не вернули его деньги.

Весной 2022 г. история повторилась. Но уже к осени ситуация стабилизировалась и доля безналичных расчетов вновь стала увеличиваться.

— Много лет самыми ходовыми в стране были карточки международных платежных систем Visa и MasterCard. Но в прошлом году в условиях санкций ситуация стала меняться. Физлица обзаводились и картами белорусской платежной системы БЕЛКАРТ. Детализированная статистика сейчас не публикуется, расскажите хотя бы, как изменился рынок платежных банковских карт за 2022 г.?

— Начну с того, что в прошлом году страна убедилась, как важно иметь национального оператора, свою платежную систему. Безусловно, санкционное давление на банковский сектор страны помогло БЕЛКАРТ увеличить долю на белорусском рынке. Но нельзя сказать, что незаслуженно. Ведь функционал белорусской «карточной» платежной системы максимально приближен к функционалу международных платежных систем, а программы лояльности хорошо мотивируют держателей для их использования при оплате товаров (работ, услуг).

Что касается цифр, то на 01.01.2023 количество выпущенных в обращение в Беларуси карточек достигло 18,1 млн единиц. За 2022 г. БЕЛКАРТ прирос на 1,7 млн карточек — до 5,3 млн карточек. С их помощью осуществлено 918,1 млн операций на 42,75 млрд белорусских рублей. По сравнению с 2021 г. количество операций увеличилось в 2 раза, сумма операций — в 2,5 раза.

Visa и MasterCard не ушли с белорусского рынка. Они продолжают предоставлять новые возможности белорусским банкам и держателям карточек, вносят свой вклад в развитие платежного рынка страны. И за это им спасибо.

— С лета 2020 г. появилась возможность снятия наличных с карточки через кассы магазина. Насколько это услуга получила широкое распространение? Я лишь однажды увидел, когда касса в магазине выступала в качестве банкомата.

— В этом направлении деятельности самыми активными являются два банка — Беларусбанк и Белагропромбанк. Они заключили соответствующие договоры с магазинами. Эта услуга становится удобной и магазину, и банку, и клиенту. Снижаются расходы на кассовое обслуживание, на инкассацию, на сдачу выручки в банк. Банки обслуживают 2,5 тысячи организаций, из них 1100 находится в сельской местности. Мы понимали, что за пределами крупных городов население больше пользуется наличными, чем карточками. А наш подход заключается в том, чтобы, оставляя выбор за человеком, постепенно стимулировать его использовать более удобный и безопасный способ расчетов.

Но разворачивать банкоматы в малых городах, в сельской местности — это дорого как для банка, так в итоге для человека. Их надо инкассировать, пополнять наличкой, ставить видеокамеру и т.д. Почему тогда не использовать то, что есть под руками, — кассу в магазине. Однако, к сожалению, там не всегда много «оборотных» средств. И это тоже проблема. Сложности состоят и в восприятии этой услуги. Когда эта система внедрялась за рубежом, то ее инициаторами выступали магазины, которые не хотели сдавать выручку в банк. В Беларуси такой запрос был, скорее, от людей, а в качестве локомотива был Нацбанк. И порой эта услуга воспринимается не как дополнительный бонус покупателю, а как обязанность магазина стать банкоматом.

— Не противоречит ли этот сервис вектору на развитие безналичных платежей?

— Мы ведем речь о том, что человек пользуется для расчетов карточкой, но при этом у него всегда есть возможность снять немного наличных. Со временем он будет видеть удобство использования карточки и откажется от бумажных денег. Наличка в нашей стране нужна уже в редких случаях, ведь везде есть карточные терминалы. Что-то купить на рынке, дать ребенку, отдать долг соседке и т.п. Для покупок в магазине кеш уже в принципе не нужен. Человека надо к этому аккуратно подвести. Не надо навязывать. Надо, чтобы он сам «распробовал» преимущества безналичных платежей.

— Сейчас в реестр поставщиков платежных услуг и видов оказываемых ими платежных услуг включены 49 поставщиков платежных услуг — резидентов Беларуси, значительная часть из которых — банки. Эксперты ожидали, что, несмотря на санкции и ухудшение бизнес-климата, принятие Закона «О платежных системах и платежных услугах», появится больше игроков из финтеха.

— Честно скажу, не очень люблю слово «финтех», когда говорят об организации, а не технологии. Что это такое? Стартап? Два мальчика собрались, что-то разработали и пустили это во внешний мир? А если потом что-то пойдет не так, то люди куда пойдут — к дверям Нацбанка, и будут требовать вернуть им деньги? Появляющиеся небольшие финтехи — это здорово и хорошо. Мне кажется, что им сначала нужно поработать с инвестором, банком, иной организацией, которая возьмет на себя все риски. Если окажется, что продукт хороший, то тогда можно выходить во внешний мир самостоятельно, подать документы на включение в реестр и стать поставщиком платежных услуг.

Например, нововведения позволяют ряду организаций, а не только банкам предоставлять платежные услуги, в основе которых электронные деньги. Эта функция доступна небанковским организациям при однозначном гарантировании, когда электронные деньги на 100% должны быть обеспечены фиатными деньгами в банке.

Да, кто-то может сказать, что наши требования, которые сейчас максимально облегченные, все равно тяжелые. Но как мы их разрабатывали? Общаясь с рынком — с банками, маркетплейсами, разработчиками мобильных приложений и аналогичными организациями, а также с госорганами. Кроме того, рассматривали соответствующее законодательство в сопредельных странах и адаптировали его под белорусские реалии, менталитет наших граждан.

— Но тем не менее у участников рынка остаются вопросы по новому закону.

— Сейчас продолжается работа над улучшением нормативной правовой базы, детализирующей требования закона. Мы активно общаемся с участниками рынка. Поэтому любые вопросы — это хорошо. Понимаем, что надо либо лучше разъяснить, либо уточнить в подзаконных актах. Если в процессе жизни будем видеть, что какие-то нормы надо корректировать в самом законе, то будем выходить и с этой инициативой.

— Важной новацией рынка является внедрение системы мгновенных платежей (СМП) среди физлиц. Сейчас СМП больше востребована у юридических лиц. Населению в принципе они нужны?

— Действительно, на начальном этапе развития СМП мы ориентировались только на юрлиц. В первую очередь, на тех, кому надо провести платежи даже в праздничные и выходные дни, ночью. Яркий пример — это таможенное оформление грузов. Триггером как раз и был случай с подделкой «платежек» при «растаможке» груза. В таможню представили копии платежных инструкций со штампами банка, подтверждающие исполнение таможенных платежей. Груз был оформлен — и машина уехала. Денег в установленный срок на счетах таможенных органов по факту не оказалось.

В 2022 г. в системе быстрых платежей компании провели 234,6 тыс. платежей на сумму свыше 5 млрд рублей. Средний чек составил 21,3 тыс. рублей.

Использовать СМП для переводов между физическими лицами особой потребности не было, учитывая наличие карточек, электронных денег и ЕРИПа. С течением времени, развитием технологий и увеличением доли смартфонов в руках наших граждан появилась необходимость иметь резерв для карточных систем. В августе 2022 г. Нацбанк запустил систему мгновенных платежей для физлиц при условии заполнения платежной инструкции вручную. А это не очень удобно. Поэтому в апреле текущего года запустили систему с использованием в качестве идентификатора получателя платежа его номер телефона. Так сегодня работают быстрые платежи в России.

— Но тем не менее Нацбанк перенес банкам крайний срок запуска СМП по номеру телефона на конец 2023 г. Сообщалось, что потребовалось больше времени на доработку ПО, чтобы избежать мошенничества. Но я также слышал, что имеются сложности с поставками оборудования и технологий из-за санкций.

— Мы не говорили, что в моменте все банки должны одномоментно подключиться к новой версии СМП. Банки смогут предоставлять клиентам новую услугу по мере готовности своих систем. И связано это в первую очередь с подготовкой клиентов к мгновенности списания с их счетов денежных средств. Это необходимость внедрения новых систем мониторинга и поведенческого анализа, позволяющие снизить уровень применения мошенниками к клиентам наших банков методов социальной инженерии.

С другой стороны, банкам надо решать вопросы дополнительных мощностей, хранилищ данных, разработки программного обеспечения и связанные с этими вопросы. В условиях санкционного давления, конечно, приобрести все это легко и быстро достаточно проблематично. Понимая необходимость защиты наших граждан, мы идем навстречу банкам, предоставляя некоторую гибкость в вопросах окончательного срока предоставления доступа их клиентов — физических лиц к СМП.

— Рынок электронных денег показал положительную динамику в 2022 г. По всем показателям произошел рост. С чем это связано?

— Тут сыграл ряд факторов.

Для снижения затрат организаций торговли (сервиса) на прием платежей с использованием карточек при продаже товаров (работ, услуг), для удобства и простоты такой оплаты клиентами большинство банков предлагает проводить платежи посредством мобильного приложения с использованием QR-кода. Оплатить проезд в общественном транспорте также стало возможно с помощью смартфона и таких приложений. Расчеты по платежам таких сервисов проводятся либо непосредственно по счетам, либо с использованием электронных денег.

Наибольшие обороты сегодня по таким продуктам зафиксированы в Белинвестбанке по его сервису «Оплати». Это удобство оплаты и, конечно, манибэк. А манибэк для белорусов — это все. (Улыбается.)

Активно внедряются кошельки Белкарт Pay. Но это не электронные деньги, а технологии, которые сегодня активно используются «карточными» системами для усиления безопасности и возможности использования гаджетов вместо пластиковой карточки как носителя. Количество операций в марте 2023 г. достигло 300 тысяч, что в 6 раз больше, чем в августе 2022 г.

Вместе с тем люди меньше ездят за границу и больше тратят в Беларуси. Граждане осмотрелись по сторонам и увидели, что в Беларуси есть собственные товары не хуже, чем в других странах. Это хорошая тенденция и для белорусских производителей, и для торговли. Нацбанк со своей стороны идет к тому, чтобы сделать систему оплаты, грубо говоря, в один клик. Но нельзя при этом забывать, что чем проще, тем легче украсть. Поэтому надо давать возможности и удобство, но рубить хвосты со стороны рисков.

— Говорят, в 2022 г. доля мошенничества в Беларуси снизилась. Правда, закрылась Украина, через которую чаще всего в прошлые годы выводили деньги злоумышленники. Но число киберпреступлений в финансовой сфере по-прежнему велико. Насколько реально противодействовать хакерам и мошенникам, которые, кажется, постоянно идут впереди тех, кто пытается поставить им заслон?

— Надо отдать должное белорусским силовикам, которые раскрывают очень сложные преступления, докапываются до сути. Кроме того, совместно с банками проводят профилактическую работу. Поэтому Беларуси часто тихо завидуют коллеги из других стран.

Наряду с этим, надо признать, что многое зависит от самого человека. Надо повышать финансовую грамотность нашего населения, особенно детей и людей пожилого возраста, которые не всегда успевают за технологическими инновациями в финансовом секторе. И в этом большая надежда на помощь медиа, которые должны в доступной и понятной форме рассказывать, как не попасться на удочку мошенников, какие меры предпринимать. Банковский сектор как никто иной заинтересован, чтобы их клиенты не страдали.

— На форуме «БанкИТ-2022» вы делились своим негативным опытом тестирования новых платежных сервисов. Исходя из вашей практики как потребителя, какие сервисы облегчили жизнь или, наоборот, разочаровали?

— Многие новые сервисы я стараюсь пропускать через себя. Да, иногда на старте проекта вылезают «косяки», как это было с «Оплати», о котором уже упомянули. Поэтому очень важно, чтобы поставщики платежных услуг и их разработчики прислушивались к мнению пользователей и оперативно устраняли недостатки.

Бывает, что бизнес пытается донести до регулятора свои желания, которые не всегда согласуются с клиентоориентированностью. Например, хотят обязать все магазины проводить платежи по QR-коду наряду с карточками или только по QR-коду и отказаться от карточек. По моему мнению, такое станет возможным только тогда, когда у каждого человека будет современный смартфон. Все должно быть пошагово гибко и разумно. Когда у большинства жителей и гостей нашей страны есть банковские платежные карточки, Нацбанк и Правительство приняли решение, что большинство организаций торговли (сервиса) должны иметь возможность принимать к оплате эти карточки. QR-платежи — история добровольная. При этом определены сферы, где обязателен прием безналичных платежей, но карточные терминалы необязательны. С расширением объема использования населением в нашей стране смартфонов такой список будет увеличиваться.

Мы в Нацбанке уже протестировали биометрические платежи. Пилотный проект был реализован в наших столовых и буфете центрального аппарата, где можно было рассчитаться «лицом».

— Насколько в Беларуси люди, бизнес и законодательная база готовы к биометрическим платежам?

— Банки и ЕРИП над этим активно работают. Например, банки таким образом уже идентифицируют нерезидентов. Нацбанк, как регулятор, на основании проведенного пилота и банковской практики «шлифует» законодательство, чтобы учесть разные нюансы.

С точки зрения снижения уровня мошенничества это очень перспективная технология. Использование лица в качестве идентификатора ограничивает возможности злоумышленников. Мошенник не сможет использовать свое лицо, выдавая себя за другого человека, чтобы доказать банку, что это его клиент. Можно, конечно, попробовать подделать лицо клиента банка, но пластическая операция стоит дороже, чем то, что сможет украсть мошенник. Да и подделать лицо настолько, чтобы обмануть серьезную систему видеоидентификации, практически невозможно.

Что касается населения, то, опять же, возникает вопрос доверия. Людям надо объяснять, как все устроено и что в этом вопросе банковской системе Беларуси также можно доверять. Данные из банков нельзя украсть, подключившись в систему. Она спроектирована таким образом, что отдельно хранится фото, отдельно — паспорт, отдельно — Ф.И.О. и т.п. Взломав базу фото, мошенник не получит персональные и тем более банковские данные. Конечно, Вы можете сказать, что есть человеческий фактор. Но это вопросы разграничения прав доступа к данным, невозможность несанкционированного копирования информации и, конечно, соответствующая серьезная кадровая работа.

Биометрические платежи — это небыстрая история еще и потому, что оборудование для их реализации стоит недешево.

Несмотря на однозначное преимущество биометрических технологий для обеспечения безопасности платежей, это история добровольная. Будем заслуживать доверие наших граждан, и они постепенно начнут пользоваться такими сервисами.

— В своих выступлениях неединожды говорили о том, как много пришлось сделать и работать Вашему коллективу и коллегам при подготовке законопроекта. Как восстанавливаете силы, чем занимаетесь на отдыхе?

— Конечно, мы круглосуточно не трудимся. Бывают моменты, когда надо поработать сверх нормы. Но работник должен успевать выполнять обязанности в рабочее время, а затем отдыхать. Иначе наступит выгорание.

На отдыхе я тоже работаю. (Улыбается.) Но в другой сфере деятельности. Ребенок, дача, вязание… Да много чего. Обожаю путешествовать. Особенно за рулем. Дорога лечит, снимает все стрессы. Без остановок спокойно проезжаю 1000 километров. Потом надо размяться. Когда не было сложностей с границами, то всю Европу проехала.

Беседовал Александр Заяц