В целях совершенствования порядка осуществления деятельности по регулярному предоставлению и привлечению займов, защиты прав потребителей услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями, подписан Указ № 394, который вступает в силу с 27.04.2020. О том, что изменится в деятельности ломбардов, и о некоторых вопросах, которые уже сейчас возникают у микрофинансовых организаций, рассказывает юрист с более чем 10-летним опытом в сфере микрофинансирования и лизинга» Александр Дедков.

Одним из самых глобальных изменений, которые произойдут со вступлением в силу Указа № 394, можно назвать расширение перечня разрешенных для ломбардов видов деятельности, которые получат право осуществлять комиссионную торговлю, хранить вещи и приобретать их для дальнейшей реализации, предоставлять микрозаймы гражданам под залог транспортных средств без обязанности передачи предмета залога ломбарду.

Как это планируется осуществлять?

— Это планируется осуществлять в рамках уже действующего законодательства по заключению и исполнению договоров займа без оставления предмета залога на хранение залогодержателю <*>, договоров хранения <*>, договоров комиссии <*>. При необходимости в рамках приведения законодательства в соответствие с Указом № 394 может быть рассмотрен вопрос о внесении изменений и дополнений в указанные нормы ГК.

После вступления в силу можно будет оформить залог на авто и дальше ездить на нем?

— Да. Именно в этом и смысл.

При этом при оценке возможных рисков, обусловленных отсутствием во владении заимодавца (ломбарда) предмета залога (транспортного средства), ломбардам следует учитывать, что согласно нормам Указа № 539 ”О реестре движимого имущества, обремененного залогом“ приоритет залогодержателя (право залогодержателя на получение удовлетворения из стоимости принадлежащего залогодателю движимого имущества, обремененного залогом, преимущественно перед другими залогодержателями, имеющими право на получение удовлетворения из стоимости данного имущества), определяется по очередности внесения информации в указанный реестр.

В настоящее время банки практикуют выдачу кредита под залог автомобиля, чем тогда отношения между ломбардом и физическим лицом, оставившем в залог автомобиль ломбарду, будут отличаться от кредитных?

— Отличие кредита и займа есть и остается. Они определяются отнюдь не фактором оставления или неоставления предмета залога на хранение залогодержателю. Это вытекает из содержания договоров займа и кредита <*>. Кроме того, банки практикуют в основном залог авто, на покупку которого и выдается кредит, суть же залога под авто в деятельности ломбардов — это залог уже имеющегося у физического лица автомобиля. В настоящее время это также практикуется, но автомобиль остается на стоянке ломбарда, что требует дополнительных затрат на оплату стоянки. Мы предполагаем, что теперь в этом не будет необходимости, либо она будет возникать реже.

Что если авто, находящееся в залоге у ломбарда, попадет в ДТП, предусмотрена ли страховка?

— Ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи по стоимости, устанавливаемой в соответствии с ценами на вещи такого же рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент их принятия в залог <*>. Соответственно, если автомобиль не принят (то есть не передан во владение (на хранение) залогодержателя), то ломбард страховать не будет. В случае ДТП действует другое законодательство, в том числе в части страхования.

Вместе с тем вопросы страхования имущества в случае оставления его во владении и пользовании заемщика могут быть при необходимости дополнительно урегулированы в рамках приведения законодательства в соответствие с Указом № 394.

Как сообщается на сайте Нацбанка: Указ № 394, в частности, направлен на дальнейшее снижение долговой нагрузки на потребителей услуг микрофинансовых организаций путем ограничения суммы процентов и неустойки, которые могут быть начислены по договорам микрозайма. Максимальный размер процентов за весь период пользования денежными средствами не может превышать двукратный размер основного долга, а неустойка (штраф, пени) за нарушение условий договора — половину размера основного долга.

Уже сегодня ломбарды задаются вопросами: за какой период эти проценты могут быть начислены? Например, периодом фактического пользования займом считается период с даты предоставления микрозайма до даты его возврата включительно или реализации ломбардом в установленном законодательством порядке движимого имущества, предназначенного для личного, семейного или домашнего использования, которым обеспечено исполнение обязательств по договору микрозайма (п. 22 Положения о порядке осуществления микрофинансовой деятельности). Правильно ли мы понимаем, что проценты начисляются реально до момента реализации предмета залога, а не на тот срок, на который договор микрозайма заключен. Означает ли это, что договор пролонгируется еще на 30 дней — на так называемый льготный период?

— Проценты, как и прежде, будут начисляться в порядке, установленном в договоре. При этом ломбарды будут вправе начислять проценты в течение месяца после наступления дня возврата суммы микрозайма (так называемый льготный месяц), но начисление процентов прекратится, если их сумма превысит двукратный размер микрозайма, а неустойка (если предусмотрена договором) — половину суммы микрозайма.

Ограничение по суммам процентов и неустойки, которые могут быть начислены по договорам микрозайма, коснется всех договоров микрозайма, в том числе заключенных до момента вступления в силу Указа № 394.

При этом месячный срок хранения имущества нельзя назвать пролонгацией. Пролонгация — это увеличение срока по соглашению сторон в рамках дополнительного соглашения либо в рамках условий, предусмотренным договором (например, в случае уплаты заемщиком процентов по микрозайму). Между тем гарантию, предоставленную ГК, заключающуюся в том, что залог не будет реализован, нельзя назвать соглашением сторон.

Согласно п. 21 Положения о порядке осуществления микрофинансовой деятельности сумма обязательства заемщика перед микрофинансовой организацией включает, помимо прочего, сумму процентов за пользование микрозаймом за период фактического его использования. Период же фактического пользования включает не только сам срок пользования займа, но и срок, необходимый микрофинансовой организации для реализации заложенного имущества. А как в настоящее время, до вступления в силу Указа № 394, определяется срок фактического пользования микрозаймом?

— В случае если заемщик погасил обязательство, то фактический срок пользования — это срок с момента заключения договора (передачи денег) до момента погашения обязательства (проценты за первый и последний день — по усмотрению сторон договора).

В случае реализации залога до вступления в силу Указа № 394 действует ч. 5 п. 5 ст. 339 ГК (см. прекращение обязательств заемщика после реализации предмета залога).

Вместе с тем именно в связи с возникавшими на практике вопросами об исчислении периода фактического пользования микрозаймом и было принято решение о включении в Указ № 394 разъясняющих норм.

Действие Указа № 394 не будет распространяться на деятельность по привлечению денежных средств юридическими лицами и ИП, которые создают и размещают собственные токены (цифровые активы). Это очередное «послабление» для ИТ-компаний? Расскажите нашим читателям об этом простыми словами.

— Это не «послабление» для ИТ-компаний. Это, по сути, согласование норм Указа № 394 с Декретом № 8, которым ранее уже было предусмотрено соответствующее право любых субъектов (в порядке, установленном Декретом № 8) размещать собственные токены, в том числе для привлечения денежных средств (займов).

Основные положения Указа № 394 вступают в силу через шесть месяцев после его официального опубликования. Это время дается Нацбанку и Совмину для приведения актов законодательства в соответствие с принятым документом.