Анастасия Абразовская, ведущий специалист
отдела сопровождения договоров страхования
финансовых рисков БРУПЭИС «Белэксимгарант»

15.11.2021 Минфином на общественное обсуждение вынесен проект Закона Республики Беларусь «О страховой деятельности» (далее — проект, проект Закона). Документ разработан на основе Указа о страховании N 530 с учетом сложившейся практики и международного опыта осуществления страховой деятельности.

Проект предусматривает комплексное регулирование вопросов, непосредственно связанных с порядком осуществления страховой деятельности, при этом регулирование отношений по обязательному страхованию планируется закрепить в новом Указе Президента Республики Беларусь. Принятие проекта Закона предполагает признание утратившим силу Указа N 530. Проект не содержит положений о страховом случае и выплате страхового возмещения, таким образом, предполагается сохранение норм о страховании в ГК.

Справочно
С проектом Закона можно ознакомиться здесь.

Рассмотрим основные новеллы данного проекта, а также принципиальные изменения правового регулирования страховой деятельности по сравнению с действующим.

1. Формы страхования

Проект Закона предусматривает 3 формы страхования (ст. 5 проекта Закона):

— добровольное;

— обязательное;

— вмененное.

Вмененное страхование является новой формой страхования, при которой законодательными актами на указанных в них лиц может быть возложена обязанности по страхованию жизни, здоровья, имущества либо своей гражданской ответственности в качестве обязательного условия осуществления предпринимательской деятельности или получения определенных благ и преимуществ.

Исходя из понятия вмененного страхования с учетом обоснования необходимости принятия проекта можно сделать вывод, что вмененное страхование предполагает страхование ответственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а не граждан.

Такие виды обязательного страхования, как обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами, обязательное страхование ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением, обязательное страхование гражданской ответственности временных (антикризисных) управляющих в производстве по делу об экономической несостоятельности (банкротстве) с учетом положений проекта будут относиться не к обязательному страхованию, а к вмененному.

В отличие от обязательного страхования при вмененном страховании, хоть обязанность по страхованию и предусмотрена законодательными актами, но условия и порядок вмененного страхования будут определяться правилами соответствующего вида страхования, утвержденными страховщиком. Страховой тариф также устанавливается страховщиком. Таким образом, страхователи смогут самостоятельно выбирать страховые организации для заключения договора страхования с учетом предлагаемых ими тарифов и условий.

2. Классификация видов страхования

С учетом правоприменительной практики конкретизирована классификация видов страхования по объекту страхования (ст. 7 проекта Закона).

Наряду с основными видами страхования (личное, имущественное и страхование ответственности) выделены подвиды. Расширены основные объекты страхования, напрямую закреплена возможность сочетать различные объекты в одном виде страхования и формировать комплексные страховые продукты (так называемое комбинированное страхование) (п. 3 ст. 6 проекта). Перечень видов страхования широкий, но не исчерпывающий. Страхование быстро реагирует на общественные, экономические и политические факторы, и, как следствие, постоянно появляются новые виды страхования.

3. Период охлаждения

Впервые в проекте вводится понятие «период охлаждения». Согласно проекту это период времени не более 10 календарных дней, установленный договором страхования, в течение которого страхователь — физическое лицо вправе отказаться от договора страхования и получить уплаченный страховой взнос полностью при условии отсутствия в данном периоде события, которое впоследствии может быть признано страховым случаем по договору страхования.

Аналогично как в законодательстве о защите прав потребителей предусмотрено право потребителя в течение 14 дней на возврат товара надлежащего качества (ст. 28 Закона «О защите прав потребителя»), так и в период охлаждения страхователь может «вернуть надлежащую услугу» страховщику и вернуть свои деньги в размере страхового взноса в полном объеме.

Стоит обратить внимание, что согласно проекту обязательный период охлаждения предусмотрен только в случае заключения договоров страхования жизни (п. 4 ст. 38 проекта). В остальных случаях это право страховщика.

4. Франшиза в страховании

В проекте появляется определение франшизы в страховании, а также ее видов. Франшизы широко используются в различных видах страхования, тем не менее законодательно данный вопрос не был урегулирован.

Согласно проекту под франшизой понимается часть убытков, определенная договором страхования и не подлежащая возмещению страховщиком страхователю (выгодоприобретателю), устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере. Проектом предусмотрена самая распространенная классификация франшиз на условную и безусловную. При это иные виды могут быть предусмотрены договором страхования, например, временная или высокая франшизы.

5. Требования к организации корпоративного управления страховой организации

Проектом предусмотрены положения об организации корпоративного управления страховой организацией, в том числе определение органа страховой организации, ответственного за организацию корпоративного управления, исключение конфликта интересов в деятельности страховой организации (ст. 21 проекта).

Поскольку большинство страховых компаний являются хозяйственными обществами, то таким органом определен Совет директоров (наблюдательный совет). В то же время крупнейшие страховые организации, такие как Белгосстрах, «Белэксимгарант», БНПО и др., являются унитарными предприятиями. В отношении них согласно проекту по решению собственника имущества (учредителя) страховой организации может быть создан консультативный совет по вопросам деятельности страховой организации, который является коллегиальным совещательным органом.

6. Уставный фонд страховой организации

Изменены требования к уставным фондам страховых организаций (ст. 14 проекта). Если ранее минимальный уставный фонд для всех страховых организаций устанавливался в размере 11 млн бел. руб. (п. 15 Положения N 530), то согласно проекту минимальный уставный фонд варьируется в зависимости от осуществляемых видов страхования, например:

11 млн бел. руб. — для страховщиков, осуществляющих виды страхования, не относящиеся к страхованию жизни;

22 млн бел. руб. — для страховщиков, осуществляющих исключительно перестраховочную деятельность;

16,5 млн бел. руб. — для страховщиков, осуществляющих виды обязательного страхования, и (или) виды страхования, не относящиеся к страхованию жизни, по которым страхователями выступают Республика Беларусь и ее административно-территориальные единицы, а также хозяйственные общества, в отношении которых Республика Беларусь либо административно-территориальная единица, обладая долями (акциями) в уставных фондах, может определять решения, принимаемые этими обществами.

7. Инвестиции в страховой рынок

Для повышения привлекательности страхового рынка, в том числе для инвесторов, в проекте предусмотрен ряд изменений, а именно:

— отсутствуют положения о квоте иностранных инвесторов в уставных фондах страховых организаций. Вероятно, это связано с тем, что величина вкладов иностранных инвесторов в уставные фонды страховых организаций крайне мала и не угрожает безопасности страхового рынка;

— негосударственные страховые организации смогут осуществлять страхование, относящееся к страхованию жизни, государственных юридических лиц. В настоящее время установлен запрет на участие негосударственных страховщиков в таких видах страхования;

— страховые организации, которые являются дочерними или зависимыми по отношению к иностранным инвесторам, смогут осуществлять страхование жизни с юридическими лицами, а не только с гражданами.

Справочно
Тем не менее страховые организации, являющиеся дочерними или зависимыми по отношению к иностранным инвесторам, по-прежнему не смогут осуществлять обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок (оказанием услуг, выполнением работ) для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов Республики Беларусь и ее административно-территориальных единиц (ст. 39 проекта).

8. Реестр видов страхования

В настоящее время на сайте Минфина есть информация о действующих страховых организациях и отдельные сведения из Реестра лицензий на осуществление страховой деятельности по состоянию на 17 августа 2021 г.

Проектом предложено официально закрепить за Минфином ведение реестра видов страхования, в котором будет содержаться информация о всех страховых организациях и видах страхования, которые они осуществляют. Информация из данного реестра будет размещена на сайте Минфина и будет являться общедоступной (ст. 30).

Предполагается, что в реестре видов страхования по каждой страховой организации будут указаны следующие сведения:

наименование и место нахождения страховой организации;

виды страхования, которые вправе осуществлять страховая организация;

дата, с которой страховая организация вправе осуществлять конкретный вид страхования.

Проектом предусмотрены и иные изменения и дополнения действующего правового регулирования страховой деятельности. Наряду с нововведениями проект во многом дублирует подходы Указа N 530, в том числе в части установления ограничений. Например, в проекте предлагается сохранить действующее в настоящее время требование в отношении участия страховых посредников при заключении договоров страхования, объектом которых являются имущественные интересы государственных юридических лиц, а также хозяйственных обществ, в отношении которых Республика Беларусь и административно-территориальная единица может определять решения данных обществ (ст. 40 проекта).

В настоящее время проект внесен на общественное обсуждение, а это значит, что это не конечная его редакция, проект будет рассматриваться заинтересованными государственными органами и организациями, подлежит юридической экспертизе, а также будет рассмотрен палатами Национального собрания.

Например, в настоящее время в рамках научно-исследовательской работы «Правовое обеспечение повышения конкурентоспособности экономики и защиты социально-экономических интересов Республики Беларусь в условиях евразийской интеграции и глобализации» проводятся научные исследования в области страхования, а также правоприменительной практики в данной области с выработкой предложений по совершенствованию законодательства.

Читайте этот материал в ilex >>*
* по ссылке Вы попадете в платный контент сервиса ilex