Новые правила выдачи кредитов

Продолжим рассматривать изменения в БК, внесенные Законом от 12.07.2023 N 282-З.

Нормы Закона N 282-З вступают в силу в разные периоды. В этом материале рассмотрим некоторые важные изменения в правилах выдачи кредитов, которые вступили в силу с 22.07.2023.

1. Досрочный возврат (погашение) кредита

С 22.07.2023 при неисполнении (ненадлежащем исполнении) кредитополучателем обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе потребовать досрочного возврата (погашения) кредита в случае:

несвоевременного возврата (погашения) кредита и (или) уплаты процентов за пользование им;

непредоставления обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в соответствии с условиями, установленными кредитным договором, утраты обеспечения или ухудшения его условий и (или) непредоставления дополнительного обеспечения в соответствии с условиями, установленными кредитным договором, при снижении стоимости обеспечения (утрате, ухудшении состояния либо условий хранения);

необеспечения возможности осуществления кредитодателем контроля за состоянием заложенного имущества, а также имущества, правовой титул на которое переведен на кредитодателя;

нецелевого использования кредита;

необеспечения возможности осуществления кредитодателем контроля за целевым использованием кредита;

наличия у кредитополучателя признаков финансовой неустойчивости;

в иных случаях, предусмотренных законодательством (ч. 2 ст. 143 БК).

Таким образом, законодатель ограничил банки (НКФО в соответствии с постановлением Правления Нацбанка N 511 не имеют права заниматься кредитованием) в произвольном определении перечня обязательств, неисполнение которых влечет возникновение права у банка потребовать досрочного возврата (погашения) кредита. Четкий перечень случаев установлен сейчас в ст. 143 БК, банки не могут его расширить в кредитном договоре. В перспективе, по мнению автора, возможно появление в законодательстве иных случаев, устанавливающих право банка потребовать досрочного возврата (погашения) кредита.

Устанавливаются исключения из вышеописанного правила. Так, действие ч. 2 ст. 143 БК не распространяется на отношения, возникающие:

при кредитовании с привлечением денежных средств, в том числе от иностранных банков, иностранных и международных финансовых организаций, имеющих целевое назначение (привлекаемых кредитодателем по договорам, содержащим условия о финансировании реализации конкретных проектов);

при консорциальном, синдицированном кредитовании с участием иностранных банков, иностранных и международных финансовых организаций;

в процессе привлечения внешних госзаймов и внешних займов под гарантии Правительства Республики Беларусь (ч. 3 ст. 143 БК).

При заключении кредитного договора с физическим лицом (за исключением ИП) в отношении досрочного возврата (погашения) кредита в случаях, предусмотренных ч. 2 ст. 143 БК, в кредитном договоре должен быть установлен срок — не ранее 3 месяцев со дня уведомления этого лица, в течение которого оно обязано досрочно возвратить (погасить) кредит (ч. 4 ст. 143 БК).

Таким образом, если по кредитополучателям — юридическим лицам или ИП банк вправе установить в кредитном договоре любой срок досрочного возврата (погашения) кредита, то по кредитополучателям — физическим лицам установлен императивный срок, который необходимо соблюсти.

2. Проценты за пользование кредитом

С 22.07.2023 не допускается установление в кредитном договоре условий об уплате процентов за пользование кредитом в повышенном размере в случае невозврата (непогашения) кредитополучателем кредита в срок (ч. 10 ст. 145 БК).

Вводится ограничение максимального размера неустойки (штрафа, пеней). Градация зависит от того, что нарушено.

В случае нарушения срока денежных обязательств по возврату (погашению) кредита и (или) уплате процентов за пользование им неустойка (штраф, пени) не может превышать суммы, рассчитанной исходя из величины неисполненного обязательства, умноженной на полуторакратный размер процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором, и количество календарных дней, в течение которых не исполнено обязательство по кредитному договору (ч. 12 ст. 145 БК).

В случае нарушения иных обязательств, вытекающих из кредитного договора, сумма неустойки (штрафа, пеней) в год (исчисление года начинается со следующего дня после неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательства) не может превышать по краткосрочным кредитам 10% от суммы предоставленного кредита, по долгосрочным кредитам — 5% от суммы предоставленного кредита. При кредитовании путем открытия возобновляемой кредитной линии, овердрафтном кредитовании сумма неустойки определяется исходя из предельного размера единовременной задолженности (лимита овердрафта), но не более суммы максимального размера предоставленного кредита (ч. 13 ст. 145 БК).

Запреты и ограничения, введенные с 22.07.2023, не распространяются на отношения, возникающие:

в процессе привлечения внешних госзаймов и внешних займов под гарантии Правительства Республики Беларусь (ч. 15 ст. 145 БК).

3. Особенности кредитования физических лиц

При заключении кредитного договора с физическим лицом с предоставлением кредитодателем и (или) третьими лицами дополнительных платных услуг в том числе должно соблюдаться следующее требование:

в информации об условиях кредитования указывается сумма платежей (общую сумму платежей указывать уже не требуется), подлежащих включению в кредитный договор, причитающихся к уплате при надлежащем исполнении кредитополучателем условий договора (сумма кредита, сумма процентов за весь срок пользования кредитом, рассчитанные на дату представления информации, а также стоимость дополнительных платных услуг, если они предусматриваются кредитным договором) (абз. 5 ч. 2 ст. 150 БК).

В кредитном договоре устанавливается порядок предоставления и возврата (погашения) кредита, в том числе условия о возможности его досрочного возврата (погашения), а также указываются возможные способы предоставления и возврата (погашения) кредита (ч. 6 ст. 150 БК).

Уточняется, что кредитополучатель — физическое лицо имеет право досрочно возвратить (погасить) полностью или частично кредит на потребительские нужды с уплатой процентов за срок пользования кредитом не только без предварительного уведомления кредитодателя, но и без его согласия (ч. 9 ст. 150 БК).

Нацбанком установлена форма документа для получения кредитополучателем — физическим лицом информации о задолженности по кредитному договору. Данная информация должна включать сведения о сумме задолженности по кредитному договору в части основной суммы долга по кредиту, процентам за пользование им, поступлениям в счет погашения задолженности, а также в части просроченной задолженности по основной сумме долга по кредиту, процентам за пользование им, иным обязательствам (при их наличии), поступлениям в счет их погашения на дату представления информации (ч. 10 ст. 150 БК).

При полном исполнении обязательств по кредитному договору кредитополучатель — физическое лицо имеет право требовать от банка письменное подтверждение исполнения указанных обязательств, в том числе посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания, а банк предоставляет такое подтверждение без взимания вознаграждения (ч. 12 ст. 150 БК).

4. Переходные положения

Новые правила кредитования распространяют свое действие на кредитные договоры, заключенные с 22.07.2023, за одним исключением. К отношениям, возникающим из кредитных договоров, заключенных до 22.07.2023, требования, устанавливающие недопустимость уплаты процентов за пользование кредитом в повышенном размере в случае невозврата (непогашения) кредитополучателем кредита в срок, максимальный размер неустойки (штрафа, пеней) применяется вне зависимости от внесения в эти договоры изменений.

Читайте этот материал в ilex >>*
* по ссылке Вы попадете в платный контент сервиса ilex