Николай Витальевич Горелов,
заместитель председателя суд
Минского района

Автомобиль, приобретенный в России, застраховал предыдущий собственник. Суд признал незаконным отказ страховщика выплатить владельцу возмещение после ДТП

В исковом заявлении истец С. указал, что 13.07.2017 заключил с ответчиком — ЗАО «Б» договор добровольного страхования автомобиля Lexus. Страховая сумма, равная действительной стоимости автомобиля, составила 110 000 долл. В августе 2017 г. автомобиль попал в ДТП, в связи с чем С. обратился к ответчику с заявлением о страховом случае.

Истец считал, что выполнил все требования, предусмотренные договором страхования и законодательством, для получения страхового возмещения. В то же время ответчик уклонялся от составления акта о страховом случае. Поэтому истец просил суд взыскать с ЗАО «Б» сумму страхового возмещения в размере, эквивалентном 49 000 долл.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал. Основанием для отказа в выплате страхового возмещения назвал наличие на территории Российской Федерации зарегистрированного транспортного средства с аналогичным номером кузова и страхование автомобиля в ООО «З» (двойное страхование).

Суд пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 834 ГК при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику все обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков (страхового риска).

Существенными признаются обстоятельства, предусмотренные договором страхования или страховым полисом (свидетельством, сертификатом) на основании письменного или устного заявления страхователя. Если при заключении договора страхователь не ответил на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что страхователь не сообщил эти обстоятельства.

Если после заключения договора выяснится, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 180 ГК. Данное требование не подлежит удовлетворению, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Автомобиль Lexus реализовало ООО «Тойота Мотор» (Российская Федерация) гражданину Российской Федерации Д. Он продал автомобиль автосалону «Л», а тот — истцу за 1 млн росс. руб. В последующем истец в установленном порядке зарегистрировал автомобиль на территории Республики Беларусь.

Справка эксперта от 23.11.2017, представленная по запросу УГАИ УВД Миноблисполкома, подтверждала, что паспорт транспортного средства Российской Федерации изготовило предприятие, которое осуществляло выпуск продукции данного вида. Реквизиты бланка и документа каким-либо изменениям не подвергались и были первоначальными.

Вариант страхования «А» (т.е. без учета износа транспортного средства) по договору истца с ответчиком, перечень страховых случаев определили подп. 5.1.1 — 5.1.6 Правил добровольного страхования наземных транспортных средств, утвержденных генеральным директором ЗАО «Б» (далее — Правила страхования). Страховой взнос истец уплатил наличными в день заключения договора. Действие договора страхования распространялось на неограниченное количество лиц, которые имели стаж управления два года и более. Иные договоры страхования транспортного средства С. не заключал.

Согласно справке ОГАИ 22.08.2017 автомобиль Lexus под управлением С. попал в ДТП и получил повреждения. На момент ДТП у истца был действующий договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, водительский стаж составлял более двух лет. Место ДТП С. не покидал, основания для его медицинского освидетельствования отсутствовали. С извещением о наступлении страхового случая истец обратился к ответчику на следующий день.

Согласно ч. 6 гл. 1, п. 4.1, 5.1, ч. 2 п. 5.2, 6.1.1, 8.7, ч. 3 п. 14.3.4, ч. 3 п. 14.4, § 15, 19.1.3, 19.1.4, 20.5.3 Правил страхования под полным каско следует понимать совокупность страховых рисков, перечисленных в подп. 5.1.1 — 5.1.6 Правил страхования.

Страховая сумма представляет собой установленную договором страхования сумму, в пределах которой страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком и не может превышать страховую (действительную) стоимость транспортного средства в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Действительную стоимость страхователь указывает в заявлении на страхование при заключении договора страхования. Страховым риском признается ДТП (авария), страховым случаем — утрата (гибель) или повреждение наземного транспортного средства в результате страховых рисков, предусмотренных подп. 5.1.1 — 5.1.6 Правил страхования.

Страхование по варианту «А» предусматривает выплату страхового возмещения без учета износа запасных частей, узлов, деталей, подлежащих замене в результате страхового случая.

Договор страхования заключается после предварительной проверки идентификационных данных транспортного средства и его технического состояния. Одна валюта в другую при наступлении страхового случая пересчитывается по официальному курсу, установленному Нацбанком на день составления акта о страховом случае. Суммы, подлежащие выплате в белорусских рублях, округляются до целого числа в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Страхователь имеет право заключить договор страхования одного и того же транспортного средства с другим страховщиком. Однако должен уведомить его, что объект уже застрахован. Если в результате страхования у двух или нескольких страховщиков страховая сумма объекта превысит страховую стоимость, сумма страхового возмещения, выплачиваемая каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по договору страхования.

Страховщик обязан в течение 5 рабочих дней после получения всех необходимых документов составить акт о страховом случае. Данный акт составляется на основании акта осмотра транспортного средства в случае признания события страховым случаем. Страховое возмещение выплачивается в течение 5 рабочих дней после составления акта о страховом случае.

При утрате (гибели) транспортного средства размер ущерба определяется в размере его действительной стоимости на день страхового случая за вычетом остатков, пригодных для дальнейшего использования.

Транспортное средство считается погибшим (уничтоженным), когда ремонт технически невозможен или экономически нецелесообразен (иначе говоря, если ожидаемые расходы превышают 80% действительной стоимости транспортного средства на день страхового случая).

В соответствии с заключением эксперта размер вреда, причиненного автомобилю С., с учетом НДС составил 183 213 руб. Ремонт экспертиза признала экономически нецелесообразным. Действительная стоимость автомобиля на момент страхового случая составила 97 986 долл. Размер причиненного вреда с учетом гибели — 49 053 долл. Расчеты и вывод о гибели автомобиля стороны не оспаривали.

Согласно полису добровольного комплексного страхования транспортных средств Д. заключил договор добровольного страхования автомобиля с ООО «З». Кроме того, Д. и АО «Тойота Банк» заключили договор залога транспортного средства.

Согласно сведениям АИУС ГИБДД автомобиль с 28.11.2017 был зарегистрирован в Российской Федерации. Его идентификационный номер (VIN) был первоначальным, нанесенным в соответствии с технологией, используемой на предприятии-изготовителе. Это не вызвало у суда сомнений в достоверности.

Довод, согласно которому истец знал от предыдущего собственника, иных лиц, что Lexus был застрахован в ООО «З» и находился в залоге, ответчик не доказал.

То, что истец приобрел автомобиль за цену меньше рыночной, не доказывало наличие противоречащих законодательству Республики Беларусь имущественных интересов.

Приняв во внимание все обстоятельства, суд пришел к выводу, что ответчик неправомерно отказал в выплате страхового возмещения истцу, и удовлетворил исковые требования в полном объеме.

Акт о страховом случае ответчик не составил. Поэтому суд учел требования истца, а также норму ч. 3 п. 14.3.4 Правил страхования и определил размер страхового возмещения в рублях на день вынесения решения.